На этой неделе Банк России по настоящему удивил своим письмом ИН-069-59/130 от 11.09.2020г. о паспортах финансовых продуктов. Причем удивил сразу по нескольким моментам
- большой объем документа - 40 страниц
- глубина проработки форм
- отсутствием кредитных продуктов
Всего в документе представлены 13 форм, но форм кредитной карты, кредитов и ипотеки нет:
- Аренда банковской ячейки
- Вклад в драгоценных металлах
- Вклад до востребования
- Вклад удостоверенный сберегательным сертификатом
- Расчетная (дебетовая) карта
- Накопительный счет
- Номинальный счет опекуна (попечителя)
- Номинальный счет не связанный с опекой и попечительством
- Срочный вклад
- Счет эскроу для целей долевого строительства
- Счет эскроу для целей, не связанных с долевым строительством
- Хранение ценностей в банковской ячейке
- Счет в драгоценным металлах
По идее надо бы создавать единый каталог форм паспортов продуктов и его дополнять. Возможно ЦБ и пошел по этому пути.
На самом деле идея единых паспортов продуктов - очень правильная. Это как ГОСТы в промышленности. Клиенты должны знать реальную картину того, что они приобретают. Но банки часто скрывают реальную ситуацию за маркетинговыми уловками и рекламными буклетами.
В этой статье я разберу паспорта 2-х наиболее распространенных продуктов: расчетная карта, срочный вклад.
Паспорт расчетной (дебетовой) карты
Вот как выглядит этот паспорт
Красным я выделил наиболее важные моменты.
Теперь при получении карты меня должны ознакомить с расходными лимитами и всевозможными комиссиями.
Не секрет, что банки вводят всевозможные лимиты на снятие наличных, переводы и т.д. теперь я буду знать подробно о таких нюансах. Также в паспорте должна быть информация о комиссиях, которые взимаются при операциях с картой.
Паспорт срочного вклада
Для привлечения вкладов банки идут на всевозможные ухищрения для введения в заблуждение по поводу ставок. Предлагают так называемые инвестиционные иил страховые вклады. Также применяют лесенку ставок в одном вкладе. указывая максимальную в рекламных буклетах.
Банкам вводить в заблуждение нас с Вами станет сложнее
В паспорте должны будут отражены: минимальная (гарантированная) и максимальные ставки, возможности пополнения и снятия.
Теперь не придется рыться в тарифных справочниках и других документах банка для выяснения всех нюансов вклада
Важнейший пункт - дополнительные условия, влияющие на процентную ставку. Это как раз касается страховых и инвестиционных вкладов. В паспорте все будет прописана "черным по белому".
ИТОГО
Как я уже говорил, введение Паспортов продуктов - шаг совершенно правильный и его можно только приветствовать. Тем более, что ЦБ показал довольно глубокую проработку материала.
Другое дело, что использование Паспортов продуктов не является обязательным, а рекомендательным для банков. Но как показывает практика надзора, банки используют то, что рекомендует ЦБ. Иначе им приходится объяснять, почему они не исполняют рекомендации.