Закон о банкротстве физических лиц (127 ФЗ) вступил в силу почти 5 лет назад. Он принимался чтобы облегчить положение граждан, которым нечем платить кредитору, но накопленная за это время практика показала, что процедура банкротства, изложенная в этом документе, обходится должнику слишком дорого. С 1 сентября этого года ситуация изменилась – в силу вступил закон об упрощенном (внесудебном) банкротстве физических лиц (289 ФЗ). Теперь человек, понимающий, что он набрал такую сумму долгов, которую он выплатить не в состоянии, может быть признан банкротом, то есть свободным от обязательств, просто бесплатно подав заявление о своей несостоятельности в многофункциональный центр (МФЦ).
В чем была сложность с прежней процедурой банкротства
Стать банкротом до сентября было возможно только через арбитражный суд. Суммы издержек при это нередко достигали 200-300 тыс. рублей. Эти деньги необходимы для собора и подачи иска в суд, оплаты труда арбитражного (финансового) управляющего, которого назначает суд. Кроме этого, информация о том, что человек подал иск о банкротстве, должна быть опубликована: в газете «Коммерсант» и на сайте Федресурс.
Подать иск на возбуждение дела о банкротстве может как кредитор, так и сам заемщик. Но чаще всего документы на банкротство физического лица подает все же сам должник, в надежде, что суд спишет ему все долги. В 95% решения суды выносят именно такое решение.
Кроме того, процедура классического банкротства обычно проходит долго. Сначала надо собирать документы, затем должны пройти судебные заседания, потом не менее 6 месяцев длится процедура реализации имущества в том случае, если оно у должника есть.
В результате процедура классического банкротства может затянуться на год и даже больше, если все проходит без неожиданностей. А их может быть много. Например, не секрет, что многие службы безопасности банков внимательно оценивают будущих заемщиков в момент запроса кредита. Но они продолжают мониторить клиента банка и после того, как кредит выдан. Именно поэтому на судах всплывают факты дарения квартир потенциального банкрота в течение трех последних лет перед подачей иска о несостоятельности. В документах на кредит эта собственность указывалась как имеющаяся, а на момент подачи документов в суд – ее уже нет. Все сделки с имущества за три года до подачи иска в суд являются недействительными и часто оспариваются кредиторами, что затягивает процесс.
Почему упрощенное банкротство проще, быстрее и дешевле
Согласно новому закону для упрощенного банкротства не требуется участие арбитражного (финансового) управляющего. Заемщик должен составить список всех своих кредиторов и займов, и подать заявление о банкротстве в МФЦ, которое проводит все процедуры бесплатно.
Заемщик подает документы в МФЦ, а центр за несколько дней собирает необходимые документы. От него только требуется помнить, где он брал кредиты и займы. Будет большим плюсом, если подавая заявления о банкротстве, вместе со списком своих долгов человек укажет и индивидуальные налоговые номера (ИНН) кредиторов. Их можно узнать на сайте банков и МФО. Кроме этого, они всегда указаны в договоре займа.
Как правило, когда человек подает документы на банкротство, его долги уже переданы коллекторским агентствам. Помнить ИНН коллектора человек не обязан, ведь с ним он договор не заключал. Задача поиска и уведомления коллекторов о том, что гражданин собирается обанкротиться, теперь тоже ложится на МФЦ (раньше – на финуправляющего).
Далее начинается отсчет 6 месяцев, по истечении которых заемщик объявляется банкротом в том случае, если кредиторы не выступят против упрощенного порядка ведения дел. Кроме этого, о своих претензиях к должнику могут заявить те кредиторы, указать которых он в заявлении забыл или решил не упоминать их целенаправленно.
С какой суммы можно подать заявление по упрощенке
Упрощенное банкротство действует для долгов от 50 до 500 тыс. рублей. Свыше – только банкротство по «классической» схеме.
Когда можно обращаться в МФЦ
Право на подачу заявления о банкротстве в МФЦ у заемщика появляется, если кредитор уже обратился в суд, получил решение и пристав сделал вывод о невозможности взыскания долга. Таким образом, у вас на самом деле не должно быть никакого имущества, которое можно продать и из вырученной суммы покрыть хоть часть долга: ни дачи, ни машины, ни приусадебного участка, ни телевизора или ноутбука старше 3 лет. К вам на карты не должны приходить деньги, например, если вы делаете маникюр у себя дома и не платите с этого налогов. И факт, что с вас нечего взять, должен быть признан судом.
