Как обучить детей финансовой грамотности с детства
Какие финансовые инструменты доступны для детей, как ими пользоваться и самое главное, как воспитать финансового грамотного ребенка.
Безусловно, каждый родитель хочет чтобы его ребенок был обеспеченным, успешным человеком, перестал нуждаться в деньгах и кредитах особенно. Ради этого родители работают на нескольких работах, многие из них предпочитают до 18 лет держать его финансовую жизнь под контролем, выделяя ему какие-то суммы для личных нужд, условно на карманные расходы.
На мой взгляд, очень важно прививать финансовую грамотность с самого раннего возраста, также необходимо учить ребенка грамотно пользоваться финансовыми инструментами, естественно анализируя их риски и подводные камни.
Сегодня хочу поговорить о финансовых продуктах, которые помогут научить вашего ребенка распоряжаться своими деньгами и нести за них ответственность и ценить их. Также они помогут накопить определенную сумму к тому моменту, когда ребенку она может потребоваться. Например на получение высшего образования.
Во—первых давайте разберемся с возрастом.
В РФ, до наступления четырнадцати лет, до получения паспорта он не может самостоятельно резервировать на свое имя какие-либо финансовые продукты. Но зато сделать это могут родители, и другие законные представители. Чтобы что-то оформить,родитель должен обратиться в финансовую организацию со своим паспортом и свидетельством о рождении ребенка.
С 14-18 лет все координально меняется, большинство финансовых операций становятся доступными подростку. Например, если родители ранее открыли вклад на его имя, с четырнадцати лет ребёнок может пополнять его, а также снимать с него проценты и ими (деньгами) распоряжаться. Также подросток может открыть свой банковский счёт и завести карту, но до 18 лет джему потребуется письменное Согласие взрослого, который несёт за него ответственность.
Хочу отметить, если вы думаете что к совершеннолетию ребёнка успеете собрать необходимую сумму - вы можете ошибаться!
Несмотря на то что сейчас у вас нет финансовых проблем, кто знает что будет через 5-10 лет? Лучше начинать постепенно подготавливаться к этой ситуации и откладывать на эту цель.
(Как правильно копить и на все собрать и ещё не помереть с голоду писал в другой своей статье)
Первый самый мной нелюбимый инструмент —
БАНКОВСКИЙ ВКЛАД
почему не любимый? Потому что заработать ничего не получится, сберечь может быть, но уж точно не заработать:-(
Что хорошо? Банковские депозиты страхуются на 1.4 млн рублей
Если вы планируете пользоваться таким инструментом долго — первый критерий для выбора — НАДЕЖНОСТЬ БАНКА!
Мне кажется что с такими целями гораздо важнее смотреть на надежность банка, а не на процент, который он предлагает.
Ещё одно, открывая вклад нужно продумать в какой валюте вы будете открывать вклад. Если вы хотите чтобы ребёнок учился за границей (а в данном примере мы как раз и копим ребёнку на вышку) было бы опрометчиво копить в рублях, да и к тому же посмотрите что с нашим курсом.
Если вы хотите копить в рублях, все основывается на уровне доверия к нашей финансовой системе.
(Я бы вообще, если бы копил лет 10-15, копил бы ТОЛЬКО В ДОЛЛАРАХ, ну или разбивал счета по валютам) просто потому что история показывает что рубль слабый и не Известковое когда же он будет сильный.
Держим в голове информацию, чем больше будет сумма и сроки вклада - тем проценты будут привлекательней, но если у вас в данный момент нет денег и вы хотите накопить, банковский вклад более чем инструмент, откладывая 1000₽ в месяц за 18 лет вы сможете просто накопить больше 200 тыс. рублей, несмотря на низкие ставки. Так или иначе к назначенному сроку уже будет определенный стартовый капитал. Просто так найти 200000 рублей не всегда представляется возможным одномоментно, а так уже будут. Но если вы открываете счёт на имя ребёнка, учитывайте что пока ребёнку не исполнится 18 лет, забрать эти Деньги НИКТО НЕ СМОЖЕТ!
Если вы сразу выберете долгий срок вклада и надеетесь что вы сможете изъять Деньги Деньги до совершеннолетия ребёнка и ими воспользоваться - так не сработает, потому что у нас в ГКРФ прописана защита имущества детей и с 14 лет он сможет снимать проценты со вклада, в 18 лет уже закрыть его.
С одной стороны это плюс, Деньги сохранятся, с другой минус — вы на эти Деньги рассчитывать не сможете.
Ещё один инструмент, который может быть интересным —
ЭТО ПОЛИСЫ НАКОПИТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ.
Я хочу сделать небольшую оговорку. Я очень негативно отношусь к конторам, которые навязывают такие полисы. Особенно грешат навязыванием компании, которые предлагают такие инструменты пожилым людям, которые пришли открыть в банк депозит например. Люди не понимают как потом из этих инструментов выскочить, потому что за досрочное расторжения предусмотрены штрафы и при этом доходности по итогу может и не быть. Но как инструмент долгосрочного накопления со страховкой, НСЖ достаточно приемлемый вариант.
Здесь есть определенная аналогия с долгосрочным вкладом в банке. Если вы хотите оформить такой полис на ребёнка, то вы приходите в страховую компанию или в компанию агент. Вы как родитель/опекун и т.п. оформляете страховку в пользу ребёнка, вы являетесь страхователем, ребёнок — выгодоприобретателем. Страхователь регулярно делает взносы, сумму взноса и срок вы выбираете при оформлении договора. На эту сумму падает небольшой процент. При оформлении полиса НСЖ рассчитывать на высокую доходность НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ НЕ СТОИТ! Нужно понимать, она будет очень и очень маленькой и может быть даже меньше чем вклад. В итоге копится страховая сумма, эту сумму ребёнок получит по истечению срока действия договора.
