Условие, при котором банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку при отказе от договора страхования жизни, ущемляет права потребителей посредством установления не предусмотренной законом возможности изменения условий договора без заключения между сторонами в письменной форме соответствующего соглашения.
Такое постановление вынес Арбитражный суд Восточно-Сибирского округа. Постановление от 22.04.2020 года №ФО2-1384/2020.
В Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей поступило обращение с указанием нарушением банка прав потребителя.
Согласно кредитному договору, процентная ставка определяется исходя из участия заемщика в программе страхования жизни.
После проверки жалобы Управление приняло решение, привлечь банк к административной ответственности на основании статьи 14.08 КоАПП части 2.
Банк обратился в суд, так как не видел в своих действиях административного правонарушения. Банк утверждает, что заемщик добровольно согласился на условия банка. В случае расторжения договора страхования, банк имеет право в одностороннем порядке повысить процентную ставку по кредиту.
Суд трех инстанций отказали в признании незаконным решение административного органа о привлечении к ответственности.
Статья 935 ГК РФ. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Так же есть статья 7 п.11. в Законе о потребительском кредите, в котором говорится:
В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Так же в п.8. информационного письма ВАС РФ от 13.09.2011г. №146 разъясняется, что договор страхования не нарушает прав потребителя,при условии, что заемщик имел возможность заключить кредитный договор без названного условия, т.е. страхования жизни.
Вывод Верховного суда следующий:
В случае, если имеются достаточные доказательства того, что банк, предоставляя кредит, обусловил получение заемщиком услуги личного страхования, либо когда возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика получить услугу личного страхования, у суда имеются основания для признания обстоятельства нарушения прав потребителей.
Таким образом, данное условие договора ущемляет право потребителя посредством установления не предусмотренных законом возможности изменить условия договора без заключения соглашения об изменение договора в письменном виде.
Если в кредитном договоре не прописано увеличение ставок по кредиту, то при расторжении договора страхования в течение 14 дней, банк не имеет право вам поднять процентную ставку.
И напоминаем, что все договора страхования заключенные после 1 сентября 2020 года по потреб.кредитам при досрочном погашении кредита могут быть расторгнуты заемщиком, при условии, что в этот период не было страховых событий.
Спасибо всем читателям за интерес к нашему каналу, мы пишем для Вас!
