Бизнес-кредиты по-прежнему остаются достаточно проблемным сектором на рынке кредитования. Несмотря на всевозможные госпрограммы и прочие меры, банковские займы до сих пор слабо доступны предпринимателям – в особенности представителям малого и среднего бизнеса, прежде всего, конечно, ИП. В отличие от ООО, индивидуальные предприниматели рассматриваются банками как чрезвычайно нестабильные бизнес-субъекты, работа с которыми несет значительные риски. И если раньше получить ИП кредит было просто сложно, то сейчас на фоне кризиса в экономике это стало просто невозможно.
И все же это не означает, что заемные средства предпринимателям вовсе недоступны. Здесь многое зависит от подхода к решению поставленной задачи. И новый случай из практики специалистов ЛионКредит это подтверждает.
История клиента
К нам обратился за помощью Вадим – один их огромного множества индивидуальных предпринимателей, работающих на рынке Москвы. Вадиму нужно было закредитоваться на 1.5 млн рублей на расширение бизнеса, а именно на развитие интернет-магазина фермерских и ремесленных продуктов питания. Как рассказал нам клиент, длительные коронавирусные ограничения пошли ему только на пользу – количество заказов на доставку продуктов серьезно увеличилось. Также, по его словам, рост спроса поддержало общее повышение заинтересованности людей в здоровой органической пище, ЗОЖ и ПП.
И то, что клиентов и прибыли стало больше, Вадим подтвердил финансовой отчетностью. Она показала, что действительно в карантинные месяцы спрос начал быстро и стабильно расти. Причем после относительной нормализации обстановки в столице он не откатился назад и продолжил свой рост, пусть и не столь взрывной. Вот только текущих мощностей, по словам самого бизнесмена, уже не хватало для отработки возросших объемов заказов. Поэтому был разработан проект развития интернет-магазина, в котором были отражены не только плановые показатели роста, но и конкретная сумма необходимых инвестиций – 1.5 миллиона рублей. Вывести их из оборота возможности не было, иначе бизнес мог основательно просесть. Поэтому оптимальным вариантом было взять кредит в банке. Вот только ни одно из обращений Вадима в кредитные организации успеха не принесло – кредитовать ИП ни один из банков не согласился. И в поисках помощи Вадим пришел к нам.
Как решалась задача
Главной проблемой в ситуации Вадима было то, что он работает в статусе ИП. С точки зрения банков этот фактор перевешивает даже большую и стабильную прибыль – сама форма ИП подразумевает достаточную нестабильность финансовых показателей. И в случае резкого падения доходов заемщика вполне вероятны проблемы с выплатой кредита. Поэтому нужно было искать способы взять нужную сумму без акцентирования внимания на индивидуальном предпринимательстве.
Оптимальным вариантом здесь представлялось кредитование Вадима как физлица. То есть получение не бизнес-кредита, а простого потребительского займа. Да, по таким продуктам процентные ставки выше, чем по займам для бизнеса, – однако с учетом невозможность получения последнего розничный заём становился, безусловно, самым вероятным решением.
Чтобы оценить шансы получения такого кредита, мы заказали в БКИ отчет по кредитной истории нашего клиента. Ее анализ показал следующие результаты:
- Вадим активно, но рационально пользуется кредитными средствами;
- просрочек ни по одному займу он не допускал;
- текущая долговая нагрузка оказалась достаточно низкой – имелись небольшие задолженности по 2 кредитным картам.
В целом, ситуация складывалась достаточно благоприятная. Вот только банку нужно было как-то гарантировать выплату всего взятого кредита – доходы Вадима как ИП для этого едва ли подходили. Нет, зарабатывал наш клиент на своем интернет-магазине весьма неплохо, но, как уже отмечено выше, доход ИП с точки зрения банка слишком уж нестабилен.
Оптимальным вариантом было обеспечить возврат займа имуществом. В качестве залога было решено использовать принадлежащую Вадиму машину престижной немецкой марки и достаточно свежего года выпуска и комнату в коммуналке в одном из подмосковных городов, которую наш клиент унаследовал от почившего родственника. Проведенная оценка показала, что такая совокупность вполне покрывала 1.5-миллионный кредит.
Дальнейшая работа выглядела так:
- Отбор подходящих банковских предложений – нами были выбраны 7 кредитных программ.
- Рассылка заявок.
- Сбор положительных решений – всего были одобрены 3 заявки.
- Выбор окончательного варианта.
- Получение клиентом всей необходимой ему суммы.
Вся работа была проделана за 7 рабочих дней. По ее итогам Вадим получил всю запрошенную сумму под 18,9% годовых с возможностью досрочного погашения без каких-либо комиссий.
Читайте также:
Кредит для ИП как для физлица: опыт от экспертов ЛионКредит
Ипотечный кредит для ИП - а возможно ли?
Как мы помогли клиенту сойти с микрозаймовой спирали