Многие клиенты, приходя на консультацию задают мне этот вопрос.⠀
В идеале, покупку своей квартиры прописать в личном финансовом плане и купить без кредита. Ипотека это кредит, да еще и долгосрочный. А от них нужно максимально быстро избавляться. Но ситуации бывают разными и мы всегда работаем с тем, что есть.
⚠️ В первую очередь надо понять, на каком вы этапе: в начале, в середине или уже в конце вашего ипотечного приключения.
Посмотрите на ваш график платежей. Первые 5 лет вы платите банку только проценты. И лишь небольшая сумма уходит на погашение долга. Значит если вы недавно вступили в ряд ипотечников, то нужно сконцентрироваться на досрочном погашении. Тут важна каждая тысяча, внесенная плюсом к вашему обязательному платежу.
Возьмём для примера семью с общим доходом 80.000 руб.
- Ежемесячные траты семьи составляют 69.100 руб.
- Из них 19.100 руб. это ипотека (2 млн. под 8% годовых на 15 лет).
- От зарплаты остаётся 10.900 руб. ежемесячно
Я предлагаю 80% от этой суммы отправлять на досрочное погашение и 20% на ваш брокерский счет для начала инвестирования. Начать инвестировать нужно как можно раньше, это позволит обрести опыт не рискуя крупными суммами и создаст дополнительную финансовую устойчивость.
Поэтому 20% (2.180 руб.) в месяц это как раз те деньги, которые дадут вам хороших старт в создании вашего капитала.
🤓Итак посчитаем:
8.720 руб мы отправляем на досрочное погашение и получаем, что ипотеку мы закроем уже в течении 8 лет, а не 15.
И процентов заплатим на 700.000 руб. меньше.
Теперь посмотрим, что будет с нашими инвестициями.
По 2.180 руб. мы инвестируем каждый месяц. Возьмем исторические 17% годовых, который давал российский рынок последние 20 лет.
Получаем 390.000 руб.
Итак, мы сэкономили на досрочном погашении 700.000 руб плюс планируем получить 390.000 руб. от инвестирования.
А через 8 лет мы освободимся от кредита. И сможем инвестировать все наши 30 тыс. руб. в месяц. Тут уже веселее.
Через еще 12 лет ваш капитал составит около 15.000.000 руб.
💰 Он уже может давать пассивный доход 150.000 руб в месяц пожизненно и станет хорошим началом родового капитала вашей семьи.
Вот мы и пришли к финансовой независимости, когда пассивный доход от инвестиций перекрывает ваши расходы.
Инфляцию в расчетах я не учитывал.
🎯 Всё достижимо! Всё нужно считать и анализировать. Если вы уже на середине погашения ипотеки, то стоит делить вашу дельту 50/50. А если уже в конце графика платежей и выплати все проценты, то можно на инвестиции отправлять всю вашу ежемесячную дельту.
У всех своя финансовая история, свои ресурсы и цели. И каждый из вас может добиться независимости рано или поздно.
Напишите в комментариях, что думаете по этому поводу. Возможно я что-то пропустил. Поделитесь своими рассуждениями, вдруг у вас гениальная мысль, которой вы хотели бы поделиться и сделать чью-то жизнь чуточку лучше.
Подписывайтесь на канал, чтобы получать интересные финансовые лайфхаки и не стать жертвой мошенников.