У людей сложные отношения с автомобилями. Помимо покупки дома , автомобиль, вероятно, является второй по стоимости покупкой, которую вы когда-либо совершали в своей жизни.
После более чем 10 лет написания о деньгах на моем веб-сайте, посвященном личным финансам, Financial Samurai , я обнаружил, что чрезмерная зацикленность на рекламируемой цене автомобиля - самая большая и самая дорогая ошибка покупателей.
Слишком часто, люди будут покупать автомобиль , не имея реальное представление о том , сколько еще это будет на самом деле стоит владеть ею. В результате они тратят слишком много и превышают свой бюджет.
Я читал и слышал бесчисленное количество историй от друзей и членов семьи (даже от себя, к сожалению), виновных в этом.
Далее от слов экперта Сэма Догэна, он 13 лет работал в сфере инвестирования в банковское дело, прежде чем основал свой веб-сайт по личным финансам Financial Samurai . Он получил степень бакалавра экономики в Колледже Уильяма и Мэри и степень магистра делового администрирования в Калифорнийском университете в Беркли. Работы Сэма публиковались в Forbes, The Wall Street Journal, The Chicago Tribune, LATimes и Business Insider.
Никогда не тратьте на машину больше этой суммы
Чтобы уберечь других от этой дорогостоящей ошибки, Сэм Догэн придумал правило 1/10 при покупке автомобиля. Все просто: тратьте не более 10% своего годового валового дохода на покупную цену автомобиля.
Зачем? Потому что первоначальная стоимость автомобиля - не единственное, за что вы платите, и сокращение бюджета базовой цены - самый эффективный способ сэкономить деньги.
Если ваш средний доход составляет около $ 42000 в год , к примеру, вы должны ограничивать свой бюджет до $ 4200. Если средний доход вашей семьи составляет около 62 000 долларов в год, не тратьте на автомобиль больше 6 200 долларов.
Почему вы можете пожалеть о том, что не следуете правилу 1/10
Согласно отчету Experian за 2019 год , который отслеживает миллионы автокредитов каждый месяц, средняя сумма, взятая на покупку нового автомобиля, в первом квартале достигла рекордных 32 187 долларов. Средняя ссуда на подержанный автомобиль также достигла рекордного уровня - 20 137 долларов.
Даже в этом случае Experian обнаружила, что 20% заемщиков берут ссуды на сумму 50 000 долларов и более. Это означает, что получатели среднего дохода, которые покупают автомобили по средней цене , по сути тратят почти 80% своей валовой зарплаты.
Хуже всего то, что после того, как они заплатят налоговую ставку 20% от своего годового валового дохода, они будут тратить почти 100% своего чистого дохода на автомобиль!
Вот несколько других основных (хотя и редко рассматриваемых) причин, по которым тратить более 10% своего годового дохода на автомобиль - ужасная идея:
1. Расходы на техническое обслуживание съедят ваши сбережения.
Чем больше вы водите машину, тем дороже будет стоить ее обслуживание. С тысячами деталей для каждого автомобиля что-то неизбежно сломается, протечет или потребует модернизации, особенно после истечения срока гарантии.
И это не только расходы на техническое обслуживание: вам также придется платить за топливо для авто, проценты по финансированию, страховку , парковку и штрафы.
Кроме того, острые ощущения от владения новым или «новым» подержанным автомобилем длится всего несколько месяцев, но боль от уплаты той же платы за автомобиль будет длиться годами.
2. Альтернативные издержки - огромный облом.
Когда вы покупаете автомобиль, вы теряете возможность инвестировать свои деньги в активы, которые могут расти и приносить дивиденды в будущем, такие как недвижимость или акции .
Эффект сложных процентов сильнее, если вы откладываете рано и часто. Расходы сверх реалистичного бюджета похожи на отрицательные начисления. Подумайте, насколько вы были бы богаты сегодня, если бы с 2009 года вложили в фондовый рынок от 300 до 500 долларов - вместо того, чтобы тратить все это на ежемесячные платежи за автомобиль!
Я усвоил этот урок на собственном горьком опыте: в 2001 году я купил годовалый внедорожник Mercedes G500 за 79 000 долларов. В то время это казалось отличной сделкой, учитывая, что годом ранее он был продан за 150 000 долларов в дилерском центре, имевшем эксклюзивные права на импорт и продажу модели.
