ОСАГО пришло нам, как и все другое хорошее, с Запада (правда?). Преподносилось это как избавление от разборок на дороге, чтобы водители, попавшие в небольшое #ДТП, просто обменивались телефонами страховых компаний и мирно и спокойно разъезжались.
В реальности все оказалось "немного по другому".
Без проблем только брали деньги при оформлении #ОСАГО, да и то не всегда и не везде.
В России около 53 млн автотранспортных средств. В год происходит около 170'000 ДТП, согласно статистики.
Даже если учесть всех раненных и погибших в ДТП, а так же то, что при ДТП имеются пострадавшие и погибшие, то страховых случаев будет около полумиллиона или около 1%.
Средняя выплата по ОСАГО составляет около 70'000 рублей. Тогда затраты на выплату по ОСАГО составят 35 млрд рублей. Разделив эту цифру на количество автомобилей получаем ... 600 рублей. Даже за мотоцикл приходится платить больше! Но это по государственной статистике, по статистике же страховых компаний страховых случаем почти в 4 раза больше.
На эту проблему я написал отдельную статью "Страховые компании мошенничают с ОСАГО?"
Здесь же я хотел обсудить другой момент.
Почему люди которые вообще не совершают никаких аварий, обязаны оплачивать лихачество и отсутствие навыков вождения другим? Разве это справедливо и правильно?
Ведь это создает положительную обратную связь для лихачей и безбашенных водителей - максимум чем они рискуют, это тем, что им повысят коэффициенты стоимости ОСАГО! В некоторых случаях могут подать регрессивный иск.
Почему бы не сделать так, чтобы виновники аварий и выплачивали #ущерб?
Но тут опять встает старая проблема - а что делать, если у виновника нет денег?
Нужно выдать ему кредит.
Из каких фондов - это отдельный вопрос.
Можно из сформировать из фондов страхования ОСАГО или просто за счет банковского капитала госбанков, например. Но потерпевшая сторона получает все деньги стразу. Виновник же начинает выплачивать этот #кредит . Срок кредита, скажем, 10 лет. Для средней выплаты по ОСАГО это означает, что выплачивать нужно будет по 500 рублей в месяц. Сроки и ежемесячные суммы выплат могут варьироваться в зависимости от величины ущерба.
Если же виновник не соблюдает график погашения кредита на компенсацию убытков по ДТП, то, в дополнение к стандартным последствиям, которые наступают в связи с невыплатой кредита, у виновника еще и приостанавливается действие водительского удостоверения - общество, да и сам водитель, должно быть огорожено от лихача или неумелого водителя, который еще и не хочет или не желает отвечать за свои действия.
Еще раз, водительское удостоверение изымается только при нарушении обслуживании кредита на ДТП, а не любого кредита!
Причем, процедуру этого лишения можно сделать максимально простой, через судебный приказ или вообще просто по уведомлению из банка с приложением подтверждающих документов о просрочке по данному виду кредита.
Езда же по водительскому удостоверению с приостановленным действием должна будет рассматриваться уже как уголовное преступление, так как, еще раз, такой водитель несет вред для общества и оно должно быть от него отгорожено. А так как он не хочет добровольно "самоизолироваться", то придется его изолировать принудительно.
Возникает проблема когда водитель профессиональный - зарабатывает этим на жизнь. Но тут также все просто - если он профессионал, то вообще не должны возникать ДТП по его вине. А если не хочешь отвечать за последствия - тогда стоит поискать другую работу, которая не будет сопряжена с риском нанесения ущерба другим членам общества.
За ошибочную приостановку действия водительского удостоверения банки должны будут нести финансовую естественность, например, - списание части ДТП-кредита. Со своими сотрудниками, которые допустили эту ошибку, они должны будут разбираться таким же образом, как и сейчас разбираются с ошибочными действиями сотрудников, которые привели к убыткам.
Еще одной проблемой в таком случае станет ДТП с очень дорогими машинами. Но эта проблема стоит уже и сейчас, так как стандартное ОСАГО не покрывает ущерб для дорогих авто. Эту проблему, причем вне зависимости от того будет или нет отменена сегодняшняя система ОСАГО, нужно решать "обратным ОСАГО" или "ОСДА" - обязательное страхование дорогих автомобилей. То есть, владельцы/водители дорогих авто обязаны страховать свои дорогие машины.
Эта страховка с франшизой, например, в 1 000 000 (сумма обсуждается) рублей. До этой величины убытки покрываются ОСАГО или ДТП-кредитом. После этой величины - действует ОСДА. Тарифы регулируются государством, если это обязанность владельцев/водителей или рыночные, если это на их усмотрение. Но отсутствие ОСДА освобождает виновника, кроме франшизы, которая оплачивается ОСАГО/ДТП-кредитом, от оплаты убытков.
Подобная система полностью уберет мошенничество на рынке страхование ответственности, так как виновный всегда будет нести финансовое бремя в полном объеме.