В данной статье мы расскажем об особенностях работы сотрудников банка «Ренессанс кредит». Впрочем, подобные схемы применяются почти во всех коммерческих банках.
Почему люди приходят в банк за кредитом?
Естественно, клиенты банков заинтересованы в том, чтобы переплата по займу была как можно меньше. Что им показывает реклама?
Процентная ставка по займам наличными в том же «Ренессанс Кредит» — от 7,5% годовых (сущий пустяк). Товары в магазинах при посредничестве этого банка можно купить вообще без переплаты — без первоначального взноса, без уплаты процентов, внося деньги равными частями в течение нескольких следующих месяцев. Утверждается, что проценты за клиента платит сам магазин.
За что приходится платить дополнительные деньги?
Но кредитовать людей под 8-10% годовых банку не очень хочется. Поэтому клиентам стараются подключить как можно больше дополнительных услуг, за которые тоже нужно платить деньги.
Страховка
Классика жанра — это «Финансовая защита заемщика». Почти все клиенты банков знают, что при оформлении кредита им будут пытаться подключить страховку. И почти все убедительно просят этого не делать.
Банки же уверяют, что страховка выгодна человеку. В частности, в «Финансовую защиту» банка «Ренесанс Кредит» входит возможность:
· перенести дату ежемесячного платежа на другое число, более удобное;
· уменьшить размер обязательного платежа;
· пропустить очередной взнос по кредиту;
· в случае потери работы не платить по займу 3 месяца.
Если клиент неожиданно умрет, то кредит за него выплатит страховая компания, а не наследники.
Вроде бы неплохо, но сколько стоят все эти удовольствия? Послушаем рассказ реального клиента банка. Так, одна женщина пришла на консультацию в «Ренессанс Кредит». Сотрудник банка распечатал 3 варианта займов и обратил внимание на «особо выгодный» из них — по ставке 10,88%. Ставка женщине понравилась, и она сразу подала заявку. После быстрого одобрения заявки менеджер положил перед клиенткой на подпись пачку документов. При этом он не дал женщине возможность внимательно ознакомиться с условиями кредита. Сотрудник все время ее торопил и утверждал, что время одобрения заявки может закончиться.
Более подробно с условиями займа женщина ознакомилась уже дома. Оказалось, что из 700 000 рублей кредита 93 000 ушли на оплату страховки. Полная стоимость займа (с оплатой финансовой защиты и других доппакетов) оказалась уже не 10,88%, а 18,5% годовых.
На жалобы таких обманутых людей руководство банка отвечает, что оформление страховки не было обязательным. Клиент сам согласился с предложением, поставив в договоре свою подпись.
Может ли человек отказаться от страховки? Теоретически может. Но сотрудники банка ему, как правило, при этом говорят, что без финансовой защиты руководство не одобрит кредит. Конечно, это обман. Но если человеку срочно нужны деньги, то это работает. Ведь он готов на любую переплату, лишь бы получить нужную ему сумму.
Впрочем, работники «Ренессанс Кредит» могут и отказать клиенту в кредите без оформления финзащиты. Так, одному человеку после долгой дискуссии девушка уже начала оформлять займ без страховки. Но ей запретила это делать управляющая офисом. Аргумент был такой: «У нас план горит».
Управляющая предложила клиенту прийти за займом без страховки первого числа следующего месяца. В качестве альтернативы она назвала адрес другого офиса банка, где можно оформить займ без допуслуг прямо сейчас. Там, видимо, план уже выполнили (на других клиентах).
Другой похожий случай произошел на территории мебельного магазина — в пункте оформления экспресс-кредитов. При покупке в кредит мебели на 30 000 рублей женщине предложили приобрести «допуслуг» еще на 9 000 рублей. Менеджер «Ренессанс Кредит» сказала, что финансовую защиту можно будет отключить в течение следующих 2-х недель. Для этого нужно будет съездить в офис страховой компании.
