Один мой знакомый был в Чехии и увидел рекламу родного «Сбербанка». Главный банк страны предлагал чехам взять ипотеку под 3% годовых. А ему самому примерно в то же время одобрили ипотеку в Москве под 10% годовых. Разница в три раза, как так? Возмущению его не было предела.
И он не один такой. Миллионы россиян волнует вопрос: почему в нашей стране такие высокие проценты по кредитам?
Привязка к валюте
Кредиты у нас выдаются в рублях, а значит, зависят от инфляции. Инфляция евро в прошлом году составила 1.3%, а рубля 3%. Инфляция определяет насколько обесцениваются деньги.
Банки берут деньги у населения, которое кладет их на депозиты. Чтобы люди несли деньги, нужно давать им проценты по вкладу выше инфляции. То есть, с инфляцией в 3%, банку нужно предлагать людям по депозитам хотя бы 4-5%.
Это стоимость денег для банка. То есть, выдавая кредиты под такие проценты банк будет выходить в ноль. Но ему нужно платить зарплату сотрудникам, обеспечивать инфраструктуру и показывать прибыль. Так и появляются 9-10% по ипотеке.
Экономические риски
Платя проценты по кредиту, вы платите не только за себя, но и за «другого парня», человека, который решил не выплачивать свои долги, оформил банкротство или просто сбежал. Риски по ипотеке не так высоки, хотя тоже, безусловно, присутствуют. А вот в необеспеченных потребительских кредитах риска для банка много, отсюда и высокие проценты.
Стоимость банковской инфраструктуры
Кредиты – основная часть дохода банков. Но в более экономических стабильных странах доходность кредитов для банков – ниже, поэтому они зарабатывают иначе. Там гораздо выше стоимость обслуживания карт и переводов, меньше кэшбеки и т.д.