Необходимость получения отсрочки по кредиту – нежелательная, но, к сожалению, реальная ситуация, от которой не застрахован ни один заёмщик. В силу различных обстоятельств средств для выплаты кредита может не хватать, и в этом случае у должника появляются два сценария развития событий:
- Просто не платить по кредиту, не ставя банк в известность о причинах.
- Попытаться договориться с кредитующей организацией.
Первый способ грозит судебным преследованием, полным ухудшением кредитной истории, в некоторых случаях – лишением имущества и другими неприятными последствиями. Второй вариант тоже нельзя назвать идеальным выходом из ситуации, однако, он более «лоялен» по отношению к должнику. Этот способ – получение кредитных каникул от банка или, иначе говоря, отсрочки платежей.
Разновидности отсрочек по кредиту
Отсрочки по кредиту предоставляются в трёх основных видах:
1. «По телу». В этом случае платежи по кредиту отсрочиваются на срок до 12 месяцев. Заёмщик же оплачивает только начисленные за этот период проценты.
2. «По процентам». Этот вариант на практике почти не встречается, но является наиболее выгодным. Банк «прощает» часть процентов на время каникул и позволяет в этот период погашать только само тело кредита. В дальнейшем «доплачивать» проценты не потребуется. Это практически «банковская скидка» за пользование займом.
3. Полная отсрочка – банк просто позволяет не платить ничего в течение некоторого времени, которое затем просто будет добавлено к срокам выплаты кредита. Обычно такая отсрочка предоставляется на срок не более 3 месяцев, но чаще – на 1 месяц.
Кто может претендовать на кредитные каникулы?
Претендовать на получение кредитных каникул можно в следующих случаях:
- лишение источника доходов (например, потеря работы);
- декретный отпуск или отпуск по уходу за ребёнком у женщин (до достижения ребёнком 1,5-летнего возраста);
- необходимость длительного лечения заёмщика;
- должники, оплачивающие лечение близкого родственника или лишившиеся кормильца;
- возникновение материальных трудностей у должника по независящим от него обстоятельствам (например, пожар в доме или квартире);
- планирование переезда или переезд в другой город.
Во всех случаях нужно будет представить доказательства необходимости получения каникул – например, справку о постановке на биржу труда.
Чтобы оформить отсрочку, достаточно обратиться в свой банк с заявлением – его рассмотрение и исход будут зависеть от внутренних правил финансовой организации.
Все ли банки готовы предоставить отсрочку платежа?
Нет, не все. Более того, далеко не все банки соглашаются на предоставление кредитных каникул, а те, кто предоставляет, обычно вводят дополнительные условия для этого:
- ограничивают время отсрочки, например, до 3 месяцев;
- оставляют такую возможность только для клиентов, обслуживаемых по определенным тарифам;
- не позволяют пользоваться кредитными каникулами раньше, чем через несколько месяцев после получения ссуды;
- ограничивают право на использование кредитных каникул, например, одним разом в год и т.д.
В то же время обязательно следует рассмотреть возможность получения каникул в своём банке, если возникают сложности с выплатой. В некоторых случаях финансовые учреждения готовы идти на такие шаги в порядке исключения, поэтому попробовать стоит в любом случае.
Альтернативное решение на случай, если не получается с отсрочкой
Итак, как становится понятно, не все банковские структуры готовы предоставлять заёмщикам кредитные каникулы. Более того, даже в период всероссийского карантина, когда абсолютно все банки РФ обязаны были предоставить заявившим о таком желании должникам отсрочки платежей (в соответствии с распоряжением главы государства), многие столкнулись с тем, что на практике получить каникулы крайне сложно и даже невозможно.
В этом и ином случае может помочь альтернативное решение – рефинансирование кредита, или, говоря иначе, перекредитование. Тогда банк (основной банк заёмщика или другой) предоставляет новый кредит на более выгодных условиях с разницей в процентах по выплате. При этом средства нового кредита обязаны быть использованы с определенной целью – на погашение прежнего, менее выгодного займа.
Из основных особенностей рефинансирования можно выделить:
- возможность рефинансировать сразу все кредиты, даже если они выплачиваются в разных банках;
- такой кредит обычно бывает больше по размеру, чем потребительский на тех же условиях, поскольку платежи по текущим займам не учитываются;
- для получения выгоды разница между процентными пунктами кредитов должна быть не менее 2%;
- снизить нагрузку поможет рефинансирование под залог недвижимости;
- рефинансирование сохраняет право на получение налогового вычета (если речь идёт о перекредитовании ипотеки).
Таким образом, при крупных кредитах зачастую на одних только процентах можно сэкономить до четверти суммы выплаты.
Если подходящих условий для рефинансирования не нашлось, есть и третье решение – крупный кредит под залог недвижимости. В банке «Развитие-Столица» такой кредит предоставляется на выгодных условиях при сумме выплаты от 5 млн. руб. под залог недвижимости стоимостью не менее 8,5 млн. руб.
Даже если с выплатой кредита возникают сложности, решение можно найти всегда. Не стоит просто пытаться исчезнуть из поля зрения банков, ведь в противном случае последствия могут быть очень неприятными. Всегда есть возможность мирно решить вопрос и получить отсрочку по кредиту в непростой ситуации – тем или иным способом!