Еще в апреле, когда вводилась программа кредитных каникул из-за коронавируса, я писал о мине замедленного действия, заложенной для заемщиков. Давая возможность подать заявление в банк без подтверждающих документов, государство спровоцировало заемщиков на массовое получение рассрочки по платежам. При этом более половины граждан изначально не могли подтвердить право на кредитные каникулы. Так как в течение 90 дней банки не получили документы, подтверждающие право на льготу, они начали аннулировать соглашения о рассрочке, доначислять штрафные санкции.
Доверяй, но проверяй: как заемщики обманывают сами себя
Кредитные каникулы из-за коронавируса давались для поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации в условиях пандемии. Для получения рассрочки на 6 месяцев нужно подтверждать снижение дохода на 30% и более. Сделать это можно по справкам 2-НДФЛ от работодателя или из налоговой инспекции, по другим документам.
Основной пик заявлений на кредитные каникулы пришелся на начало апреля. При этом более половины заещмиков воспользовались правом не представлять документы, подтверждающие право на льготу. На это давалось до 90 дней, так как походы за справками во время самоизоляции и карантина представляли проблему. Соответственно. в начале августа начали истекать сроки подачи документов, показывающих снижение дохода.
Заемщики, успешно получившие кредитные каникулы только по заявлению, столкнулись с массовым аннулированием соглашений о рассрочке. Причин тому несколько:
- в большинстве случаев по справкам от работодателя нельзя однозначно подтвердить снижение дохода на 30% и более, либо заемщики «не дотягивают» до этой цифры (отмечу, что даже снижение заработка на 29% не позволяет получить каникулы);
- многие заемщики вообще не имели заработка на момент начала пандемии, т.е. осознанно шли на получение трехмесячной отсрочки, не задумываясь о будущих проблемах;
- ряд граждан вообще «забыли», что по истечении 90 дней им нужно подать какие-то документы в банк, а оформить их задним числом не всегда возможно.
Чаще всего действовало типичное правило безответственного заемщика – бери сейчас, пока дают, не задумываясь о последствиях. Только в апреле это касалось не кредитов и займов, а рассрочки по ним. Банки были обязаны верить заемщикам на слово, но при этом ничего не теряли. Если клиент не представляет документы в положенный срок, банк не только начислит всю сумму за период рассрочки, но и рассчитает штрафные санкции.
Что может сделать банк, если заемщик за 90 дней не представил документы
Справедливости ради отмечу, что по информации ЦБ РФ, большинство банков начала заранее обзванивать своих клиентов, напоминая о необходимости подать документы. Но если заемщик не выходит на связь, либо игнорирует законные просьбы сотрудников банка, могут наступать следующие последствия:
- банк вправе в одностороннем порядке отменить действие кредитных каникул (отмечу, что максимальный период рассрочки может составлять 6 месяцев);
- все суммы основного долга, не выплаченные за время каникул, будут единовременно выставлены заемщику;
- банк имеет право не только начислить проценты, но и штрафные санкции, так как непредставление документов автоматически влечет возникновение трехмесячной просрочки.
Так как аннулированные каникулы признаются просрочкой, это сразу повлияет на кредитную историю. Сведения о задержке платежей негативно скажутся на рассмотрении новых заявок по кредитам.
Что делать заемщикам при аннулировании кредитных каникул
Как выбраться из ситуации, если банк намерен расторгнуть соглашение о кредитных каникулах, а у вас нет подтверждающих документов на снижение дохода? Ряд кредитных учреждений, в том числе Сбербанк, готовы предложить собственные программы реструктуризации и рассрочки. Но такое предложение делается только добросовестным заемщикам, у которых ранее не возникало проблем с платежами.
Вот еще несколько рекомендаций, которые можно использовать для защиты своих прав:
- попытаться собрать документы на снижение дохода, либо доказать увольнение после 1 марта (с этой датой связано начало пандемии коронавируса в России);
- найти другой банк для рефинансирования, чтобы перевести туда кредит (в условиях кризиса многие банки рассматривают заявки на рефинансирование в упрощенном порядке, чтобы привлечь новых клиентов);
- ·подать на внесудебное банкротство, которое введено с 1 сентября и позволяет списать долги от 50 тыс. руб. (но для этого нужно, чтобы банк взыскал долг, а приставы окончили производство ввиду отсутствия имущества).
Если дело дойдет до суда, можно просить отсрочку или рассрочку. Ссылаясь на финансовые проблемы из-за пандемии коронавируса, есть хороший шанс на отсрочку, либо на временное освобождение от выплат по долгам. При значительных долгах можно проверить условия на судебное банкротство.