Простая истина, которую часто забывают: когда вы берёте кредит, вы пользуетесь чужими деньгами и за это платите проценты. Тот, кто дал вам кредит, на вас зарабатывает. Доход отличный: если банк позволяет открыть вклад под 7% годовых, то ипотека будет под 10%, а потребительский кредит под 15-20%. Разница между процентами по вкладу и кредиту — прибыль банка. А что получаете вы?
Благодаря кредиту вы можете купить то, на что ещё не заработали, не накопили. И это очень опасно: легко сорваться, начать шиковать. Через определённое время выяснится, что кредиты надо отдавать, и вот тут начнётся самое интересное…
Однако бывают случаи, когда без заёмных денег не обойтись. Какие это случаи?
Ипотека
Хотя из-за продолжительности ипотечного кредита получается немалая переплата, для многих людей это единственный путь обзавестись своим жильём. Не то чтобы своя квартира это всегда хорошо, и всё-таки. Опять же, платёж по ипотеке может ненамного превышать плату за съём жилья, а досрочное погашение позволяет переплатить не слишком много.
Совместная акция магазина и банка
Например, вы приобретаете бытовую технику в магазине в кредит. Магазин в рамках акции по договорённости с банком может дать скидку на товар — такую, чтобы с учётом переплаты по кредиту стоимость товара для вас составила изначальную с ценника. Совет: если не брать страховку и выплатить весь кредит банку через 1-2 дня после покупки, получится, что вы купили товар со скидкой, а кредит обошёлся вам в считанные рубли. Но важно сначала внимательно ознакомиться с договором, вдруг есть какие-то неприятные условия.
Вопрос жизни и смерти, например, дорогостоящие медицинские услуги
Лучше взять кредит, чем умереть, верно? Но ещё лучше иметь страховку, покрывающую подобные риски. Тогда и кредит не понадобится.
Развитие уже существующего прибыльного бизнеса, когда у вас есть опыт в предпринимательстве
Если кредит принесёт вам прибыль, это хороший кредит. Если же бизнес только-только начинается, лучше поискать инвестора (и дать ему долю в компании) или, в крайнем случае, вложить свои накопления, созданные именно для старта бизнеса. Тогда в случае провала вы не окажетесь в кабале у банка.
Кредитка
Как элемент «финансовой подушки безопасности» кредитная карта заслуживает право на жизнь. Важно, чтобы у неё было бесплатное или дешёвое обслуживание и длинный беспроцентный период (минимум 50-55 дней). Очень важно не выходить за рамки периода, не снимать наличные в банкомате и вообще пользоваться ей ТОЛЬКО В КРАЙНИХ СЛУЧАЯХ (например, задержали зарплату на неделю, а есть надо). Если у вас проблемы с финансовой дисциплиной, кредитку оформлять не стоит вообще. Никакую. Никогда.
Во всех остальных случаях кредиты и кредитные карты — зло. Взятые в долг айфоны, шубы, украшения, машины и т.д. будут держать вас в бедности, словно якорь. Переплаты, проблемы при просрочке платежа... Закредитованный человек не способен инвестировать, следовательно, у него почти нет шансов создать внушительный капитал. Именно поэтому большинство финансовых консультантов советуют вообще не трать кредиты, а, если они есть, первым делом настаивают на их погашении.
Если же вы успели набрать не один долг, то хороший выход - рефинансирования кредитов (снижение общего процента), чтобы сэкономить на их обслуживании.
При этом помните: платежи по кредитам не должны быть выше 20% вашего дохода. По возможности гасите уже взятые кредиты досрочно и не берите новые.
❗️Богатыми людей делают не вещи, тем более взятые в кредит. Богатство — это прежде всего активы, капитал и генерируемый им денежный поток.