Понятно, что случаи бывают разные, но чаще всего страховка — это именно инструмент решения проблем. Ведь, если вашу проблему можно решить с помощью денег, то у вас нет проблемы, у вас есть расходы! А страхование позволяет внеплановые внезапные расходы, да еще, как правило, катастрофической величины, перевести в незначительные плановые. А для корпоративных клиентов есть дополнительное преимущество - в 99,9% случаев страхование идёт на себестоимость. Это практически все виды страхования, за редкими исключением. Зачастую людям выгодно потратить деньги на страхование и снизить налогооблагаемую базу. Одним движением они решают несколько задач: и налогов меньше заплатили, и пользу получили, сэкономили. А сэкономленное — это все равно, что нажитое! Плюс со страховкой жить спокойнее.
А еще на страховании можно заработать. Возьмём, например, логистическую компанию, у которой есть свой клиентский поток. К перечню своих прямых услуг они добавляют страхование. Оно там органично вписывается: «Везём ваш груз, давайте его застрахуем — так надежнее». Еще можно проконсультировать человека с экономической точки зрения: «О, у вас там уже есть страхование, давайте посмотрим, как его оптимизировать и снизить издержки». Дальше порекомендовать страховую компанию, а лучше страхового брокера, который детально разберётся в вопросе, подберет варианты и их реализует.
Последнее время постоянно появляются новые виды страхования, о которых люди даже не догадываются и не представляют, насколько они полезны. Например, страхование кибер рисков или D&O — Directors&Officers. По-русски это называется «страхование ответственности директоров», в том числе субсидиарной.
Как показало юридическое исследование, где-то 70-80% управленцев не осознают всего объема своей реальной ответственности. Они думают, что у них её нет, а она у них есть. Имея такой полис, человек защищен от значительной части такой ответственности. Понятно, что не на 100%, но значительно. Особенно это актуально для тех, кто, находясь в России, работает с другими странами. Они-то думают, что здесь они защищены. Ничего подобного. Если они ведут хоть какую-то деятельность и взаимодействуют с иностранными резидентами, если есть хоть какое-то движение денег, то они могут вольно или невольно нарушить местное или международное законодательство, и в рамках этого законодательства до них спокойно дотянутся здесь, в России.
Чем ещё важно D&O? Оно защищает от ответственности перед акционерами. Например, если те посчитают, что нанятый топ-менеджер вёл не ту политику, нанёс убытки компании, то его попросят компенсировать акционерам эти убытки из своего кармана. D&O защищает от таких исков.
Еще очень полезный вид – страхование профессиональной ответственности. Кому может быть полезна такая страховка? Тем, кто хочет защититься от профессиональных промахов. Если такой человек придёт ко мне как к страховому брокеру, то сначала мы разберём, в чём состоит суть его деятельности, какие риски он видит. Дальше определяем в какой степени применимы страховые инструменты и имеет ли смысл страхование в данной ситуации. Может проще и дешевле решить вопрос другим способом.
Бывает, я детально объясняю человеку, что такое страховой случай. Это событие, которое носит случайный, непредсказуемый характер. Событие, которое можно со 100-процентной вероятностью предсказать, не подлежит страхованию. Одни риски подлежат страхованию, а другие не подлежат именно потому, что не соответствуют признакам страхового случая.
Например, я заключил контракт, взял у клиента деньги, ничего для него не сделал и хочу, чтобы штрафные санкции вместо меня выплатил страховщик. Ну, так не бывает. Потому что тут нет страхового случая, иначе никто работать не будет. А вот если, например, проектировщик добросовестно разработал какое-то устройство или объект, но случайно ошибся при проектировании, и через какое-то время — год, два или месяц — это устройство сработало нештатно и нанесло ущерб покупателю или третьим лицам, то это уже подлежит страхованию. Нанесённый ущерб будет компенсирован страховщиками. Здесь нет умысла, есть непредсказуемость. Проектировщик работал добросовестно, но ошибся. Все, что имеет элемент случайности, подлежит страхованию.
Так же и с услугами - страхование ответственности оценщиков, проектировщиков, аудиторов и пр. Например, если они неверно провели аудит, и компания в результате этого аудита неправильно заплатила налоги, то клиент получит большие штрафы. Пожалуйста, есть страхование такой ответственности. При этом, когда производится страхование ответственности аудитора, в договор поименно вносятся все специалисты со своими дипломами. Если компания поручила обслуживание клиента не аккредитованному аудитору с соответствующими дипломами и допусками, а «уборщице», и та закономерно напишет клиенту ерунду, то, конечно же, договор не покроет этот ущерб и убытки.
Особенно интересные варианты возникают на стыке разных страховых продуктов, когда я составляю комплексную программу защиты для корпоративных клиентов. Такие задачи мне нравятся больше всего. Сначала провожу аудит имеющихся договоров страхования, составляю профиль риска для компании или группы компаний, всегда нахожу варианты как можно оптимизировать ситуацию – снизить издержки и повысить защищенность бизнеса от случайностей.
На сегодняшний день существует более 100 видов страхования, используя которые можно обеспечить себе финансовую защиту от любых случайностей. Кому интересно, давайте поговорим об этом!