Как правило, полисы НСЖ заключаются на срок от 5 до 20 лет, можно как раз подстроить дату к необходимому сроку, когда Деньги понадобятся. Можно оформлять полис НСЖ начиная с возраста полугода.
Нужно понимать что доходность зависит от сроков (но она все равно будет низкой) также многие полисы имеют плавающую доходность, зависящую от эффективности вложения денег компанией страхователем. То есть полисы предусматривают инвестирование в какие-то определенные секторы экономики и инструменты. Их будут куда-то вкладывать. Если все будет успешно, то доходность будет чуть-чуть выше. Не стоит рассчитывать этот инструмент как инвестиционный, это что-то типа вклада+страховка. Главное отличие от банковского вклада в том что полис имеет страховую защиту. То есть если со страхователем что-то случается и он не может вносить взносы — страховая компания делает это за него. Внимательно нужно ещё изучать все условия чтобы потом не попасть впросак.
Резюме: главная фишка полиса НСЖ в том, что если с вами что-то случится (и вы правильно все условия сделки изучили) в конце договора вы получите гарантированную договором сумму.
Из минусов: низкая доходность и такие полисы банком не страхуются государством, если страховая компания потеряет лицензию то деньги вам никто не вернёт.
Третий инструмент который может быть интересным это
БАНКОВСКАЯ КАРТА И ПРИВЯЗАННЫЙ К НЕЙ НАКОПИТЕЛЬНЫЙ СЧЁТ
(О том, что такое накопительный счёт и почему он круче вкладов я писал в предыдущей статье)
С одной стороны, наличные Деньги хороши тем что ребёнок может ощущать и осязать их и понимать материальную природу, что нужно делать, чтобы они прибавились либо уменьшились. Некий психологический аспект, когда мы пользуемся банковскими картами мы, особенно ребёнок, не до конца понимаем физическую оболочку денег поскольку на карте это всего лишь цифры.
При этом банковская карта это полезный инструмент и очень крутой. Некоторые банки открывают детский карты, привязанные естественно к счёту родителей. Подросток может самостоятельно открыть себе карту и счёт (с письменного согласия родителей). Банки активно разрабатывают приложения для детей со всякими интересными предложениями и партнерскими скидками, например Tinkoff Junior и у Почтабанка есть приложение для детей.
Если знаете какие-то другие напишите в комментариях, эта информация может быть полезной для других читателей.
Про то как ваш ребёнок обращается с деньгами тоже пишите. Это будет очень интересно и полезно.
Банки очень часто и маленьким детям предлагают программы лояльности и кэшбеки, это с раннего детства позволяет ребёнку анализировать свой бюджет, отслеживать доходы и расходы. Учится управлять Деньгами, навык отрабатывается, умения возрастают и банковскую карту в случае утери можно заблокировать и перевыпустить, быстро пополнить балланс.
Брокерский счёт.
Большинство брокеров не охотно открывают брокерские счета на детей, но такие предложения найти можно. Нужно ли это делать? Спорный момент. Все таки инвестиции это серьезная работа, требует осознанности и определенных знаний. К тому же родителям не сложно завести брокерский свет на себя и копить, используя те же облигации. К тому же этот формат позволяет не только копить, но и преумножать ваш капитал на ребёнка за счёт сложного процента. Ну или на крайний случай инвестировать в ETF на американский рынок и стабильно сумма будет увеличиваться.
Можно открыть дополнительный брокерский счёт и обучать своего ребёнка, подсказывать ему с выбором акций, облигаций. Прививать с детства ему навык ожидания «отсроченная прибыль» и правило 10% (о котором я писал в другой статье)
Ещё один инструмент о котором хотел рассказать это -
ОБЕЗЛИЧЕННЫЙ МЕТАЛЛИЧЕСКИЙ СЧЁТ.
Аналогичен банковскому вкладу (по возрастному ограничению) это альтернатива вкладу, вы вносите деньги и банк покупает драг. Металлы и отображает из на счёте по текущему курсу. (Здесь есть возможность спекулировать и продать дороже первоначальной цены покупки если вырастет курс)
Этот инструмент не очень меня лично вдохновляет, поскольку есть зависимость от курсовой стоимости, от событий на рынке и прочих внешних факторов. Золото может и дешеветь, но на долгий срок для диверсификации можно брать как защитный актив. Помните про волатильность и вы не получаете процент на ваши вложения. Также помните что такие счета не страхуются государством.
Детская финансовая грамотность набирает популярность и появляется огромное количество приложений по этой теме. Из того что я нашёл приложение dragon family которое обучает детей и всю семью, можно ставить задания и получать вознаграждение за из выполнения, развивать навыки.
Приложение panda money в котором ты кормишь панду и потом переводишь деньги на депозит) отлично для накопления денег:-)
Мне кажется такие приложения - отличный способ в игровой форме подавать информацию для ребёнка.
Если вы знаете другие полезные сервисы для детей пишите пожалуйста в комментариях это очень полезно)
Резюмируя все что написано выше:
Детей нужно приучать финансовой грамотности с раннего возраста, читать им книги по финансам для детей. Чем раньше вы начнёте тем лучше, особенно учитывая что современные технологии позволяют сделать это легко и в игровой форме. Если вам есть что Добавить жду в комментариях
P.S. Карту TINKOFF Junior со всеми приветственными ништяками можете оформить по ссылке