Кредитные долги – это всегда плохо. Во-первых, это невыгодно – чем больше и дольше задолженность, тем больше в итоге придется отдать кредитору. Во-вторых, это порча отношений с банками на перспективу – впоследствии должнику будет очень сложно взять даже небольшой заём, не говоря уж про автокредитование и тем более про ипотеки. В-третьих, это постоянный стресс для заемщика.
Еще хуже ситуация становится, когда возникают проблемы не из-за собственных долгов. Например, ваш родственник взял у банка кредит или оформил кредитку, какое-то время вносил платежи – а затем перестал платить. Неважно, из-за финансовых проблем или по злому умыслу, суть одна: банк перестал получать положенные ему суммы. И он начинает искать способы вернуть свои деньги. Один из таких способов – взыскание долга с родственников неплательщика. Вот только возможно это далеко не всегда. Давайте вместе разберемся, когда платить за родственника придется, а когда нет.
Здесь возможны 3 сценария развития ситуации:
- Платить за родственника вы не обязаны по Закону.
- Платить за недобросовестного родственника, увы, придется.
- По Закону банк не может заставить вас платить за близкого человека, но лучше все-таки погасить его долг.
Чтобы понять, как и в какой ситуации действовать, рассмотрим особенности каждого из этих сценариев.
Когда платить по долгам родственника не нужно?
Здесь вся тонкость в документах. Если вашей подписи нет ни на одном долговом документе, заключенном вашим близким, если вы не участвовали ни в каких соглашениях, то вас кредитные проблемы родственника не должны никак затронуть. Разумеется, это не означает, что банковские специалисты по взысканию долгов или коллекторы не будут вам докучать, тем более если должник прописан в вашей квартире. Вот только вы имеете полное право не общаться ни с кредитором, ни с теми, кто выкупил долг – по Закону они не имеют права требовать от вас возврата долгов на основании одного лишь факта родства. А если они будут надоедать звонками, то их номера вполне можно внести в Черный список.
В каких ситуациях платить придется?
Кредиторы имеют законное право требовать от вас погашения долгов родственника в следующих ситуациях:
- Вы являетесь поручителем по проблемному займу
Обращаясь за помощью к вам как к поручителю, ваш родственник повышает свои шансы на получение кредита. В такой ситуации вы выступаете гарантом его платежеспособности. И вот тут-то и кроется потенциальный риск. Де-юре вы берете на себя обязательства выплатить кредит близкого человека при возникновении у него проблем с платежеспособностью. И эта ваша обязанность прописывается в соответствующем документе. Поэтому требования банка к вам будут полностью обоснованы, и уклониться от их исполнения вам не получится (на самом деле такое возможно, но только в определенных случаях, об этом мы поговорим в следующих публикациях).
- Вы наследуете права и обязанности должника
Если вы стали наследником дальнего или не очень родственника, то будьте готовы к тому, что вам перейдут полностью или частично его права и обязанности. Причем одно с другим связано неразрывно: нельзя будет согласиться на получение квартиры усопшего троюродного дяди, но отказаться от выплаты его долгов. Вернее, отказаться можно – но только от всего сразу. Поэтому если вы вступите в наследство, то долговые обязательства наследодателя в полной мере перейдут к вам. И вам придется по ним рассчитываться. В случае отказа от выплаты долгов они могут быть погашены за счет наследуемого имущества. Поэтому при возникновении наследства нужно тщательно проверить все его содержимое – иначе может оказаться, что вы отдадите кредиторам больше, чем получите. Кстати, если наследуется ипотечная квартира, то обязанности по оплате ипотеки также полностью возлагаются на вас – стандартная страховка, обязательная по Закону, здесь не работает.
- Вы - созаемщик
В чем-то положение созаемщика похоже на положение поручителя. Ключевое отличие здесь в праве на использование кредита – статус созаемщика предполагает, что последний пользуется заемными средствами в равной степени с основным заемщиком. Поэтому вы здесь становитесь не просто гарантом, а полноценным участником договора кредитования. Соответственно, и обязанности по погашению кредита ложатся на вас и вашего родственника поровну. Вот только если последний перестанет платить, то всю сумму задолженности придется погашать вам. Для банка совершенно не имеет значения, кто из двоих выплатит долг, главное – он должен быть выплачен.
Когда платить необязательно, но лучше заплатить?
Это самые интересные ситуации, в которых сделать выбор не так-то просто. При этом они возникают довольно часто – поэтому лучше заранее знать, как стоит поступить.
- Вы используете имущество, собственником которого является должник
Классический пример: родители взяли ипотеку, чтобы купить квартиру ребенку. Кредитный договор оформлен на родителей, вы в нем не фигурируете никаким образом – однако в квартире проживаете именно вы. И если с погашением ипотеки возникают проблемы, то остаться без жилья рискуете, прежде всего, вы – банку безразлично, кто проживает в залоговой квартире. Поэтому разумнее будет погашать долг своими силами.
- Должнику принадлежит доля вашей совместной собственности
Опять же про недвижимость. Например, вы с сестрой или братом на равных правах владеете домом, который ранее принадлежал вашим родителям. При оформлении кредита родственник может воспользоваться домом как залогом – вот только для этого потребуется и ваше участие, поскольку банки не принимают в залог отдельные доли имущества. А если впоследствии с платежеспособностью возникнут проблемы, то за долги доля, принадлежащая вашему родственнику, будет описана и выставлена на торги. Разумеется, право приоритетной покупки принадлежит вам: вы можете либо выкупить долю должника, либо закрыть его долги перед банком. В противном случае будьте готовы к тому, что половиной вашего общего дома завладеет кто-то посторонний. И неизвестно, во что это выльется потом.
Главное же правило – каждая ситуация требует индивидуального анализа и экспертного подхода! Не пренебрегайте обращением к опытным специалистам – воспользуйтесь помощью ЛионКредит!
Читайте также:
Рефинансирование кредитов самозанятого: опыт ЛионКредит
Оформление кредита: чего не следует делать
Помощь самозанятому в получении ипотеки: опыт ЛионКредит