Привет! Редакция Страховка.Ру снова делится полезными советами. Мы посмотрели, какие темы интересны нашим читателям и с удивлением выяснили, что многие (особенно в регионах) автолюбители до сих пор сталкиваются с отказами в страховании ОСАГО. Давайте разберёмся вместе, имеет ли право страховая компания отказать, и что делать в этом случае.
Причины отказа в оформлении полиса
Начнём с теоретической части. Запомните: основы обязательного страхования определены Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В этом законе говорится, что ОСАГО — это договор страхования, по которому страховщик обязуется за страховую премию (это то, сколько вы заплатили за покупку полиса) при наступлении страхового случая (аварии) возместить потерпевшим вред их жизни, здоровью или имуществу (в форме страховой выплаты или организации и оплаты ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены законом об ОСАГО, правилами об ОСАГО и является публичным.
Что такое публичный договор? Это договор, который заключается с предпринимателем (или, по-другому, тем, кто получает доход от своей деятельности). Он устанавливает обязанности этого предпринимателя по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые он [этот предприниматель] по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится.
Получается, что этот «предприниматель» не имеет права оказывать предпочтение одному клиенту перед другим. И он может отказать в заключении договора только в предусмотренных законом (или иными правовыми актами) случаях.
То есть наш «предприниматель» не имеет права отказать в заключении договора клиенту, если он на самом деле имеет возможность этот договор заключить. Вы уже поняли, что это за предприниматель? Конечно, речь идёт о страховых компаниях. Вывод: страховщики, занимающиеся оформлением ОСАГО, не имеют права отказывать вам в заключении договора. Исключениями могут быть только случаи, предусмотренные законом.
Вы, как владелец транспортного средства, можете выбрать любого страховщика для того, чтобы купить у него ОСАГО(конечно, если этот страховщик предоставляет соответствующую услугу и имеет необходимую лицензию). А страховая компания, в свою очередь, не вправе отказать вам в заключении договора ОСАГО. Кстати, это касается не только владельцев автомобилей, но и других лиц, предоставивших необходимые документы.
Получается, что страховщик не может отказать в заключении договора ОСАГО, но мы же знаем, что такие случаи встречаются сплошь и рядом. Какие же есть основания у страховщика для отказав заключении договора ОСАГО и насколько они легальны? Давайте разберёмся.
Если говорить о заключении договора ОСАГО в «традиционном» бумажном варианте (в офисе страховой компании либо через агента), то здесь не так много легальных причин, по которым страховщик может не выписать полис. Так, страховщик может не заключать договор ОСАГО, если вы обратитесь к нему в нерабочее время, выходной или праздничный день (то есть, когда конкретный офис страховщика не работает). Имейте ввиду, что график работы каждого офиса должен быть размещен на сайте, заранее ознакомьтесь с ним. Данное основание выглядит вполне логично и законно: никто не обязан обслуживать вас, если рабочий день закончился.
Ещё, конкретный сотрудник или конкретный офис страховщика может просто не оформлять полисы обязательного страхования. То есть, некоторые обособленные подразделения страховщика могут быть попросту лишены права заключения договоров ОСАГО в принципе. То же самое относится и к страховым агентам. Страховщик на основании гражданских правовых договоров самостоятельно принимает решение какому агенту доверить заключение от имени страховщика договоров ОСАГО, а какому не доверять. Информацию по этому вопросу тоже стоит уточнить на сайте страховщика или по телефону.
Кстати, раз уж мы живём в эпоху пандемии, стоит рассказать об ещё одной причине возможного отказа в оформлении полиса ОСАГО. Касается она только тех случаев, когда вы обращаетесь в офис страховой компании или к агенту. Вам могут отказать в обслуживании, в случае если вы не используйте средства индивидуальной защиты (то есть маски и перчатки), поскольку ваши действия могут создавать опасность распространения новой коронавирусной инфекции.
Все остальные основания для отказав оформлении ОСАГО на бумаге, например, отсутствие бланков ОСАГО, поломка компьютеров, принтеров, отсутствие краски в принтере и тому подобные причины не будут являться достаточными для отказа в оформлении полиса ОСАГО.
Если же говорить об оформлении электронного ОСАГО, то единственное основание, по которому вам могут отказать в обслуживании, — технический сбой. Это может быть прекращение функционирования сайта страховщика или системы Российского союза автостраховщиков. Все остальные причины — это необоснованный отказ в заключении публичного договора.
Кстати, бывало, что некоторые страховщики создавали искусственные препятствия для оформления полисов на их сайтах, например, усложняли процесс прохождения двухфакторной аутентификации и тому подобное.
Что делать, если страховая отказывает в оформлении ОСАГО
В этом вопросе нам поможет пункт 4 статьи 445 ГК РФ, который гласит: если страховщик уклоняется от заключения договора ОСАГО, лицо, намеренное заключить со страховщиком договор ОСАГО (то есть вы, как автовладелец), вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. При этом сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки. То есть вы не только можете заставить страховую компанию заключить с вами договор ОСАГО, но и получить от неё компенсацию.
Небольшая хитрость: вы можете отправить страховщику заявление о заключении договора ОСАГО и все документы для расчёта стоимости страховки и оформления полиса ОСАГО с помощью обычной или электронной почты. Такое заявление будет считаться офертой, то есть предложением заключить со страховщиком договор ОСАГО. Мы рекомендуем отправить письмо таким образом, чтобы можно было доказать факт получения предложения. Например, письмом с уведомлением о вручении почтового отправления.
