На последнем заседании правления Центробанка, состоявшемся 18 сентября, было принято решение не изменять ключевую ставку (КС), оставив ее на прежнем уровне в 4,25%. Это событие во многом примечательное – прежде всего, это завершение самого длительного в истории России снижения КС. Кроме того, остановка падения может расцениваться как предвестник последующего роста. А это неизбежно приведет к повышению кредитных ставок. Поэтому, пока ключевая ставка находится на исторически минимальном уровне, стоит воспользоваться сложившейся ситуацией и выгодно рефинансировать свои старые займы. О том, как сделать это с максимальным выигрышем, рассказывают специалисты ЛионКредит.
Мы уже неоднократно говорили о том, что именно ключевая ставка является общероссийским мерилом для процентов как по вкладам, так и по кредитам. Разумеется, взять деньги у банка всегда дороже, чем дать их ему в пользование, и темпы падения ставок по депозитам в разы превосходят динамику удешевления займов. Однако снижение кредитных ставок, безусловно, имеет место – особенно хорошо оно заметно в многолетней перспективе. И россияне активно пользуются этим, стремясь перекредитовать старые дорогие займы под новый низкий процент.
Растут и объемы выдачи первичных кредитов. По информации одного из ведущих операторов ипотечного рынка России, рекордным стал август – за последний месяц лета россияне оформили около 148 000 ипотечных продуктов общей суммой более 375 млрд рублей. Относительно результатов августа-2019 прирост составил 38% по числу оформленных договоров и 59% по объему выданных денег. И августовский феномен – не исключение – предыдущий рекорд в 369 млрд ипотечных рублей был установлен всего месяцем ранее.
Ключевым драйвером такой кредитной активности населения аналитики называют сочетание таких факторов, как нормализация потребительской уверенности россиян, общее по рынку снижение ставок и госпрограмма ипотечного кредитования под 6.5%.
Суть и плюсы рефинансирования
Как показывает исследование, проведенное аналитиками Райффайзенбанка, 54% опрошенных, уже выплачивающих ипотеку, не против получить ещё одну, чтобы увеличить свою жилплощадь. Причём 79% участников исследования прошлую ипотеку не рефинансировали. Основной причиной этого респонденты называли отсутствие выгоды — так посчитали 55% опрошенных. Кроме того, 17% ипотечников просто не были осведомлены о такой возможности, еще 15% попросту не хотели менять кредитора. Небольшая доля респондентов также отмечала, что они изучили порядок рефинансирования - и не захотели возиться с документами, повторно проводить оценку недвижимости и т.д.
В то же время специалисты говорят, что рефинансирование, проведенное сейчас, может обеспечить действительно ощутимые выгоды. На фоне снижения кредитных ставок можно получить более выгодные условия не только по ипотеке, но и по другим видам займов. Причем банки и сами активно продвигают программы рефинансирования. Заемщикам это позволяет снизить ставку и уменьшить ежемесячные платежи, а банки таким образом получают возможность переманить к себе надежных клиентов других кредиторов. А на фоне общего дефицита качественной клиентской базы это весьма актуально.
Причём можно перевести в один банк на выгодных условиях займы от разных кредиторов. В результате платить по новым условиям не только экономически выгоднее, но и удобнее. А ещё при подаче заявки на рефинансирование можно запросить сумму больше текущих обязательств – в этом случае у вас появятся ещё и дополнительные деньги.
Еще одна особенность рефинансирования – его существенные отличия от реструктуризации. Последняя также направлена на упрощение выплаты кредита, вот только применяется она в тех случаях, когда заемщик не может платить по изначально составленному графику. При этом реструктуризация негативно отражается на кредитной истории, а рефинансирование ее не портит, а иногда и улучшает.