После того как покупательница отказалась от лишних поездок, девушка-менеджер просто не стала оформлять ей кредит. Она заявила: «Что я, по-вашему, за голый оклад должна работать?»
Почему такое происходит? Сотрудники банков за свою непосредственную работу (за выдачу займов) получают небольшой оклад, близкий к МРОТ. А за оформление допуслуг они получают дополнительную премию. Чем больше оформят услуг, тем больше премия. Поэтому девушки и запугивают заемщиков, что без оформления финзащиты кредит не оформят (или подключают страховки потихоньку без их ведома). Зарплата руководителей офисов тоже зависит от выполнения плана на допуслуги.
Какие дополнительные платные пакеты возможны еще
Впрочем, попытки подключить при оформлении кредита страховку — это уже не новость. Об этом знает большинство заемщиков. В случае чего, от навязанной страховки по закону можно отказаться в течение 14 дней и вернуть свои деньги.
Но в «Ренесанс Кредит» есть дополнительные платные услуги, о которых знают не все заемщики. Например, это сервис-пакет «Комфорт-Лайт». В него входит обычное смс-оповещение о дате очередного платежа, возможность вносить деньги в кассе банка без комиссии и возможность звонить операторам банка на отдельную телефонную линию.
Стоимость такого сомнительного «комфорта» составляет 1 200 рублей. Эта услуга подключается при оформлении экспресс-кредита. Если пакет услуг клиенту не нужен, то об этом нужно сказать менеджеру заранее. Но если человек не знает о существовании такого пакета, то и отказаться он от него не может. Менеджер банка материально не заинтересован предупреждать человека о наличии платной услуги.
Поэтому услуга «Комфорт-Лайт» просто включается в договор займа. Когда клиент подписывает договор, он подписывает согласие на ее получение. Платежи за услугу сразу включаются в общий график.
Можно ли от нее отказаться в дальнейшем? Конечно, можно. Хоть на следующий день. Смс приходить не будут, но деньги клиенту назад уже не вернут.
При оформлении крупного потребительского кредита смс-оповещение в «Ренессанс Кредит» стоит еще дороже — 2 000 рублей. Кроме того, клиентам подключают услугу «Личный адвокат» (это возможность бесплатно консультироваться с юристом). Годовая стоимость такой услуги — 5 900 рублей. Если человек берет кредит на 4 года, то ему потихоньку оформляют 4 таких (достаточно дорогих) полиса.
Помните женщину, которая оформила займ в «Ренесан Кредит» на 700 000 рублей и заплатила за страховку 93 000? Так вот, кроме «финзащиты», сама того не ведая, она оплатила еще 2 000 рублей за смс-оповещения и купила 4 полиса услуги «Личный адвокат» по 5 900 рублей каждый. Итого из выделенного займа на 700 000 рублей она получила на руки 580 000. Остальные деньги (чуть меньше 120 000 рублей!) были потрачены на платные услуги.
Продажа допуслуг — это система
И таких историй с «Ренессанс Кредит» (и с другими банками) множество. Коммерческие банки выстроили целую систему по продаже платных услуг населению.
Все начинается с того, что людей привлекают в офисы банков красивой рекламой кредитов под 7,5% годовых. В отделениях потенциальные клиенты садятся перед подготовленными сотрудниками, у которых уже есть план по продаже клиентам допуслуг.
Более или менее приличную зарплату менеджер банка получит, если выполнит этот план. Поэтому девушки (и юноши) всеми правдами и неправдами стараются подключить клиенту страховку, сервисный пакет, дополнительные юридические услуги или что-то еще. Делают это они либо незаметно для клиента, либо обманывают его и говорят, что без оформления страховки в кредите будет отказано. Другого выхода, кроме как навязать человеку допуслугу, у них нет.
Поэтому редко кому удается выйти из банка с кредитом, не потратившись при этом на ненужную ему вещь.