да еще и заработать на этом…
Всем привет!
Сегодня хочу ответить на вопрос во многом необычный, но, тем не менее очень важный
КАК СПРЯТАТЬ ДЕНЬГИ ОТ СЕБЯ САМОГО?
Итак, у вас накопилась определенная сумма денег (просто накопили, квартиру продали и тп) и нужно куда – нибудь деньги пристроить… что первое приходит в голову? – банковский вклад, но у банковского вклада есть очевидные минусы, о них в этой статье и расскажу.
Речь сегодня пойдет о накопительных счетах, сказочно прекрасном инструменте, который еще 3-4 года назад на российском рынке не встречался, но в последние годы стал очень даже обыденной вещью. В топовых банках я насчитал более 10 видов подобных счетов.
Смотрите, накопительный счет, с одной стороны, обладает клёвыми фишками банковского вклада, с другой стороны, карточкой с процентом на остаток. Это нечто среднее между этими двумя вещами.
С одной стороны, словно как во вкладе вы получаете ежегодный/ежемесячный процент на остаток на счете, с другой стороны здесь у вас нет основного минуса банковского депозита, по которому ваши деньги «заморожены» на определенное время и вы не можете ничего с ними сделать, иначе плакали ваши процентики. То есть на накопительном счете вы можете и добавлять деньги и снимать их НЕ ТЕРЯЯ накопленный доход
(конкретно в случае о котором я говорю проценты начисляются ЕЖЕДНЕВНО на сумму остатка на счете) ссылка в конце статьи
Одновременно с этим один из плюсов – вы не можете потратить деньги со счета как с банковской картой моментально и даже не заметить, как это случилось! Накопительный счет – это своего рода онлайн копилка, придется 10 раз подумать и сначала перевести деньги на карту, а потом уже совершать операции.
(Кстати, если ты еще не знаешь как накопить себе на безбедную старость и не помереть с голоду – я там статью написал, почитай)
Огромный плюс накопительных счетов в том, что они намного НАДЕЖНЕЙ для хранения и сбережения ваших денег, чем те же банковские карты. Потому что они лучше защищены от мошенников, это главный аргумент, лично для меня, за такой способ сбережения. Не стоит специально выбирать супервыгодные предложения по накопительным счетам в банках, где у вас нет карточек, потому что очень удобно пополнять и выводить средства со счета, а если настроите автоперевод (функция доступна во многих банках) то вообще красота и думать не нужно что куда кидать!
Пример из жизни. Мы с супругой раньше страдали от вредной привычки, сейчас мы не курим и настроили раз в неделю автоматический перевод 3150 рублей на отдельный накопительный счет «экономия с сигарет» (да, мы тратили 450р в день на сигареты) вот недавно накопили около 20 тысяч – купили себе шкаф новый. Мелочь, а приятно. Накопилось само по себе) купили то что хотим
Кстати накопительные счета попадают под страховку АСВ (это такая страховка от банка до 1,4 млн рублей, сдуется банк – деньги в пределах этой суммы вернут! (считаются все ваши счета и вклады в одном банке).
Кому «накопилка» накопительный счет может быть полезной?
1. Вы – «начинающий» инвестор или сберегатель.
Банк, в котором вы захотели открыть вклад, поставил достаточно высокий порог входа для открытия вклада, а конкретно – для маленького старта ну совсем не выгодные условия. Естественно хранить деньги на карте или наличными совсем не подходит (деньги же должны приносить деньги как говорят богатеи), опять же высока вероятность их оттуда быстро потратить. Открываете накопительный счет, потихоньку туда откладываете деньги и никаких проблем.
Если вы начинающий инвестор и у вас, допустим, 10000 рублей – не совсем резонно сразу эти деньги кидать на ИИС (это такой специальный счет где потом можно деньги бонусом от государства получить, расскажу в другой статье подробней) потому что комиссии по операциям могут попросту съесть большую часть вашей прибыли, есть смысл подкопить, догнать счет примерно до 50000 рублей и потом уже пользоваться ИИС. Многие так делают
2. Хранение подушки безопасности или ее части.
Ох, как я было слеп, когда раньше не формировал подушку безопасности :-(
(что такое подушка безопасности и почему у вас могут быть большие проблемы если у вас ее нету тоже напишу в другой статье, не все сразу, сейчас тема про накопительные счета) Коротко: это такой резерв денег, на случай чп.
3. Когда у вас на руках внезапно оказалась крупная сумма денег.
Допустим вы продали машину или квартиру и вам нужно пристроить деньга «на передержку», чтобы потом купить что-то новое. Если вы положите деньги на депозит вам придется фиксировать срок вклада – 3,6 месяцев и т.д. Соответственно, если в промежутке срока вам потребуются срочно деньги – вы потеряете накопленный доход. А на накопительном счете – как только вам понадобились деньги – вы их просто снимаете и все, заработали пропорционально тому сколько держали. Деньги всегда работают.
