"Ничего не могу себе позволить! Каждая копейка уходит на эти проклятые кредиты!" - знакомо? К сожалению, статистика такова, что более 85% россиян хотя бы раз в жизни брали кредит, а более 60% делают это постоянно, и имеют более 1 кредита, то есть, фактически, живут в кредит! В этом плане принято ставить в пример другие страны, например, США, где жизнь в кредит является нормой: практически все граждане Америки выплачивают ипотеку, активно пользуются кредитками и, казалось бы, не видят в этом проблемы. А дьявол, как всегда, кроется в деталях, а именно в процентах по выплатам кредитов. В США они составляют в среднем от 1 (вау!) до 8-10% максимум, у нас же 20% годовых - это норма, а встречаются и более высокие процентные ставки!
Безусловно, никто не берет кредит "от нечего делать": мы все хотим улучшить жилищные условия, свозить семью в отпуск, сделать крупную, нужную покупку и прочее. Обсуждать целесообразность кредитов и того, что "жить нужно по средствам", мы не будем - здесь каждый решает за себя, но сухая статистика говорит за всех нас вместе взятых. В этой статье мы попробуем разобраться, как выплатить кредиты досрочно и начать наконец ЖИТЬ!
Шаг 1. Кто владеет информацией - тот владеет миром
Итак, первым делом мы должны составить полную информацию о всех имеющихся кредитах и долгах - даже если они не перед банком, а перед другом или родственником. Выпишите на бумажку или в файл Excel в несколько столбцов все данные:
- сумма кредита
- сумма ежемесячного платежа
- остаток долга
- % переплаты
Это здорово отрезвляет: таким образом, Вы наглядно увидите общую сумму Ваших задолженностей, общую сумму переплат банкам (ох, неприятный момент!) и - главное, что нас интересует - какую общую сумму Вы должны платить в месяц.
Шаг 2. Составляем план
На этом этапе читателя ждет не очень хорошая новость: магического способа избавления от долгов не существует. Безусловно, можно солить монеты, воя не полную луну, танцевать на перекрестке трех дорог с тысячерублевой купюрой в зубах и как угодно еще ерничать, но по факту есть только один способ погасить кредиты - это составить план и четко ему следовать.
Что должен включать в себя план? Рассмотрим на примере семьи с совокупным доходом 100 тыс руб: муж зарабатывает 60 тыс, жена 40 тыс. Из них на выплату ипотеки уходит 19 тыс в месяц, и еще у них два потребительских кредита: 8 тыс и 5 тыс. Итого - 32 тыс руб минимальный платеж на кредиты в месяц для данной семьи.
Как же действовать этой семье?
Прежде всего, им нужно составить план своих трат на месяц. Допустим, у них уходит 20 тыс на питание, 10 тыс на коммунальные платежи, 2 тыс на проезд, 5 тыс тратится на еду вне дома, 3 тыс на садик ребенку, еще 5 тыс жена тратит на уход за собой, 2 тыс на игрушки и занятия для ребенка, а муж тратит около 5 тыс в месяц на свое хобби или походы в спортклуб, плюс походы в кино, игротеку и прочие развлечения по выходным - еще 4 тыс в месяц. Итого - 56 тыс руб составляют их стандартные ежемесячные траты.
Далее - Шаг 3. Отсекаем ненужное
И здесь снова не очень хорошая новость: чтобы погасить кредиты быстрее, нужно делать бОльшие ежемесячные платежи. Для этого нужно либо увеличить свой доход, либо сократить расходы. И начнем мы со второго. Конечно, речь не пойдет о том, чтобы сесть на хлеб и воду: хватит нормального человека ненадолго, да и жизнь должна все-таки приносить удовольствие, а не быть несносной пахотой. Тут суть в том, чтобы временно урезать свои расходы хотя бы на 10-15%, не более. Ключевое слово: временно, ведь расплатившись с кредитами, Вы сможете вознаградить себя как следует!
Итак, чем может пожертвовать наша гипотетическая семья? Представим, что ребенок какое-то время поиграет со старыми игрушками или займется "самодельными" развивающими занятиями, жена покрасит волосы дома, а не в салоне, а муж будет ходить в спортклуб не 2 раза в неделю, а 1 раз. Кроме того, они могут временно выбираться в кино и торговые центры не каждую неделю, а раз в 2 недели - согласитесь, это довольно щадящие меры? Таким образом, наша семья сэкономит 9 тыс руб ежемесячно.
Что же им делать дальше?
Шаг 4. Реструктуризация
Далее нужно выбрать кредит с самой большой переплатой или самым коротким сроком, и бросить все силы на его погашение. Чем меньше кредитов - тем проще. Для этого всегда платите больше минимального платежа настолько, насколько возможно: если можете - вдвое, нет - хотя бы на 10-20%.
Наша семья, например, "сэкономив" 9 лишних тыс, добавит их к платежам по своим потребительским кредитам: по одному они заплатят 14 тыс вместо 5, что значительно ускорит его погашение - а два кредите уже легче, чем три.
Кроме того, важно сразу оплачивать кредиты по поступлению средств в семейный бюджет.
Так, наша семья, получив зарплаты, распорядится ими следующим образом:
19 тыс - на ипотеку
14 тыс - на один кредит
8 тыс - на второй кредит
5 тыс - НЗ "на всякий случай"
Остальное остаётся на повседневные расходы.
Следуя плану "всегда гасить кредит бОльшим платежом, чем минимальный", Ваши кредиты скоро начнут стремиться к погашению!
Что еще можно сделать?
Самый простой и очевидный, и в то же время не такой легкий в исполнении способ - увеличить свой доход, чтобы быстрее погасить кредиты. Как это можно сделать?
- способ, который принесет Вам единоразовую, а не постоянную прибыль, но в то же время действительно поможет финансово - распродать ненужные/старые вещи на Авито или Юле. Старые детские игрушки, книжки, обувь и одежда, которые давно не в ходу - Вам они не нужны, так пусть принесут пользу! Даже проданные задешево, вместе они скорее всего принесут сумму, которую хватит на целый платеж, а то и два.
- найти подработку по специальности (сверхурочно, или оказывать услуги удаленно)
- зарегистрироваться на биржах фрилансеров (Youdo, Workzilla, KWork и тд) - там полно заданий, которые Вы сможете сделать, даже не обладая специальными навыками (написать/расшифровать текст с аудио, создать объявления и проч.). По несколько заданий в неделю - и за месяц наберется на дополнительный платеж по кредиту.
- можно быстро получить дополнительную удаленную профессию и зарабатывать уже более весомые суммы - об этих профессиях и возможностях заработка написано в этой статье
В общем, возможностей погасить кредит досрочно много, было бы желание и уверенность в том, что все трудности и ограничения - это временно!
Удачи!
Почитать по теме: