Закон о внесудебном банкротстве граждан вступил в силу 1 сентября. Он призван снизить нагрузку на суды и упростить саму процедуру. Но не все так гладко. О подводных камнях нововведения разбираемся с «Народкой».
Что касается закона, то, действительно, с 1 сентября 2020 года граждане, чьи долги составляют от 50 тысяч до 500 тысяч рублей, могут пройти процедуру внесудебного банкротства. Причем абсолютно бесплатно. Для этого не потребуется и рассмотрение дела о банкротстве в суде, а лишь подача соответствующего заявления в центр госуслуг, специалисты которого и проверят основания для банкротства.
В российском правительстве данное нововведение считают антикризисной мерой, направленной на помощь оказавшимся в затруднительной ситуации гражданам. В условиях экономического кризиса, вызванного пандемией коронавируса, многие люди остались без работы либо их доходы существенно сократились. При этом закредитованность населения остается очень высокой, а количество проблемных кредитов, по которым наблюдаются просрочки обязательных платежей, постоянно растет. Но и не выдавать кредиты банки и кредитные организации не могут.
Традиционная процедура банкротства физического лица в свое время не получила особого распространения именно из-за ее долговременности и, что самое главное, дороговизны: требовалось оплачивать судебные издержки и работу финансовых управляющих, которые брались за банкротство физических лиц без особого интереса, так как не видели возможности серьезного заработка на подобных делах. Но есть белые пятна и в новом законе.
Начнем с того, что для осуществления упрощенной процедуры банкротства потребуется факт проведения процедуры исполнительного производства в отношении данного должника, которая осуществляется Федеральной службой судебных приставов РФ.
Судебные приставы должны подтвердить отсутствие у гражданина, имеющего кредитную задолженность, банковских счетов или имущества, позволяющих данную задолженность погасить. То есть человек действительно должен быть малообеспеченным, хотя бы формально.
Что означает данное требование на практике? Банки и микрофинансовые организации (МФО) крайне неохотно обращаются в суды с заявлениями о взыскании долгов. Во-первых, в случае судебного рассмотрения дела можно лишиться надежды на уплату процентов выше ключевой ставки Центробанка. Во-вторых, суд может назначить гражданину выплачивать минимальную сумму в течение многих лет и даже десятилетий. Поэтому большинство банков и особенно МФО действуют через коллекторские агентства.
Так что, скорее всего, большая часть должников с суммами долга от 50 тысяч до 500 тысяч рублей не почувствует никакого облегчения из-за вступления в силу нового закона: если банки или МФО не обращались в суд за взысканием задолженности, то и процедуру банкротства в упрощенном варианте должники начать не смогут. Им придется либо банкротиться на общих основаниях, либо длительное время терпеть действия коллекторов, пока последние не поймут, что с должников действительно нечего взять.
Как вариант: заемщик сам может обратиться в суд с требованиями о признании некоторых пунктов кредитного договора недействительными. В таких случаях банки обычно подают встречные иски о взыскании долга, фиксируя задолженность. И если приставы не найдут ни денег, ни имущества, кандидат на банкротство может смело обращаться в многофункциональный центр.
Еще один возможный риск связан с относительной новизной процедуры: ни приставы, ни центры госуслуг пока не проводили процедуры внесудебных банкротств, соответственно, будут и неизбежные ошибки, так как первый блин, как известно, комом. Но ошибка - это в статистике, а для государства и кредиторов это неучтенные возможности, дополнительные разбирательства, прямые денежные потери.
Вряд ли выиграют в результате введения процедуры внесудебных банкротств и кредиторы. Граждане, которым, как говорится, нечего терять, могут просто брать небольшие кредиты, а потом банкротиться, не желая платить по долговым обязательствам.
Вызывает много вопросов и срок проведения процедуры внесудебного банкротства - долги будут аннулироваться через 6 месяцев, но вряд ли этого срока будет достаточно для того, чтобы выяснить, обладает ли должник финансовыми возможностями для погашения долга.
Естественно, кредитные организации будут пытаться предусмотреть возможные риски в связи с изменениями в законодательстве, что может отразиться на стоимости потребительских кредитов и условиях их получения.