Один из супер частых вопросов: Мы продали квартиру, у нас есть деньги, стоит ли на 4-6 месяц вложить деньги в акции или в доллары и на этом заработать?
НИКАКИХ ПОКУПОК ВАЛЮТЫ И ИНВЕСТИЦИЙ!!!
Доллары и акции это очень нестабильное вложение, они могут быть дешевле к тому моменту, когда вам потребуется их продавать и вы потеряете деньги, и вообще инвестиции – это
ТОЛЬКО НА ДОЛГОСРОК!
НИ ОДИН ЖИВОЙ ЧЕЛОВЕК НЕ СМОЖЕТ ВАМ СКАЗАТЬ БУДУТ ЛИ УРОВНИ ВЫШЕ ЧЕРЕЗ ОПРЕДЕЛЕННЫЙ СРОК!
На несколько месяцев отложить деньги хотите – не рискуйте, лучше накопительный счет!
Финансовые эксперты рекомендуют открывать несколько накопительных счетов, это очень полезно особенно когда вы на накопительных счетах держите финансовую подушку безопасности. Раздробить свои запасы денег по разным направлениям: медицина, образование, одежда, отпуск и т.п.
Точно также, если мы говорим о коротких финансовых целях (до 1 года) тоже очень удобно копить (особенно используя автопополнения).
Как правило, в приложениях банков каждому счету можно даже дать свое имя, например такое же как и у финансовой цели, прикрепить картинку и т.п., чтобы визуализировать свои цели. Тогда у вас будет несколько счетов на компьютер, отпуск, телефон с картинками и мотивацией. Своего рода аналог свинок – копилок дома (а еще каждая такая онлайн свинюха – будет приносить деньги, круто же правда?)
Пример из жизни: я постоянно пользуюсь подобными счетами в жизни, в один день я обнаружил что в конце месяца мне ни на что не хватало денег, а направлений много: зарплата сотрудникам, кредиты, подушка безопасно не копилась совсем, налоги и тому подобное. Я начал изучать финансовую грамотность и бухгалтерский учет и теперь с каждого пополнения и прихода денег я откладываю часть по «копилкам»: аренда 10%, подушка безопасности 20%, инвестиции 10%, зп сотрудникам 15%. Каждый месяц эти счета естественно обнуляются для выплат но за то время которое там лежат деньги и поступают новые – они генерируют разный доход. Обратите внимание, для получения такого дохода Я НЕ ДЕЛАЮ НИЧЕГО!
Где открывать накопительный счет? Для этого есть сайты – агрегаторы Банки.ру и т.п. там можно отсортировать по условиям, которые вам нужны и посмотреть что предлагают. Как правило, в банках, проценты на счет меняются от той суммы которая у вас есть, чем больше сумма – тем больше доход, но есть также и ограничения по максимальной сумме вложения. Иногда люди не читают этот пункт и вносят, вносят деньги, а проценты только до 300000 тысяч начисляют например.
В некоторых банках доход на остаток зависит от оборота по карте, например при условии трат от 10000 рублей например. Также обращайте внимание на то, что есть счета, по которым процент начисляется на среднемесячный остаток, ежедневный или на остаток по карте на конец месяца. Также будьте осторожны, часто банки пишут высокую доходность, а по факту мизер… некоторые даже умудряются мелким шрифтом дописывать «после того как вы год подержали деньги на счете» и т.п.
Есть у накопительных счетов одна не совсем выгодная «фишка». В отличие от банковского вклада, где процентная ставка зафиксирована, на подобных счетах она может меняться в зависимости от ставки ЦБ, например у меня сначала была 5% на остаток, сейчас (19.09.20 г) 3,14% потому что ЦБ снизил ставку по стране. Об этом, как правило уведомляют, нужно следить.
Также, как правило, накопительные счета привязываются к банковским картам, которые имеют плату за обслуживание, об этом тоже нужно знать.
Естественно, если вы храните деньги больше года – есть смысл присмотреться к банковскому депозиту, там ставки будут привлекательнее (но деньги заморозят). Накопительные счета – это такой краткосрочный инструмент, чтобы деньги были защищены от инфляции и были ликвидны (легко можно достать).
Лично я пользуюсь, пусть даже это звучит как реклама, банковской картой абсолютно бесплатно, у меня кэшбек возвращается с покупок, а еще на мой основной счет падает процент как на накопительный счет, также я уже писал выше, что ежемесячно получаю доход от каждого направления расходов, оставлю вам полезную ссылку для удобного инструмента сбережения своих средств.
P.S.: Там по ссылке можно бесплатно открывать много счетов и там все понятно и не обманут и проценты каждый день начисляют 😊