Как проходит внесудебное банкротство
В течение шести месяцев кредиторы (все: и указанные в заявлении, и забытые истцом) либо согласятся с заявлением об упрощенном банкротстве, либо переведут процедуру из упрощенной в традиционную - судебное банкротство.
Перевести внесудебное банкротство в «судебное» могут:
- Если имущественное положение должника существенно улучшилось (например, он получил наследство или нашел работу, зарплата на которой позволит долги реструктурировать и за несколько лет выплатить);
- Если кредитор не указан в заявлении заемщика;
- Если кредитор указан в заявлении заемщика, но задолженность перед ним указана не в полном размере;
- Если кредитор, указанный в заявлении заемщика, обнаружил принадлежащее должнику имущество, подлежащие регистрации в рамках формирования судебной массы.
- Если кредитор успешно оспорил сделку должника по продаже имущества до начала или во время процедуры банкротства.
Но если банкротство становится «судебным» (традиционным), то издержки по его проведению несет на себе сам кредитор.
Как происходит списание долга
Долг в результате судебного и упрощенного банкротства списывается одинаково – полностью, если процедура завершена. Во время любого из банкротств прекращается оплата обязательств.
Есть и различие: если в «дорогом» банкротстве забыли упомянуть какого-то кредитора, то его долг списывается наравне со всеми остальными. Если в упрощенном банкротстве заемщик забыл (или специально не стал упоминать кредитора), то долг перед этим кредитором не списывается.
Можно ли стать банкротом несколько раз?
Повторить упрощенное банкротство можно только через 10 лет. А вот обычное, «дорогое» банкротство – через 5 лет.
Что происходит после подачи заявления на упрощенное банкротство?
После подачи заявления на прохождение процедуры упрощенного банкротства, со дня включения соответствующих сведений о должнике в базу Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ) прекращается оплата всех долгов истца, за исключением:
- долгов перед кредиторами, которые не указаны в заявлении должника. То есть если вы кого-то забыли указать в заявлении, то такой кредитор праве продолжать требовать с вас возврат долга;
- алиментов, требований о возмещении вреда, в том числе морального и прочих так называемых «защищенных обязательства». Например, вы стали виновником автомобильной аварии, это признал суд и наложил на вас обязательства выплачивать ущерб пострадавшей стороне.
Одновременно прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и процентов по всем обязательствам гражданина, кроме тех, которые не указаны в заявлении, и «защищенных».
Все исполнительные документы с момента внесения данных о должнике в ЕФРСБ пересылаются только приставу, а не напрямую в банк, МФО или коллекторским агентствам, и их исполнение приостанавливается (кроме «защищенных»).
Гражданин в течение всего срока процедуры внесудебного банкротства не вправе получать займы, кредиты и быть поручителем.
Кредиторы, указанные в заявлении заемщика, получают право проверить имущественное положение заемщика.
Итог внесудебного банкротства
После прохождения процедуры упрощенного банкротства гражданин освобождается от долгов перед кредиторами, указанными им в заявлении (кроме «защищенных обязательств»).
Если долг (кредитор) не был указан в заявлении гражданина, то долг сохраняется.
Если в заявлении гражданина сумма долга была указана не полностью, то гражданин освобождается от долга перед этим кредитором в размере, указанном в заявлении.
Если в заявлении гражданина была указана сумма долга больше реальной суммы долга, гражданин освобождается от долга полностью.
Последствия упрощенного банкротства
Совсем без последствий для должника процедура упрощенного банкротства пройти не может.
Если заявление на упрощенное банкротство подавал должник, который менее года до этого имел статус индивидуального предпринимателя (ИП), то для него применяются последствия признания банкротом как ИП, то есть на протяжении следующих трех лет человек не сможет снова открыть свое дело, став ИП.
Про самозанятых граждан законы о банкротстве ничего не говорят. Связана такая недоработка, скорее всего, с достаточной новизной такой формы, как самозанятость.
Если же гражданин не был учредителем ИП, то к нему применяются все последствия банкротства, предусмотренные сейчас для банкротов по «судебному» банкротству. В частности, он обязан оповещать банк при обращении за услугами о том, что он признан банкротом, а получить кредит будет довольно затруднительно.