Экономисты указывают, что для поддержания ликвидности после кризиса, связанного с коронавирусом, банкам придется провести изменения в некоторых областях. Ускорить процесс оцифровки и технологические разработки, и в вопросах использования архитектуры микро сервисов, искусственного интеллекта и машинного обучения. Отношение к управлению активами, инвестициям и кредитной политике должно измениться. Банки также должны повышать конкурентоспособность по отношению к все более инновационным финтехом, челленджерам и нео-банкам.
Хотя первая волна неопределенности, связанная с эпидемией коронавируса, кажется, позади, и последующие области экономики начинают процесс размораживания, похоже, что для многих отраслей это не конец изменений, а только начало. Одним из таких секторов, несомненно, является банковское дело, на состояние которого повлияли более низкие процентные ставки, кредитные каникулы и все другие экономические последствия эпидемии. Сегодня, по прогнозам экономистов, указывающих на возможное падение российского ВВП до 1-3%, банки, таким образом, сталкиваются с проблемой значительных изменений.
Чтобы поддерживать ликвидность, банковскому сектору придется внести изменения в ключевые области своей деятельности. Прежде всего в подходе к управлению активами, инвестициями или предложениями для клиентов. Также необходимо интенсивное технологическое развитие финансовой индустрии, которая начнет использовать достижения архитектуры микро сервисов, машинного обучения и искусственного интеллекта. Будет пространство для традиционного банковского дела, чтобы черпать вдохновение в области инноваций от высокотехнологичных физтехов. Другими словами, пандемия ускорит процесс изменений, к которым банковское дело шло с момента вступления в силу директивы PSD2.
Гибкость и безопасность становятся необходимостью
Хотя банки уже некоторое время идут по пути оцифровки, опыт последних месяцев, скорее всего, сильно этот процесс ускоряется. С началом пандемии организации столкнулись со многими проблемами, такими как необходимость переноса обслуживания клиентов в сеть, организация удаленной работы для сотрудников филиалов или работа с ростом бремени электронного и мобильного банковского обслуживания.
Для многих банков этот новый опыт означает необходимость дальнейшего изменения конкретных областей функционирования для решения долгосрочных финансовых проблем. Хотя время для инвестиций в технологии кажется не лучшим с этой точки зрения, похоже, что для того, чтобы оставаться конкурентоспособными и клиентами, банки будут вынуждены развиваться технологически в относительно короткое время.
Более того, в связи с увеличением в последнее время активность мобильного банкинга и настольного, которой пользуется уже более 15 миллионов россиян, важно будет реализовать еще более сложные системы безопасности, которые защитят клиентов и сами банки от угроз через общение в сети.
Поступать так будет автоматизация процессов, что может принести банкам далеко идущие сбережений, особенно в ситуации, когда, после опыта пандемии, еще больше сомнений будет вызывать обоснованность поддержания так много стационарных банковских учреждений и должностей, в чьи обязанности можно сравнительно легко передать машине. Кроме того из-за быстро растущие потребности клиентов и необходимость постоянного расширения ассортимента, банки будут дополнять инфраструктуру монолитных систем, которые характерны для финансовой отрасли, то есть несколько независимых друг от друга модулей, реализующих определенную функциональность в системе. Только такой подход позволит обеспечить адекватный уровень динамики развития инновационных функций.
- Это будет необходимо, потому что для того, чтобы оставаться конкурентоспособными, ключевым будет быстрый ответ на то, что хотят клиенты, и это трудно реализовать в монолитных системах, где, в большом упрощении, изменение одной функциональности влечет за собой необходимость настройки всей системы. Микро сервисы, которые характеризуются высокой масштабируемостью и гибкостью, решают эту проблему и, по-видимому, являются одним из правильных направлений развития. Опыт пандемии показал, что в экстремальных ситуациях решающим является время, технологическое осознание и способность приспосабливаться к обстоятельствам. На мой взгляд, именно эти факторы, поддерживаемые передовыми технологиями, будут влиять на то, какие институты выживут и сохранят статус конкурентоспособных игроков на рынке
Изменения, вызванные не только пандемией
Что слова, реализация принципов открытой банковской дала огромное поле для развития за рамками банковского сектора, которые предлагают финансовые услуги, такие как финтех, челленджер банки или нео банки.
Кроме того, открытое банковское дело повысило конкурентоспособность между банками. Позволяя анализировать нового клиента в контексте доступных данных, директива PSD2, с одной стороны, облегчала персонализацию предложения, но, с другой стороны, затрудняла сохранение лояльности клиента. Таким образом, растущая прозрачность банков и повышенная конкурентоспособность породили не только продуктовое развитие, но и, возможно, прежде - технологическое.
Кроме того, специалисты не сомневаются, что банки обязаны трансформировать свою технологическую базу уже сейчас, согласно отчету “Opening banking through architecture re-engineering”. Путь к инновационному банковскому делу, хотя и представляется сложной задачей, делает еще быстрее расти и создавать новые бизнес-модели. Однако важно, не забывать о текущей технической среде и ограничениях, связанных с функционированием банковской отрасли, таких как требуемое соблюдение законодательства или сильно структурированная финансовая экосистема. По этому трудно говорить о революции в банковском деле, вернее, о создании фундамента для дальнейшего технологического развития.