Но вскоре после этого я испытал угрызения совести покупателя. Владение автомобилем обошлось мне дороже, чем я ожидал, и разрушило мои финансы. Самый большой облом? Позже я нашел кондоминиум с двумя спальнями и двумя ванными комнатами с видом на парк в Сан-Франциско, который я действительно хотел купить. К сожалению, внедорожник оказался слишком большим, чтобы поместиться в гараж.
Итак, в 2003 году я продал машину с убытком в 15 000 долларов, приобрел Honda Civic 1997 года выпуска у мамы за 7 000 долларов и купил квартиру за 580 500 долларов. Покупка собственности была правильным шагом ; Кондоминиум сейчас стоит примерно 1,4 миллиона долларов и обеспечивает стабильный пассивный доход от аренды для моей семьи.
Тем не менее, невыполнение правила 1/10 и потеря 15000 долларов чертовски больно.
3. У вас будет гораздо больше поводов для беспокойства.
Когда вы тратите более 10% своего дохода на машину, уровень стресса , вероятно, возрастет.
Например, каждый раз, когда вы припаркуете машину в местном продуктовом магазине, вы будете беспокоиться о том, чтобы вашу машину не задели. Или вы можете испытывать стресс в течение всей недели из-за царапины на колесах, которая возникла после того, как вы припарковались параллельно и близко к обочине.
Однако, если вы тратите в рамках своего истинного бюджета, вы перестаете беспокоиться о повреждениях корпуса и царапинах на бамперах.
4. Возможно, вы захотите потратить еще больше денег на свою машину.
Чем лучше ваша машина, тем больше у вас может возникнуть соблазн потратить на другие предметы роскоши, связанные с автомобилем. Вы можете подумать о том, чтобы приобрести, например, хорошую обувь для вождения или подходящие часы с хронометром для вашего спортивного автомобиля.
Я знаю десятки людей, которые после покупки супер модной машины начинают платить 25 долларов за парковщика, потому что хотят, чтобы их видели входящими и выходящими из своих дорогих автомобилей.
5. Возможно, вам будет трудно избавиться от вины.
В глубине души вы знаете, что если вы не можете платить за машину наличными, значит, вы действительно не можете себе этого позволить.
После того, как я купил внедорожник, каждый платеж за машину был напоминанием о том, как глупо я поступил со своими деньгами. Со временем стало ясно, что я становлюсь только беднее, а не богаче. Я также сожалел, что не уделил первоочередное внимание более важным вещам, таким как накопления на пенсию или обучение моего ребенка в колледже.
Знание, что я не зарабатываю на машине денег, было действительно неприятным чувством. В конце концов, это хорошо известный факт, что новые автомобили обесцениваются на 10–20%, как только их покупают.
Что делать, если вы слишком много потратили на машину
Если вы уже потратили более 10% своего валового дохода на автомобиль, не паникуйте. Никто не идеален, и важно, чтобы вы признали свою ошибку и сразу исправили ее.Один из вариантов - владеть автомобилем до тех пор, пока его рыночная стоимость не станет равной 10% (или меньше) вашего валового годового дохода. Это самое простое решение, если вы потратили слишком много.Другой вариант - просто продать машину. Это самое разумное решение, если вы потратили более 20% своего годового дохода на покупку автомобиля. (Совет: попробуйте продать его через бесплатный онлайн-сервис. Я купил и продал более восьми автомобилей на Craigslist и в среднем получил на 25% больше, чем получил бы у дилера.)После продажи автомобиля вы можете использовать выручку для получения пассивного дохода .
Не лишайте себя финансовой свободы
Я часто говорю людям думать о правиле 1/10 как об игре. Вы будете удивлены, сколько разных типов автомобилей вы сможете выбрать, используя правило 1/10. Ниже приведены лишь несколько вариантов в зависимости от вашего годового дохода:
Но предположим, что вы собираетесь купить автомобиль, который намного превышает ваш 10% бюджет. Если это так, то вместо того, чтобы верить в то, что вы заслуживаете обладания роскошным автомобилем за 35 000 долларов, мотивируйте себя думать о способах заработать 350 000 долларов - а затем фактически попытайтесь это сделать.
Возможно, вы никогда не дойдете до 350 000 долларов, но, по крайней мере, ваши сбережения увеличатся. Делать позитивные шаги - большие или маленькие - в направлении увеличения своего дохода и богатства - всегда огромное достижение.