Кредитные карты – это, безусловно, удобно. Они предоставляют доступ к возобновляемому кредитному лимиту и избавляют от необходимости каждый раз обращаться в банк за новым займом. К тому же в последние годы условия по кредиткам стали намного выгоднее: сегодня уже стали обыденностью длительные и удобные беспроцентные периоды, бесплатное снятие наличных с карты и многие другие особенности, еще совсем недавно бывшие недоступными.
Вот только в такой либерализации условий по кредиткам скрывается определенный риск для заемщика. Можно достаточно легко выпустить ситуацию из-под контроля – и обрасти крупными долгами. А ведь проценты по кредитным картам по-прежнему остаются значительно больше, чем по любым другим кредитам – это своего рода плата за удобства. И подчас она существенно перевешивает все плюсы от наличия в кошельке такого «ключа» к банковским деньгам. В результате может возникнуть т.н. «долговая спираль», когда задолженность перед банками стабильно растет даже при учете регулярного пополнения карт.
О том, как мы помогли нашему клиенту сойти с такой «кредитно-карточной спирали», читайте в нашем свежем кейсе.
Суть проблемы
Итак, наш новый клиент – Игорь, 33 года, москвич, работает в IT-сфере. Женат, растит сына. На уровень дохода не жалуется – компания, в которой он работает, активно развивается, клиентов становится все больше, работы всегда хватает. Благодаря своей высокой квалификации Игорь получает за свой труд приличные деньги.
Однако, как он сам нам рассказал, львиная доля дохода уходит на погашение долгов по кредитным картам. За последние 2 года он оформил сразу 5 кредиток – по банковским спецпредложениям, по рекламе с выгодными условиями, увиденной в интернете, по реферальным ссылкам друзей. Как Игорь пояснил, ему такие предложения казались выгодными, поскольку он без особого труда получал серьезный финансовый резерв. К тому же по большинству карт он получал привлекательные условия пользования – бесплатное обслуживание, увеличенный кредитный лимит и т.д.
Деньги с карт потихоньку тратились, потом восстанавливались. Поначалу никаких проблем это не создавало, однако постепенно масштабы трат увеличивались, возрастали и расходы на погашение долгов. Через некоторое время задолженность стала «кочующей» - для восстановления лимита по одной карте Игорь снимал деньги с другой, и так по кругу.
В результате на момент обращения к нам по всем 5 картам имелись серьезные долги и, как следствие, внушительные проценты. На их погашение уже уходила большая часть зарплаты, уровень жизни семьи Игоря серьезно упал – однако конца долговой эпопеи не предвиделось. В поисках возможности облегчить свое кредитное бремя он пришел к нам.
Как мы решали поставленную задачу
Анализ кредитной истории Игоря подтвердил его непростые взаимоотношения с кредитами. Долги действительно переходили с одной карты на другую, а погасить всю задолженность в льготный период удавалось далеко не всегда. В результате проценты начислялись даже на возвращенную в беспроцентный период часть. В то же время Игорь платил исправно, не допуская просрочек. В целом, ситуация хоть и была достаточно не простой, но вполне допускала успешное урегулирование.
Консолидировав все кредиты нашего клиента и условия по ним в одном отчете, мы определили, что общая задолженность составляла 635 000 рублей со средневзвешенным ежемесячным платежом в 65 000 рублей. При этом задолженность погашалась очень медленно, потому что, во-первых, деньги активно курсировали с одной карты на другую, во-вторых, для поддержания привычного уровня жизни Игорю регулярно приходилось повторно тратить внесенные на кредитки суммы.
Оптимальным решением в данной ситуации представлялось оформление потребительского кредита на сумму, перекрывавшую совокупную задолженность. Это обеспечивало следующие преимущества:
- объединение всех долгов в один;
- снижение процентной ставки;
- уменьшение суммы ежемесячных платежей.
Кроме того, наличие только 1 кредита вместо 5 существенно упростило бы контроль погашения задолженности.
Однако банкам нужно было доказать платежеспособность и благонадежность клиента – а с этим могли возникнуть серьезные проблемы. С одной стороны, карточные займы – это восстанавливаемая кредитная линия, следовательно, закрыв их, заемщик потенциально может повторно растратить выделенный банком лимит. А это уже чревато серьезными проблемами с платежеспособностью. С другой стороны, зарплата Игоря в значительной степени зависит от внешних факторов – по сути, она сдельная и формируется из количества и сложности выполненных заказов. И нельзя исключать вероятность, что в один из месяцев заказов не будет вовсе – в этом случае платить по кредитам заемщику будет попросту нечем.
Для этого было решено привлечь созаемщика. Вместе с Игорем мы рассмотрели все подходящие кандидатуры – оптимально на эту роль подходил отец нашего клиента. На личной встрече мы подробно объяснили ему суть его участия в решении проблемы сына, обозначили все права, обязанности и потенциальные риски. Отца все условия устроили, и он согласился выступить созаемщиком.
Далее мы выбрали среди всех банковских предложений наиболее выгодные – таких вариантов оказалось 5. Для каждого из них был составлен и отправлен необходимый пакет документов. И через 3 дня мы получили 4 положительных решения. Мы помогли Игорю выбрать среди них самое выгодное, обосновав его преимущества – и в итоге наш клиент получил 670 тысяч рублей под 21.9% годовых с ежемесячным платежом в 24 тысячи. Полученной суммы Игорю полностью хватило на закрытие всех долгов по кредитным картам и существенного облегчения своего финансового бремени.
Читайте также:
Как возникают просрочки по оплаченным вовремя кредитам
Опыт ЛионКредит: Как мы помогли клиенту выгодно погасить унаследованную ипотеку
Ипотека без подтверждения доходов: фантастика или реальность