Кредитная яма
Кредитная зависимость населения – проблема государственного масштаба. Какой смысл, при снижающемся семейном бюджете, подводить доходы населения к прожиточному минимуму, если они уйдут на погашение кредита? Выход – конвертация коротких займов хотя бы для наиболее уязвимых в финансовом плане категорий граждан.
Невозвратный кредит приносит неудобства самим банкам. Но никто не спешит менять сложившуюся стратегию и тактику. Ведь кредитный сектор, кроме банкиров, кормит армию юристов, коллекторов, прочих "около финансовых специалистов". Ужесточения при оформлении договоров все же наблюдаются. Отказники обратились к микрозаймам. МФО ощутили наплыв клиентов, выдав 330 млрд. руб.
На сегодня россияне должны банкам 17,3 трлн. руб. Из них 740 млрд. – просрочка. За десятилетие она – по сведениям ассоциации коллекторских агентств (НАПКА) – увеличилась в 6 раз. Если на 2010 г. каждый гражданин страны имел долг 3 000 руб., то к началу 2020 г. сумма увеличилась до 18-20 000 руб.
Главный должник – 30,1 тыс. руб. – Москва: дорогое жилье, высокий объем крупных кредитов. Более свободен в этом плане Крым, но статистика там ведётся недавно. Все это с учётом завышенной вдвое средней заработной платы.
Можно утешиться: дела других государств столь же печальны.
Братья-должники
США – мировой производитель долгов, инкубатор дефолтов, кризисов и других финансовых плюшек. Основа её благополучия – проценты по обслуживанию займов. Цель производителя быстро продать вещь в кредит, получить деньги. От наличных Америка не отказалась, но к покупке без привлечения кредитных средств относится с долей подозрения. Сказать, что банки навязывают гражданам USA свой продукт с рождения неверно. Американские кредиты дешевы. Последние годы ставка по ипотеке ниже инфляции – 4,5 % – против 9,6 % российских.
Автокредит. 2,12-3,06% (РФ– 7,6-19 %)
Потребкредит. 6 % (РФ– 7,7-20 %)
Кредитки. 20-25 % (РФ – 10-19 %)
На обучение. 6-13 % (РФ – 12-29 %)
Схема выдачи кредита проста, что не означает столь же простой возврат. Американская семья имеет долг $137,086. Общая задолженность граждан составляет $14 тлрн. Только за один квартал 2019 г. она приросла $192 млрд. Америка продолжает жить взаймы, потому что не умеет иначе. 43 % семей тратят больше, чем зарабатывают. Общая сумма кредитов в 94 раза превышает российскую. Федеральный банк Нью-Йорка отметил увеличение задолженности по автокредитам ($1,3трлн.), кредитным картам ($870 млрд.). Каждые 30-40 лет США неспособны отвечать по каким-либо своим обязательствам. Как тумбочка, где лежат деньги, они стараются не обращать внимания на такие моменты: заводят печатный станок, и тумбочка снова полна долларов.
Кредит провокатор
По мнению аналитиков чрезмерная закредитованность не нарушит баланс финансовой системы. Предтеча кризиса – излишние долги при падении стоимости недвижимости, чего пока не наблюдается. Ключевое слово "пока". Дешевизна и лёгкость получения ипотеки спровоцировали кризис 2008. Американские банки выдавали субстандартные (без рейтинговые) займы со 120-ти % покрытием стоимости недвижимости (РФ – 80 %). При её отчуждении невозможно вернуть потраченные средства. Последующий рост процентной ставки, специфика погашения кредита создали неблагоприятные условия обслуживания ипотеки. Образовался избыток недвижимости. Следствие – падение цены. Махинации с деривативами оставили без штанов инвесторов всего света. Ипотечный пузырь смачно лопнул.
Грядущий кризис отличен от предыдущего, но что-то знакомое просматривается.