На фоне коронавирусного кризиса популярность кредитных каникул возросла многократно. Для заемщиков, попавших в тяжелую материальную ситуацию и не способных в полной мере гасить задолженность, возможность оформить такие каникулы стала практически единственным способом не обрасти многотысячными долгами и не испортить свои отношения с банками.
Между тем в отдельных случаях использование возможности отсрочить погашение кредита будет не только неэффективным, но и даже опасным для плательщика. Специально для вас мы разобрали такие факторы и выяснили, почему кредитные каникулы – далеко не всегда правильный выбор.
Ущерб кредитной репутации
В марте, когда коронакризис только зарождался, Центробанк настоятельно советовал банкам не портить кредитные истории заемщикам, оформившим каникулярную отсрочку. Другими словами, при только частичном погашении регулярных платежей в КИ не должны появляться негативные данные, как это бывает при просрочках и введении кредитора в заблуждение.
В то же время негативно влияют на репутацию заемщика не только такие явные факты, как записи о просрочках. Есть и своего рода скрытые факторы, которые могут косвенно подпортить историю заемщика. И к таким факторам относится и оформление в банке каникулярной отсрочки.
Дело в том, что сам факт ухода заемщика на каникулы в любом случае фиксируется в его кредитном досье. И даже в том случае, если он не окажет негативного влияния на скоринговую оценку, само наличие данной записи может восприниматься банком как негативный фактор. С позиции кредитора это может означать нестабильную занятость и материальное положение клиента и, следовательно, повышенные риски при работе с ним. В результате при дальнейшей попытке закредитоваться вероятность получить отказ, повышенный процент или другие менее привлекательные условия возрастает.
Поэтому если вам в скором времени понадобится кристально чистая КИ, то лучше постараться обойтись без кредитных каникул. Лучше попытаться рефинансировать старый заём на более привлекательных условиях – и специалисты ЛионКредит готовы помочь вам в этом.
Даже на каникулах проценты начисляются
Довольно многие из тех, кто планирует отправить свой кредит на каникулы, полагают, что в это время их долг замораживается. Дескать, вносить ежемесячные платежи не надо, проценты тоже не начисляются. Однако последнее утверждение в корне ошибочно.
Банки в любом случае будут начислять проценты – это право предоставлено им Законодательством. Для расчета процентной суммы используется среднерыночная ставка, устанавливаемая Центробанком и действующая на дату начисления. Однако на практике ставка нередко оказывается больше среднего значения. Поэтому в течение кредитных каникул вы будете просто платить банку проценты, сумма же долга уменьшаться не будет.
Неподтвержденное право на кредитные каникулы = ущерб КИ
Чтобы воспользоваться каникулами, заемщик должен предоставить в банк документы, подтверждающие падение его доходов как минимум на 30%. Причем подойдут далеко не любые документы – они должны отвечать требованиям законодательно установленных правил. И вот тут-то у многих возникают проблемы.
На предоставление в банк документального подтверждения своего плачевного финансового состояния согласно действующим правилам отводится 90 дней. Если же за это время документы не будут предоставлены, то право на каникулы будет признано утраченным. Соответственно, прошедшие с момента обращения 90 дней автоматически превратятся в просрочку со всеми вытекающими последствиями. А это серьезно испортит даже безупречную кредитную историю – получить в дальнейшем новый заём будет крайне сложно.
И, как показывает статистика, количество тех, кто так и не смог предоставить удовлетворяющие официальным требованиям документы, уже превысило 5 тысяч заемщиков.
Долг все равно придется возвращать – просто растягивается время выплаты
Нужно сразу понимать, что каникулы – это не прощение задолженности, а всего лишь ее дробление не мелкие части. Причем вовсе не платить во время действия отсрочки будет не лучшим решением. В таком случае заемщик просто продлевает срок выплаты кредита на несколько месяцев – а это значит, что проценты придется платить дольше и больше.
Поэтому нужно вносить хотя бы часть платежей, чтобы уменьшалась сумма долга и/или не копились проценты. Но в любом случае заплатить банку придется больше, чем вы изначально планировали.
Ушли на каникулы – кредитка замораживается
Если у заемщика в одном банке открыто несколько кредитных счетов, то при оформлении каникул замораживаются они все. Особенно проигрывают от этого пользователи карточных кредитов. Пока не завершится действие отсрочки, пользоваться кредиткой будет невозможно – а для многих россиян такие карты стали полноценным платежным инструментом, которым они активно пользуются в повседневной жизни. И его потеря, пусть и на время, может серьезно пошатнуть уровень жизни. Кроме того, если по кредитной карте есть задолженность, то на нее будут начисляться проценты. И с учетом того, что кредитки – один из самых дорогих банковских займов, сумма переплаты может оказаться более чем солидной.
Таким образом, назвать кредитные каникулы панацеей на случай критического падения доходов нельзя. К использованию этой возможности нужно подходить обдуманно и взвешенно, не выпуская из виду другие возможные варианты. Сделать действительно правильный, безопасный и выгодный выбор вам готовы помочь эксперты ЛионКредит!
Читайте также:
Как ошибки в кредитной истории портят жизнь заемщикам: опыт ЛионКредит
5 пунктов договора кредитования, требующие особого внимания
Помощь самозанятому в получении ипотеки: опыт ЛионКредит