Продажа задолженностей банками имикрофинансовыми организациями коллекторским агентствам является весьма распространенной практикой. Коллекторская организация (агентство, фирма) – это компания, которая специализируется на судебном и внесудебном взыскании просроченной дебиторской задолженности и иной проблемной задолженности граждан и юридических лиц.
Суть работы коллекторских организаций заключается в приобретении задолженности у кредиторов (банков, микрофинансовых организациях), путем оплаты небольшого процента от общей суммы задолженности, которую в последующем взыскивают с должника в полном объеме. На эти “два процента” и живут.
Продажа долга коллекторам сопровождается заключением договора уступки требования (цессии). Как правило, продажа долгов коллекторам происходит по следующим причинам:
● большая загруженность юридического отдела;
● нехватка специалистов по работе с должниками;
● банк произвел все попытки повлиять на должника и взыскать долг не смог;
● судебное разбирательство весьма хлопотно, затратно и порой не приносит результатов;
● большое количество должников влияет на финансовое состояние банка.
Если банк имеет задолженность по кредитам физических лиц, он обязан сформировать технический резерв. Чем больше задолженность, тем большая сумма необходима для резервирования. Тем самым ликвидность банка падает, и он имеет ограниченные средства для роста.
Цены, по которой коллекторские организации покупают просроченные задолженности весьма небольшие, часто стоимость может составлять всего 5% от общей суммы долга.
К примеру, если должник должен отдать кредитору 5 000 000 рублей, то коллекторы могут выкупить такой долг за 250 000 рублей, а в последующем еще получить прибыль 4 750 000 рублей. Получается весьма прибыльный бизнес, поэтому на сегодняшний день существует большое количество коллекторских организаций.
В последнее время коллекторы стали предлагать оплатить долг с дисконтом, так как им выгоднее договариваться с заемщиками, чем доводить дело до суда. Под дисконтом подразумевается списание определенного процента от суммы долга, но при условии, что должник быстро погасит оставшуюся часть. Размер дисконта может достигать аж 50%.
На каких условиях должен быть оформлен дисконт
Если коллекторское агентство предлагает погасить задолженность со скидкой, то первым делом заемщику нужно убедиться в продаже его долга именно данному агентству. Обязательно нужно требовать от коллектора копии кредитного договора и договора цессии заключенного между кредитором (банком или микрофинансовой организации) и коллектором.Так как в соответствии с ч. 2 п. 1 ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
При личной встрече с коллектором должнику целесообразно попросить предъявить:
● документ, удостоверяющий личность коллектора;
● доверенность, подтверждающую его полномочия;
● копию свидетельства о внесении сведений о коллекторской организации в государственный реестр.
Если коллектор отказывается предоставлять вышеперечисленные сведения, то это является веским доводом отказаться от их предложения. Лучше дождаться, когда коллектор подаст в суд, чем платить потенциальным мошенникам.
В случае если должник не сомневается в добросовестности коллектора и его устраивает предложение о погашение задолженности с дисконтом, то соглашение должно быть оформлено в письменной форме.
В соглашении стороны должны обязательно прописать новую сумму задолженности, срок оплаты, график платежей, ответственность должника в случае неуплаты долга в установленный в данном соглашении срок.
После выплаты всей задолженности должник должен получить от коллекторской организации справку о погашении задолженности в полном объеме и об отсутствии претензий к нему.
Если должник отказался от погашения задолженности по предложенным коллекторам условиям, то коллекторы начнут работу по взысканию задолженности в соответствии с законодательством РФ.
Сегодня действия коллекторов по взаимодействию с должниками четко регламентированы ФЗ № 230-ФЗ от 03.07.2016 г. Коллекторам запрещается при общении с должниками:
● применять физическую силу либо угрозу ее применения;
● уничтожать или повреждать имущество либо угрожать таким уничтожением;
● применять методы, опасные для жизни и здоровья;
● оказывать психологическое давление.
Прошли те времена, когда коллекторы мучали должников бесконечными звонками в дневное и ночное время. Теперь для общения с должником законом установлены жесткие временные рамки:
● общение с должником не допускается в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника;
● личные встречи – не более 1 раза в неделю;
● общение по телефону – не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.
Если коллекторское агентство нарушает данные правила, то его можно привлечь к административной ответственности по п. 2 ст. 14.57 КоАП РФ.
