Вклады были и остаются одними из самых востребованных банковских продуктов, однако их роль постепенно меняется. Если 10 — 15 лет назад обычный классический вклад с высокими процентами вполне можно было рассматривать как источник дохода, то сейчас эту функцию берут на себя другие, более сложные банковские продукты. Мы поговорим о том, как в сегодняшней реальности вложить, сохранить и даже накопить свои средства для выполнения финасовой цели, в том числе при помощи продуктов с накопительным страхованием жизни (НСЖ).
Сохраняем
Цели и задачи привычного всем нам банковского вклада изменились. Из-за неоднократного снижения ключевой ставки ЦБ РФ ставки по вкладам сегодня существенно ниже, чем раньше, и, по мнению экспертов, обычный депозит как инструмент пассивного заработка уже не так актуален. Тем не менее, привычный банковский вклад оказывается незаменимым, если вам нужно сохранить денежные средства и уберечь их от инфляции, создать неприкосновенный запас, накопить деньги на крупную покупку или накопить первоначальный капитал для инвестиций.
Для большинства традиционных вкладов действует правило «чем выше сумма, тем выше проценты». Ставка также зависит от срока действия вклада и оказывается наиболее высокой при сроках от 1 до 2-х лет. Это привычные и давно понятные условия. Намного важнее определиться с другими деталями: какая периодичность выплаты процентов вам нужна, ежемесячная или ежеквартальная, и действует ли капитализация по вкладу. В качестве примера можно привести действующие в Абсолют Банке депозиты «Растивклад» и «Пенсионный». У них разные ставки, но оба предполагают ежемесячную выплату процентов и капитализацию. Последнее означает по сути проценты на проценты, что в итоге увеличивает доходность.
Помимо вышесказанного нужно определиться с тем, собираетесь ли вы пополнять депозит и досрочно снимать с него средства. Если вы стремитесь получать максимальный процент, то стоит остановиться на вкладе без пополнения и отзыва — он менее гибкий, но больше подходит для накопления. Хорошим примером здесь будет вклад «Абсолютный максимум +» в Абсолют Банке с максимальным процентом 4,9% годовых в рублях. В свою очередь, депозиты с возможностью пополнения и отзыва предполагают меньшую доходность, но позволяют свободно распоряжаться своими средствами.
Сегодня с развитием цифровых сервисов появилась ещё одна возможность повысить процентную ставку. Ведущие кредитные организации поощряют дистанционное открытие вкладов через сервисы на сайте или мобильные приложения. Если таким способом открыть вклад в Абсолют Банке, то это автоматически добавит 0,15% к итоговой ставке.
Накапливаем и защищаем
Помимо традиционных депозитов сегодня существует более действенный элемент для возможности накопить деньги — вклад с накопительным страхованием жизни (НСЖ). Его суть в том, что вложенные средства делятся на две части: одна оказывается на классическом депозите, а вторая — накопительная по договору НСЖ. В этом случае указанная ставка распространяется на первую, депозитную часть вклада, а доход по второй, накопительной, может оказаться намного более высоким, хоть и не является гарантированным.
В качестве примера такого продукта можно привести «Абсолютное решение» от Абсолют Банка. Открыть этот вклад можно при заключении договора накопительного страхования жизни, он предполагает пополнения, а его максимальная ставка при сроке в 6 месяцев составляет 7,4% в рублях. Банк гарантирует стопроцентную сохранность средств на депозите, а НСЖ регулируется ФЗ о 4015 (о ведении страхового дела в России). Главное же преимущество этого продукта находится именно в сфере накопления и страхования жизни.
Пока сумма на депозите растёт, полис накопительного страхования жизни обеспечивает защиту страхователя от непредвиденных жизненных обстоятельств. В случае болезни или несчастного случая она может быть потрачена на лечение. Однако, на этом преимущества полиса не заканчиваются. Важно помнить, что это накопительный продукт, и специалисты страховой компании выбирают оптимальную накопительную стратегию для того, чтобы обеспечить по нему максимальную доходность, и зачастую она намного превышает доход от процентов по обычным вкладам.
Не менее значимой оказывается та гибкость, которую вкладчик может позволить себе при распоряжении этими средствами. Так выгодоприобретателем по полису НСЖ можно назначить любого человека. При этом ваши средства получают полную юридическую защиту. Они не могут быть конфискованы даже по решению суда и не подлежат разделу при разводе супругов. Иными словами, появляется не только возможность для пассивного заработка, но и стопроцентная гарантия сохранности вложений. А также, по накопительной части можно получить налоговый вычет, что является дополнительным заработком и еще приблизит вас к финансовой цели.
В качестве итога
Рынок банковских услуг сегодня намного более разнообразный, чем 10 —15 лет назад. На нём появились новые, потенциально более доходные продукты. Неизменной остаётся только необходимость выбора надёжного и стабильного банка. Если при выборе вклада вы наталкиваетесь на предложения с удивительно высокой процентной ставкой, это скорее повод насторожиться, чем нести свои деньги в такой банк, ведь именно таким образом находящиеся в шатком положении кредитные организации, по сути выманивают у людей средства, чтобы продержаться на плаву. Стабильный и дорожащий своей репутацией банк не будет пытаться обманом и подлогом заставлять вас подписывать договор НСЖ, подробно разъяснит все преимущества данного вложения.
Опыт многих вкладчиков показывает, что всегда лучше иметь дело с проверенной и прозрачной кредитной организацией, такой как, например, Абсолют Банк, действующий на российском рынке уже более 27 лет и входящий в ТОП-40 наиболее успешно и динамично развивающихся банков РФ. Ведь главное при распоряжении своими финансами — это сохранить их. Если это условие соблюдено, то можно говорить и об их приумножении.