С бумагами придется немного повозиться
По своей сути рефинансирование – это оформление нового кредита для закрытия старого. Поэтому заявитель должен предоставить полный пакет документов, необходимых для выдачи кредита. Поэтому, если вы планируете рефинансировать ипотеку, то не избежать повторного сбора всех тех же бумаг, которые вы подавали для получения текущего займа. В частности, придётся повторно заказывать оценку недвижимости, заключать договор страхования, регистрировать свое право собственности на квартиру и т.д. Другими словами, для нового банка не имеет значения, что ранее ипотека была уже одобрена – поэтому весь процесс в любом случае придётся проходить заново. Даже в том случае, если вы рефинансируетесь в том же банке, который выдал старый кредит.
Скорее всего, придётся снова получать и нотариальные согласия – супруга, органов опеки и попечительства. Нужно будет собрать и документы по текущему ипотечному договору, включая справку о текущей задолженности.
Если подавать заявку на рефинансирование в другой банк, то количество задач увеличится ещё больше. В частности, потребуется переоформлять залог на квартиру в пользу нового кредитора. А если для покупки квартиры использовались средства материнского капитала, то для перевода залога в другой банк с большой вероятностью придётся получить и согласие органов опеки.
Цена вопроса
Теперь остановимся на том, сколько же придётся потратить денег на рефинансирование:
- проведение оценки – около 5 000 рублей;
- страховая защита – в среднем 0.8-1% от размера кредита;
- пошлина за регистрацию залогового имущества – 500-1000 рублей;
- выписка из ЕГРН – 750 рублей;
- нотариальное заверение согласия супруга на сделку – 2500 рублей.
Дополнительно возможна комиссия за перевод денег новым кредитором старому. Другие необязательные, но вероятные расходы – аренда банковской ячейки, услуги аккредитива.
В вот что ещё нужно учитывать тем, кто планирует рефинансировать ипотеку. Если вы объедините в новом займе не только жилищный кредит, но и, например, автокредит, долг по кредитной карте, то вы потеряете право на налоговый вычет. Вернуть часть НДФЛ можно только по ипотечному займу, а такой комплексный кредит уже не будет ипотекой в её утвержденном понимании.
Когда рефинансирование будет выгодным
С учётом сопутствующих расходов и других факторов рассчитывать на более-менее ощутимую выгоду от рефинансирования можно будет в том случае, если новая ставка как минимум на 1.5% ниже старой.
Кроме того, лучше рефинансировать ипотеку максимально близко к окончанию действия страховки. В этом случае вы минимизируете потери по досрочно расторгнутому договору со страховщиком. Ещё один момент, который следует учитывать, – изначально, пока залог не переоформлен, ипотечная ставка может быть больше. После же получения залога банк вполне может снизить процент.
В то же время не следует принимать решение исключительно на основе разницы ставок. Не менее важен и срок, в течение которого вы уже платите по кредиту. Например, если вы изначально кредитовались на 5 лет и внесли уже платежи за 3 года, то погашен уже больше 50% долга.
А ещё надо учитывать особенности аннуитетной схемы погашения – при её использовании вы изначально больше платите процентов, нежели погашаете тело кредита. Поэтому чем ближе к концу действия кредитного договора, тем меньше в ежемесячном платеже доля процентов и больше доля основного долга. При повторном же кредитовании вам опять придётся платить проценты – а это едва ли будет выгодно.
Поэтому наиболее выгодным рефинансирование будет для тех, кто взял ипотеку год или два назад.
Определить, насколько выгодным будет для вас перекредитование по меньшей ставке, а также подобрать наиболее привлекательный вариант вам готовы помочь специалисты компании ЛионКредит. Мы учтем не только основные условия, но и менее очевидные нюансы, а также определим все тонкости предлагаемых банками условий. С нашей помощью вы сможете извлечь максимум выгоды из текущей рыночной ситуации и минимизировать свои расходы на погашение кредитов. При этом вы ничем не рискуете – мы не берём никакой предоплаты за свои услуги, а также предлагаем более чем доступные тарифы.
Сделайте пользование кредитными средствами ещё более выгодным – обращайтесь в ЛионКредит!
Читайте также:
Стоит ли в 2020 году ждать прощения долгов?
Ипотечное рефинансирование за счёт потребительского кредита - а стоит ли?
Ипотека есть, а денег нет - что делать?