Уважаемые читатели!
Очевидно, что при просрочке должника долг не должен увеличиваться бесконечно. Но, какие законы были и есть на этот счет?
И почему до сих пор кредитные организации, особенно микрофинансовые, умудряются предъявлять иски к должникам на огромные суммы?
Во-первых, сам по себе Гражданский кодекс РФ напрямую не регулирует эту проблему по кредитным договорам (ст. 809), а отсылает к другим федеральным законам (ст. 819).
Во-вторых, в разное время максимальная сумма долга в законах о потребительских кредитах определялась по-разному, а в одно время никак не устанавливалась, но на этот счет сложилась судебная практика.
Итак, к каким кредитным договорам (по времени их заключения и сроку действия), какая сумма применяется?
Первый закон
Впервые на данный вопрос ответил Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в п. 9 ч. 1 ст. 12 в редакции от 29.12.2015 № 407-ФЗ: МФО запретили начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.
Этот закон вступил в действие с 29 марта 2016 года.
До этого времени вопрос о применении процентной ставки по кредитам, выдаваемым МФО, был разрешен в определении Верховного Суда РФ от 22.08.2017 № 7-КГ17-4.
Суд указал о применении средневзвешенной процентной ставки (17, 53 % годовых) по кредитам, рассчитанной Банком России, если задолженность по договору свыше одного года.
Второй закон
Далее, в упомянутый закон внесли изменения от 03.07.2016 № 230-ФЗ, указано в статье 12.1, что проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Так, сумма в п. 9 ч. 1 ст. 12 стала трехкратной.
Данные изменения вступили в действие с 1 января 2017 года.
Третий закон
Затем, с 28 января 2019 года эти нормы перекочевали в часть 24 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции от 29.12.2018 № 554-ФЗ): по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, сумма максимального долга вначале не могла быть больше, чем в 2,5 раза, затем с 1 июля 2019 года – в 2 раза, и наконец с 1 января 2020 года – в 1,5 раза.
Таким образом, в разное время сумма долга имела свои ограничения, однако все они касались кредитных договоров, заключенных на срок менее одного года, а до 28 января 2019 года касались только кредитных договоров, заключенных с микрофинансовыми организациями.
Относительно остальных кредитных договоров (свыше одного года) остается уповать только на срок исковой давности.