Если вы понимаете, что собственных денег недостаточно для того, чтобы осуществить определенные планы, имеет смысл обратиться в кредитно-финансовую организацию.
В банковском учреждении существует установленный лимит, то есть допустимый предел финансовых ресурсов, который может выдать кредитополучателю в виде займа. Лимит определяется исходя из предыдущих договоренностей с банковской компанией. В случае если гражданину нужны в срочном порядке деньги и в большом объеме, то имеется возможность оформить кредит с условием предоставлением залога в виде объекта недвижимости.
Давайте разберёмся, что из себя представляет займ под залог недвижимого имущества.
Денежные средства под залог объекта недвижимости – это такая ссуда, где главным условием становится предоставление обеспечения. Другими словами, заемщик обязан дать четкую гарантию банку, что даже если он не справится с ежемесячными платежами, долг будет возвращен в виде залога.
В данном случае клиент подписывает договор у банковского специалиста, а свой объект недвижимости оставляет. Как только ссудополучатель справляется с погашением всей суммы задолженности и процентов по ней, недвижимое имущество автоматически возвращается обратно в собственность гражданина. В противном случае имущественный объект переходит во владение банковской фирме. То есть в данной ситуации кредитор выставляет на продажу имущество, чтобы выручить определенную сумму денежных средств, которые использует в качестве погашения основной задолженности кредитополучателя. Если образуется какая-то разница между долговым обязательством и самой стоимостью квартиры, дома, офиса и так далее, то она отдается клиенту.
Рассмотрим возможные условия, под которые банк может выдать ссуду с залогом недвижимого объекта. В чём их основные отличия:
· кредит на потребительские нужды оформляется, как правило, на 5 – 7 лет.
· объем заемных средств напрямую определяется от политики кредитной организации, зачастую, это в среднем порядка 1,5 млн. рублей.
Это может быть будет для вас интересным! Выдача займа с условием залога жилищной или коммерческой недвижимости может подразумевать выдачу крупной суммы денег. После того как банковский работник проведет оценку недвижимого имущества, станет известно какой размер займа банк будет готов предоставить кредитополучателю. Объем ссудных ресурсов составляет, как правило, 80 % от общей стоимости объекта. При этом время на возврат кредитной суммы устанавливается в пределах 20 лет.
Подача и составление заявления на кредит под залог недвижимого имущества
В 2019-2020 годах кредитополучатели получили право осуществлять подачу кредитной заявки всего двумя способами – обратиться к специалисту банка или самостоятельно заполнить графы на сайте в интернете. Однако, если клиент подаст запрос на получение заемных средств посредством интернета, то после получения ответа, ему всё равно надо будет посетить банк.
Займ под залог недвижимого объекта может быть оформлен без целевого назначения. И всё же банковская организация пожелает узнать, на какие цели кредитополучателю понадобился такой большой размер денег. В связи с этим в анкете по заявке будут присутствовать такие пункты как – цели и характеристики недвижимости. Если вы справитесь с заполнением заявки, через некоторое время с вами свяжется работник банка и попросит приехать в офис для дальнейшего сотрудничества.
Где можно оформить договор по кредитованию под залог недвижимого объекта?
Имеются всего два варианта, где заемщик может сделать запрос на получение кредита с предоставлением объекта недвижимости в качестве залогового предмета – банковские организации либо частные инвесторские компании.Инвесторы в первую очередь обращают внимание на стабильный источник дохода у клиента, а также реальное состояние недвижимого имущества, его географического положение и степень ликвидности. Можно сделать вывод, что частный инвестор сможет без труда подписать вам договор по предоставлению заемных ресурсов, но есть один явный минус. Процентная ставка у такого кредитора будет довольно высокая – почти 85 %.
Что касается банковских учреждений, то здесь процентная политика куда более лояльнее: значение ставок не превышает 20 %. Банк смотрит на реальную платежеспособность потенциального кредитополучателя, не взирая на объективное состояние недвижимого имущества. По этим причинам время, которое уходит на рассмотрение кредитной заявки клиента, требуется чуть больше, чем у частных инвесторов.
На что стоит обратить пристальное внимание! Нельзя сразу сказать, какой именно тип кредита с залогом будет самым лучшим и выгодным по условиям. Если вам надо очень срочно получить деньги в большом размере, то идите сразу к инвестору. Но в данном случае в первые месяцы надо будет отдавать некоторое количество миллионов рублей для того, чтобы погасить задолженность. Но если вам будет не под силу столько денег приносить инвестору, лучше тогда обратиться в банковскую фирму.
Рассмотрим, какие риски может нести кредитование под залог объекта недвижимости.
1. Обременение. У клиента отбирается право, чтобы осуществлять какие-либо операции с недвижимостью, к примеру, обменивать квартиру или выставить на продажу дом. Это не будет возможно по причине того, что как только вы подпишите кредитный договор, жилищное имущество автоматически становится собственностью банковской организации.