Поскольку для страховщика заключение договора ОСАГО обязательно, то он должен направить владельцу транспортного средства извещение о принятии вашего предложения, отказе или принятия на других условиях в течение 30 дней со дня получения вашего письма.
Читайте по теме: Вот как вас обязаны обслуживать при оформлении ОСАГО (требуйте не только чай!)
Ответственность и штрафы за нарушение закона при оформлении ОСАГО
Руководитель юридического отдела Страховка.Ру Антон Алфёров напоминает:
«Необоснованный отказ страховой организации, страхового агента или страхового брокера от заключения публичного договора, в том числе ОСАГО, или навязывание страхователю или имеющему намерение заключить договор ОСАГО лицу дополнительных услуг, не обусловленных требованиями закона об ОСАГО, влечёт наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 20 тысяч рублей до 50 тысяч рублей, а на юридических лиц — от 100 тысяч рублей до 300 тысяч рублей (ст. 15.34.1 КоАП РФ).
При этом за административные правонарушения, которые предусмотрены указанной статьей, страховой агент — физическое лицо, страховой брокер — физическое лицо или сотрудник страховой организации, осуществляющие заключение договоров страхования, рассмотрение заявлений, обращений потребителей финансовых услуг, а также операций с денежными средствами, несут административную ответственность как должностные лица.
Отказ в заключении договора ОСАГО может быть зафиксирован не запрещёнными законом способами (в том числе с помощью фото-, аудио-, видеоустройств или свидетелей), позволяющими сделать вывод о факте правонарушения (включая информацию о том, где, при каких обстоятельствах и с какой целью производилась запись; электронную дату фиксации нарушения).
При наличии доказательств нарушения страхового законодательства потребителю следует направить жалобу на действия страховщика и имеющиеся доказательства в Банк России. На основании полученной жалобы (если есть сведения, подтверждающие её доводы) Банк России в рамках компетенции примет меры к страховщику в соответствии с законодательством РФ».
Вам может быть интересно: 6 секретов ОСАГО, чтобы гарантированно получить деньги от страховщика
Как составить жалобу
В соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», органом, осуществляющим контроль и надзор за страховой деятельностью страховых организаций, является Центральный Банк Российской Федерации (Банк России). Вы можете направить обращение в Банк России:
- адрес для письменных обращений: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12.
- факс: +7 495 621 64 65, +7 495 621 62 88;
- почтовые адреса и факсы территориальных отделений Банка России https://www.cbr.ru/today/bankstructute/tubr/;
- пункт приёма корреспонденции: Москва, Сандуновский пер., д. 3 стр. 1;
Что делать, если спорить нет времени?
Не спорьте. И оставьте идею приобрести ОСАГО в офисе страховщика. Сделайте это онлайн. В интернете оформить полис можно хоть в праздничный, хоть в выходной день, в любое время суток. Подробнее о том, как приобрести страховку в интернете мы рассказываем тут.
Вам не нужно никуда ехать, просто достаньте из кармана телефон и откройте ноутбук — и вот вы уже готовы заключить договор ОСАГО. Помните, что электронный документ имеет точно такую же юридическую силу, что и его более привычный «бумажный аналог».
Вам не придётся переживать, что вы потеряете страховку — её всегда легко найти в почте (или личном кабинете на сайте страховщика) и вновь распечатать. Вам даже не обязательно возить с собой распечатанный документ: сотруднику ГИБДД можно показать ОСАГО на экране телефона. Кстати, если вас вдруг остановят, а вы забыли страховку (например, оставил гаджет с документом дома) вас, в отличие от обладателей бумажного полиса, не оштрафуют.
В реальной жизни бывает тяжело найти офис страховой компании поблизости, а в онлайне вы можете сравнить цены на ОСАГО сразу у нескольких страховщиков. Чтобы не тратить время на расчёт стоимости страховки на сайте каждой интересующей вас страховой компании отдельно, воспользуйтесь сервисом Страховка.Ру. Он позволяет узнать стоимость в 7 страховых компаниях одновременно.
Если вам приглянулось какое-то предложение — просто выберите его и оформите. Среднее время оформления ОСАГО на нашем сайте — 5 минут. Вам понадобится стандартный комплект документов.
Читайте по теме:
Максимальная выплата по ОСАГО в 2020 году: что покрывает, как получить
Разборки по ОСАГО и каско: как выиграть суд и не потратиться на автоюриста
Как получить компенсацию по ОСАГО, если вы — пассажир
Цена ОСАГО: какие коэффициенты могут её снизить
Хочу моральную компенсацию от страховщика: мой план действий
Как выгодно купить е-ОСАГО?
Используя платформу Страховка.Ру, вы можете купить страховку ОСАГО в 7 компаниях, выбрав лучшую цену – Тинькофф, Ингосстрах, АльфаСтрахование, Согласие, Ренессанс, Росгосстрах, Мафин.
Рассчитайте стоимость полиса на Страховка.Ру самостоятельно, и готовый документ придёт на электронную почту, что особенно актуально во время самоизоляции. Или заполните форму ниже, наш менеджер поможет с оформлением. Страховка.Ру гарантирует подлинность полиса!
Подписывайтесь на официальный Твиттер Страховка.Ру
