Бывают исключительные случаи, когда тщательно подобранный заем может оказаться очень полезным инструментом. Однако, если кредит не соответствуют вашим финансовым возможностям, он может вызвать серьезные трудности.
Если у вас накопились значительные долги, Вы испытываете трудности с выплатой и не знаете, как подойти к ситуации, предлагаю простые советы о том, как шаг за шагом справиться с данной проблемой.
Не откладывайте на потом.
Погашение долга — это чрезвычайно стрессовая ситуация. Даже если Вы чувствуете искушение просто проигнорировать ситуацию или отложить ее разрешение, категорически не рекомендую этого делать.
Ваши шансы выбраться из этой ямы максимальны только в том случае, если Вы своевременно смотрите на проблемные ситуации и принимаете немедленные меры по их устранению. Ваша позиция тем сильнее чем объективнее взгляд на жизнь.
Справляться с проблемой легче, когда еще не допущен дефолт по Вашему кредиту. Вы находитесь в лучшем положении до того, как банк или кредитор не начал предпринимать какие-либо нехорошие меры. Это время, когда Вы все еще можете вести переговоры с кредитором о более льготных для вас условиях, а также искать варианты рефинансирования у другой компании.
Реалистично оцените ситуацию.
Невозможно двигаться в правильном направлении, если у вас нет четкого представления о том, где Вы находитесь. Поэтому в первую очередь важно оценить каков размер «проблемы», так и вашу способность реагировать эту «проблему».
Составьте список всех ваших обязательств.
Постарайтесь выяснить, сколько именно Вы должны и на каких условиях. Опишите каждый кредит подробно по этим пунктам и занесите в таблицу:
- На что был взят кредит
- Остаток по основной сумме
- Размеры кредита
- Даты проплат по кредитам
- Суммы проплат
- Компания, предоставившая его
- «Штрафные» сборы и проценты
- Срок погашения платежей
- Просрочка платежей в днях, если есть
Если у Вас накопилось значительное количество кредитных обязательств, рекомендую всё перепроверить, чтобы не рисковать с банками и что-то упустить. Вы должны взять выписки из банков, посетив их лично или отправив запрос письмом с уведомлением о вручении. Ответ Вы должны получить в течение 14 дней, а если он вам понадобится раньше, Вы можете запросить и срочную выписку, правда в некоторых банках за это почему-то взымают плату.
После того, как Вы составили свой список, вернитесь к подписанным вами кредитным соглашениям. В них (в общих условиях кредитного договора) прописываются пени (проценты) за просрочку платежа, а также время их начисления, и Вы сможете оценить, какой из кредитов требует вашего внимания в первую очередь.
Подумайте, какие финансовые ресурсы у вас есть. Подчёркиваю, у Вас, а не у Ваших родственников и знакомых. Многие начинают мыслить только в направлении, а где занять ещё.
Деньги.
Когда у вас есть долги, самых важных вещей — это знать, какие ресурсы у вас есть для их погашения.
Подумайте, какую часть своего дохода Вы можете выделить на эти цели дополнительно. Если Вы не отслеживаете, что тратите, неплохо начать с изучения бюджета. Это позволит вам гораздо более объективно оценить, какие расходы являются срочными, а от каких можно хотя бы временно отказаться.
При получении кредита у большинства людей нет накопленных средств. Однако есть редкие случаи Хомо Сапиенсов, кто и погашает ссуду, и откладывает и ещё и вкладывает деньги. Если Вы узнаете себя в этой ситуации, хорошей идеей будет сравнить доходность ваших инвестиций с процентной ставкой по кредиту. Практически во 90% случаях обнаруживается, что сумма оплаты в банк по процентам больше, чем полученные проценты от инвестиций. Некоторые при этом держат сбережения на всякий случай. Используйте эти средства для скорой выплаты долгов - так получится платить меньшую сумму с насчитываемыми процентами и таким образом высвободится больше средств в будущих доходах. После закрытия кредитов можно гораздо быстрее вернуться к новому накоплению сбережений.
Улучшение условий кредитования.
Если ваши кредиты по-прежнему обслуживаются регулярно, у вас есть несколько вариантов улучшения их условий.
Переговоры.
Пересмотр кредита — это способ сократить сроки, сумму платежа, обеспечения, изменить условия погашения оставаясь должником того же банка или кредитной компании.
Обычно за эту услугу взимается плата, поэтому важно заранее узнать, что это такое, и трезво оценить, насколько хороша идея. Каждый кредитор заинтересован в возврате своих денег, поэтому, если Вы своевременно обратитесь в компанию, Вы вероятно сможете найти вариант, который подходит для обеих сторон.
Рефинансирование.
Рынок кредитования чрезвычайно динамичен, и высока вероятность того, что другая компания предложит вам более выгодные условия по вашему кредиту.
Изучите различные предложения от других кредиторов - сравните их друг с другом и с возможными вариантами реструктуризации и выберите тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям.