2. Очень строгие требования к объекту недвижимости. Вы должны знать, что если банк предлагает привлекательную процентную ставку, то это значит, что, скорее-всего, и требования к недвижимому имуществу будут обширные. Организация процесса оценки жилья целиком и полностью проводится самим клиентом за свои собственные деньги. Оценка в крупном населенном пункте минимально обходится в районе 4 тыс. рублей.
3. Трудность в образовании налогового вычета или переоформление займа. Вычет возможен в том случае, если займ, который вы оформляете имеет строго целевое назначение. К примеру, если денежные средства берутся конкретно на приобретение дома или квартиры. Можно также оформить рефинансирование всей суммы займа.
Важно! Кредит без целевого назначение – денежная сумма, полученная с предоставлением залога объекта недвижимости, которые будут потрачены по своему усмотрению. Перед тем, как поставить подпись под таким кредитом, надо чётко взвесить все свои финансовые возможности и оценить риски.
Как проходит процесс оформления займа с предоставлением залога?
Перед тем, как получить денежные средства под залог недвижимого имущества, необходимо заняться изучением всех условий кредитования. Главное, чтобы в наличие была собственная недвижимость. Какие основные требования выставляют кредиторы к потенциальным заемщикам:
· Российское гражданство;
· Наличие регистрации в пределах территории государства;
· Возрастные ограничения: минимум 18, но лучше, чтоб кредитополучателю уже было 21 год. На момент закрытия суммы по кредиту клиенту не должно быть более 65 лет;
· Наличие места трудоустройства. Некоторые представители банковской системы ставят требование, чтобы ссудополучатель имел рабочий стаж как минимум полгода, а где-то целый год.
· Наличие справки о получении заработной платы. Данный показатель дает кредитору гарантию, что клиент будет в состоянии погашать основную задолженность и проценты по ней.
Стоит отметить, что не все граждане, которые будут отвечать всем требованиям от банка будет так легко заключить кредитный договор с залогом недвижимости. Банковские организации с большим вниманием относятся к таким категориям заемщиков как:
· владельцы собственного бизнеса;
· предприниматели;
· бухгалтера с руководящей должностью;
· кредитополучатели, у которых имеется задолженность по прошлым кредитным счетам.
Какие выставляют требования к объектам недвижимости?
Вот некоторые требования, которые банки выставляют к объектам недвижимости:
1. Степень износа. Дом или здание, в котором находится имущество, не должно находится в плохом состоянии: требовать капремонта, расселения или сноса.
2. Стены. Есть организации, которые не хотели бы иметь дело с панельными или деревянными зданиями.
3. Должна быть установлена система канализации, проведении холодной горячей воды, отопление.
Если клиент желает оформить кредит с залогом и в виде объекта недвижимости может предоставить не квартиру или дом, а таунхаус или апартаменты ему надо будет дополнительно посмотреть требования перед тем, как подавать необходимые документы.
Это может быть интересно! Банковские представители обращают внимание на то, какой фундамент. Он может быть бетонным, каменным или кирпичным. Обязательно наличие канализации, электричества, отопления и санузлов.
Перечень обязательных документов
Для составления заявки на получение кредита с залоговым предметом кредитополучатель собирает ряд документов. Как правило, это справки, которые подтверждали бы факт владения объектом собственности. Например, выписка из ЕГРН и указание ФИО собственника.
Из чего состоит пакет документов:
· личный паспорт;
· брачный договор;
· СНИЛС;
· загранпаспорт, при его наличии;
· водительское удостоверение;
· справка о проведении оценки жилищного имущества для того, чтобы определить его уровень стоимости;
· справка о получаемых доходах.
Если кредитополучатель находится в супружеских отношениях, то понадобится письменное соглашение супруги (супруга) на предоставление жилья в качестве залогового предмета.
Необходимо знать! Как только вы оформили и собрали все нужные бумаги сразу отправляйтесь в банк, так как некоторые документы имеют ограниченное действие (вплоть до одного месяца).
В чем суть оформления договора по кредитованию
Банковский специалист внимательно проверит все документы, их дату и правильность заполнения. Если всё будет в порядке, то шанс на получение одобрения по предоставлению ссуды будет большой. Но также банк может попросить выполнить дополнительные действия. К примеру, отправиться в Росреестр вместе с банковским работником для осуществления регистрации самой сделки.
Росреестр, в свою очередь, оповещает о своём решение в течение 5 дней. Заемщику надо будет ждать, пока вернутся все его документы с проставленной отметкой о принятом решении – подтверждение или отклонение сделки. Если сделка подтверждена, клиент отправляет пакет документов уже в банк.
Завершающий этап. Происходит повторная сверка документов на правильность и достоверность. Далее заемщику выдаются наличные денежные средства или производится перевод определенной суммы заемных средств сразу на расчетный счет.