В программе Exel, на сайте кредитного учреждения или на «салфетке»
Погашение кредитных обязательств должно производиться путем внесения обязательных ежемесячных платежей— тех сумм, размер которых исключит вероятность возникновения просрочек по кредиту. Обычная практика, когда платеж вносится строго в определенный день месяца, либо один раз в течение 30 календарных дней. Мы рассмотрим ситуацию с широко распространенными потребительскими кредитами, с выдачей фиксированной суммы или приобретением товара. Платежи по кредитным картам подчиняются иным правилам ввиду следующих обстоятельств:
- Бессрочный тип договора
- Возможность изменения кредитного лимита
- Право должника возвращать полученную сумму без уплаты процентов за пользование деньгами
При внесении заемщиком меньших сумм возникает просрочка за что закон позволяет банку начислять за это пени и штрафы. При внесении заемщиком сумм, превышающих ежемесячный платеж, предусмотренный договором, можно воспользоваться правом досрочного закрытия кредита. В таком случае необходимо заблаговременно предупредить кредитора способом, предусмотренным договором, о своем желании завершить кредитные обязательства досрочно.
Ваши вопросы – наши ответы
• Порядок формирования ежемесячного платежа
• Виды платежей
• Исходные параметры вычислений кредитных платежей
• Методы вычисления платежей каждого месяца
• Самостоятельный расчет аннуитетных платежей
• Самостоятельный расчет дифференцированных платежей
• Выбрать вид кредитного платежа
• Формирование графика
Порядок формирования ежемесячного платежа
Договором предусматривается внесение платежа каждый месяц, состоящего из компонентов – текущего долга и начисленных процентов. При этом, их соотношение может быть варьироваться, о чем мы далее расскажем. При злостном уклонении заемщика от своевременного внесения платежей, к ним прибавляются штрафные санкции и дополнительные начисления.
Виды платежей
Кредитные платежи бывают двух видов:
Аннуитетный. Погашение долга происходит одинаковыми платежами весь срок договора. При этом сначала погашаются начисленные проценты, а после происходит погашение тела кредита. Таким способом основной долг чуть уменьшается, затем вновь рассчитывается теперь уже меньший процент. Чем ближе конец срока договора, тем большая доля ежемесячной платы направляется к погашению долга. Чем длиннее срок договора, тем ниже обязательные платежи каждого месяца и выше переплата процентов. Вывод – аннуитетные платежи сначала погашают проценты по договору, уменьшение тела кредита происходит замедленно.
Дифференцированный. С течением времени такой платеж уменьшается. Это становится возможным благодаря тому, что большая часть ежемесячного платежа засчитывается как погашение тела долга. Происходит перерасчет начисляемого процента, как в случае с аннуитетными платежами. Снижения основного долга снижает платежи каждого месяца, направляемого на уплату процентов. Тип ежемесячных платежей банк определяет самостоятельно. В обоснование своего решения банк ссылается на право заемщика на досрочное погашение долга. При равных платежах каждого месяца, клиент обладает возможностью платить куда больше ежемесячного платежа, тем самым погасить займ досрочно. Обязательным условием такого платежа является заблаговременное уведомление кредитора о своем желании внести досрочную оплату.
Исходные параметры вычислений кредитных платежей
Ориентировочный платеж каждого месяца вычисляют зная размер кредита, его ставку в %, продолжительность пользования деньгами. Бывает, банк включает иные виды платежей — страховые платежи, услуги уведомления и т.д. Информация об этом должна быть записана в договоре кредитования
Методы вычисления платежей каждого месяца
При помощи программы "кредитный калькулятор" (на сайте кредитного учреждения либо приложении).
В сети много бесплатных сервисов, предлагающих использовать программу "кредитный калькулятор". Такие программы рассчитывают платежи каждого месяца, готовят график платежей каждого месяца. В них нужно вводить размер запрашиваемых денежных средств, срок пользования, ставку по процентам, тип ежемесячных платежей. Большинство кредиторов предложит кредитный продукт с аннуитетными платежами.
Пример 1
При размере запрашиваемой суммы - 500 тысяч рублей под 11% в год на срок два года размер платежей каждого месяца будет 23285,35 рубля.
В действительности, размер ежемесячных платежей изменяем в зависимости от суммы дней в том или ином платежном периоде.
Excel.
Программа обладает специальной формулой ПЛТ (PMT на англ.), позволяющей рассчитать платежи каждого месяца.
Пример 2.
PMT(11%/12;24;-500000), где
11%/12 - % ставка, деленная на число годовых месяцев
24 - платеж
500 000 - размер кредита
В итоге получится такая же сумма 23285,35 рубля
Визит в банк.
Есть возможность, до получения денег, посетить банк, либо позвонить сотрудникам горячей линии, выяснив условия на которых банк готов предоставить кредит, а также предварительный размер платежей. Результаты до одобрения и после могут отличаться как по размеру кредита, так и по ставке, что влияет на размер платежей.
Рассчитать самому размеры платежей по кредиту легко. Разбираем способы.
Самостоятельный расчет аннуитетных платежей
Необходимые параметры для расчета — срок кредитования, размер денежных средств, ставка по кредиту.
Формула представляется как произведение размера получаемых денег на аннуитетный коэффициент. Поиск аннуитетного коэффициента разъясним на следующем примере.
Пример 3. Коэффициент аннуитета.
Размер % ставки за месяц = 11%/12=0,91, или 0,0091
Сумма платежей равна количеству месяцев - 24
Подставим параметры в формулу 0,0091*(1+0,0091)18/((1+0,0091)18-1)=0,046570705.
Подставим полученное значение в формулу и получим:
500 000 * 0,046570705 = 23285,35
Самостоятельный расчет дифференцированных платежей
Особенность таких платежей в их ежемесячном изменении. Рассчитывается как произведение доли основного долга на размер процентов.
Для получения величины части основного долга найдем отношение суммы кредита и количества месяцев. У нас 500 000 / 24 = 20 833 рубля. Именно такой размер доли долга требуется вносить ежемесячно вместе с %.
Размер % в денежном выражении регулярно снижается, по причине уменьшения всего долга. Распространенным способом расчета % является их каждодневный расчет.
Выбрать вид кредитного платежа
Разный тип платежей при условии одинакового срока приводит к различной переплате. При дифференцированных она значительно ниже, чем при аннуитетных. Однако первый тип на первых порах обязывает вносить значительно большие суммы, чем при аннуитетных платежах. С этой точки зрения дифференцированный тип является более рискованным, т.к. плательщик может не осилить нагрузку. Кредитное учреждение может не одобрить дифференцированный тип платежей, однако плательщик сохраняет право внесения платежей досрочно. При внесении аннуитетных платежей равными дифференцированным размер переплаты будет идентичным.
Сформировать график платежей каждого месяца
Легче всего воспользоваться онлайн-сервисом. Второй метод – составление графиков в Excel.
При аннуитетном типе ежемесячный платеж одинаков на весь срок. В данном случае соотношение % и основного долга является различным для каждого периода.
Дифференцированный тип подразумевает, что основной долг снижается быстрее. Результат – первоначальные платежи выше, а стоимость кредита ниже.
Хотите взять кредит с низкой процентной ставкой? Обращайтесь в "Кредитный брокер", мы подберем для вас лучшее предложение!