Имейте в виду, что в зависимости от типа кредита, рефинансирование долга может включать определенную комиссии. Попытайтесь узнать, что она из себя представляет прежде, чем принимать окончательное решение.
Консолидация обязательств.
Если у Вас большие кредитные задолженности, вероятно, неплохо было бы их объединить. Ищите вариант, который позволит вам погасить все старые долги и выплатить необходимую сумму компании, сделав взнос, доступный для вашего бюджета.
Многие кредиторы предлагают для этой цели специализированные продукты, поэтому всегда можно сравнить их условия и выбрать подходящий именно Вам.
Ссуда или поручительство от родственников или друзей.
Практически все варианты улучшения условий кредитования доступны, тогда, когда у вас еще нет серьезной задолженности перед Банками. Но если этот предел уже превышен, не грех подумать и о своих близких, у которых будет возможность и желание помочь.
Предоставление Вам персонального кредита для погашения долгов - не единственный вариант – можно найти богатенького «Буратино», который готов выступить вашим поручителем при подаче заявления на рефинансирование.
Это значительно повысит вероятность получения одобрения, если поручитель выполнит необходимые условия. Если Вы выберете этот вариант, постарайтесь подойти к помощи ответственно - вовремя выплачивать долги и не ставить близких в неловкое положение.
Выберите способ погашения.
Если у вас накопилось много долгов, то способ их выплаты в конечном итоге может иметь решающее значение.
Первое и самое важное правило здесь - платить хотя бы минимальные взносы по всем кредитам, чтобы избежать накопления пени и комиссий, а также ухудшения вашей кредитной истории.
Если после достижения этого минимума у Вас будет больше денег, вот парочка стратегий, которые помогут вам решить проблему быстро и безболезненно:
Выплата ссуды с приоритетом с наивысшей процентной ставкой - этот метод выражается в расположении обязательств по их удорожанию. После того, как оплатили минимальные взносы по ссуде, используйте свободные средства, чтобы активно погасить самый дорогой. Как только он будет оплачен, направьте этот ресурс на следующий по цене и продолжайте в том же духе, пока не заплатите все. Чисто математически, таким образом ваши общие процентные расходы будут как можно ниже.
Погасить самую маленькую ссуду - эта стратегия известна как «метод снежного кома». Здесь, когда Вы оплатили все минимальные взносы, вам нужно сосредоточиться на погашении ссуды с наименьшей оставшейся суммой. После погашения Вы переходите к следующему по величине и так далее. Это позволяет как можно быстрее увидеть ощутимые результаты своих усилий и поможет вам сохранить мотивацию и сосредоточиться на конечном результате.
Ограничить затраты.
Одна из самых частых проблем при возврате кредита - бессмысленные траты. Чтобы вовремя погашать долги, постарайтесь спланировать свои расходы.
Конечно, в каждом доме есть базовые расходы, без которых жить невозможно. Это расходы на оплату дома, воду, электричество, продукты питания и другие товары и услуги первой необходимости. Однако, как только мы это оплатили, важно выполнять свои кредитные обязательства.
Если у вас накопился большой долг, не стоит тратить деньги на ненужные покупки ради своего удовольствия. Чем дольше Вы откладываете погашение кредита, тем дороже вам это будет стоить, а значит, у вас все равно останется еще меньше денег на желаемые покупки. Более ответственное расходование средств позволит вам быстрее погасить свои долги. Будьте само дисциплинированными и откладывайте ненужные траты до тех пор, пока не решите проблему.
Сохранить и преумножить
Справиться с погашением чрезмерной кредитной задолженности - задача непростая, но вполне подъёмная, если проявите ответственность и настойчивость. Как только вам удастся выплатить долги, воспользуйтесь этим ценным опытом и не позволяйте себе попасть в эту неприятную ситуацию.
Первый шаг в этом направлении - экономия. Конечно, Вы можете «вознаградить» свои усилия, позволив себе потратить немного денег на закрепления рефлекса. Однако важно определить часть своего дохода для накопления сбережений. Зарезервированная сумма позволит в будущем покрыть непредвиденные расходы собственными средствами, вместо того чтобы опрометчиво бежать в банк и закредитовывать себя под давлением обстоятельств непреодолимой силы.
Более того, как только Вы накопите достаточно денег, чтобы чувствовать себя в безопасности, сможете инвестировать отложенные деньги, чтобы увеличить доходы.
Совет напоследок.
И последней, но не менее важный совет. Кредит — это жизнь за счёт будущих доходов. Никогда не берите кредит. Есть масса других решений проблемы. Наша финансовая система создана именно для порабощения человека кредитом. Но если Вы уже сталкивались с ситуацией выплаты кредита, то гораздо лучше других подготовлены к решению этой проблемы.
А если Вы хотите экстрима в жизни, много эмоций и печальный опыт, внимательно изучите все условия кредитных предложений и выберите то, которое, помимо потребностей, соответствует вашим возможностям, без перегрузки бюджета платежами.