Некоторое время назад мы писали, что крупнейший российский поисковик разрабатывает проект взаимодействия с банками в сфере оценки потенциальных заемщиков и формированию их клиентского профиля. Предполагалось, что для этого будут использоваться данные о пользовании человеком сервисами Яндекса – не только поисковой системой, но также сервисом доставки еды, картами, службой такси и т.д. Как говорили идеологи этого проекта, по тому, как человек использует цифровые инструменты, можно многое сказать о его уровне жизни и дохода, привычках и т.д. А это, отмечали представители Яндекса, способно создать реалистичное представление о надежности и платежеспособности заемщика.
Однако теперь представители отечественного IT-гиганта говорят о том, что работа в данном направлении остановлена. Главной причиной называется слишком высокая рискованность такой деятельности. Причем, как говорят аналитики рынка, речь идет не просто о приостановке, а полном завершении работы скоринговых проектов и выходе Яндекса с этого рынка. Само же решение, по некоторым сведениям, было не спонтанным, а тщательно проработанным и аргументированным. В то же время интерес ведущей русской IT-компании к банковскому сектору по-прежнему очень высок: в частности, сейчас активно обсуждается возможность покупки Яндексом всех активов Тинькофф-Банка. И эта возможность более чем реальна – уже даже называется приблизительная стоимость сделки.
Как Яндекс занялся скорингом
Проекты по оценке потенциальных банковских заемщиков были запущены технологическим гигантом в 2019 году совместно с ведущими бюро кредитных историй в России – Объединенным Кредитным Бюро и БКИ «Эквифакс». Наиболее известным стал сервис «Интернет-скоринг бюро», разработанный специалистами Яндекса и ОКБ. Бюро рассчитывало скоринговую оценку по собственным алгоритмам, учитывая сведения о заявках на получение займов, текущих кредитах, стабильности их погашения и долговой нагрузке. Яндекс же оперировал обезличенными данными об активности человека в сети – всего для выведения оценки использовалось свыше тысячи критериев, полный перечень которых держался в тайне. Далее из полученных оценок составлялся средний балл, который передавался банкам по отдельному запросу.
Среди основных банков-тестеров, опробовавших новый подход к оценке заемщиков, были Совкомбанк, а также «Ренессанс Кредит». Представители последнего воздержались от комментариев относительно эффективности такого скоринг-подхода, однако отметили, что использовать сразу все возможные инструменты оценки не имеет смысла, поскольку сведения о заемщике, предоставляемые ключевыми источниками, в большинстве случаев достаточно близки.
Зачем ИT-гиганту нужно было заходить на скоринговый рынок
Непосредственно в Яндексе не пожелали назвать причину остановки работы в этом направлении. Как подчеркнул представитель компании, для ее партнеров были созданы предельно комфортные и прозрачные условия закрытия скоринг-проектов. Также собеседник отдельно заострил внимание на том, что Яндекс ни при каких условиях не будет продавать данные о пользователях его сервисов.
Не исключено, что свернуть работу проектов по скоринговой оценке компании пришлось из-за серьезных рисков репутации. Прежде всего, сама по себе обработка и уж тем более такого количества персональных данных, пусть даже в обезличенном и агрегированном виде – процесс достаточно спорный, который вряд ли бы получил одобрение среди пользователей. А ведь Яндекс старается поддерживать ореол социально ответственной организации, который предполагает более аккуратное обращение с личной информацией. В то же время и специалисты IT-гиганта, и независимые эксперты ранее неоднократно говорили, что с юридической стороны скоринг-проекты проработаны идеально.
Однако дело могло оказаться вовсе не в угрозах для репутации. Законодательство о защите персональной информации в последние годы развивается более чем активно, а его нарушения караются весьма строго. И не исключено, что в ближайшем будущем оно может измениться так, что деятельность по оценке пользователей сервисов Яндекса выйдет за законные рамки. К тому же сам оценочный процесс нельзя назвать полностью обезличенным – итоговую оценку Яндекс передавал банкам по запросу на конкретного пользователя. И сама по себе она может расцениваться как отражение личных данных. Для легитимного использования таких инструментов нужно получить согласие у каждого пользователя.
В целом же скоринговые оценки на основе BigData – это весьма перспективное направление, которое при правильном подходе может получить огромный спрос со стороны не только банков, но и компаний из других сфер. Однако оперирование такими данными всегда будет сопряжено со значительными рисками. Сейчас же все продукты и технологии, базирующиеся на больших массивах данных, в большинстве случаев входят в т.н. «серую зону», поскольку для них еще не разработана система законодательного регулирования. Следовательно, их использование всегда подразумевает значительные риски для репутации и возможность претензий со стороны пользователей. В случае с масштабными компаниями такие претензии могут выливаться в миллионные иски.
К тому же для Яндекса скоринговые проекты совершенно не являлись профильными. Согласно прогнозам, в текущем году порядка 60% всей выручки обеспечат поисковая система и обширный рекламный инструментарий. А недовольство пользователей теперь уже прекратившимся сотрудничеством с банками вряд ли сколько-нибудь серьезно отразится на бизнес-показателях. К тому же работа большинства сервисов Яндекса так или иначе связана со сбором и обработкой личной информации. Вопрос, разумеется, в том, в каких целях она используется.
В то же время можно предположить, что IT-гигант еще вернется к своим скоринг-проектам. В частности, если сделка по покупке банка Олега Тинькова все же состоится, то Яндекс, по сути, станет владельцем одного из наиболее технологичных кредиторов. И навряд ли он откажется от пользования столь массивным и довольно наглядным пластом информации, как история пользования интернет-сервисами.
Читайте также:
Как ИП получить кредит на развитие бизнеса: опыт ЛионКредит
Без суда и следствия: банкротство должников с безвыходным положением станет бесплатным
Рефинансирование кредитов самозанятого: опыт ЛионКредит