25 августа вступили в силу новые условия выдачи субсидируемых кредитов на оплату обучения. Отныне можно взять у банка нужную сумму по ставке в 3%, а не выплачивать проценты по такому займу можно не только в течение учебы, но и 9 месяцев после ее завершения. Коснулись изменения и сроков кредитования – они увеличились на 5 лет.
На текущий момент обновленные условия уже начали свое действие. Более того, в отдельных ситуациях они затрагивают и займы, выданные ранее. Предлагаем вместе разобраться в тонкостях обновленной программы и оценить ее выгоды.
На какие кредиты распространяются нововведения
В России уже неоднократно предпринимались попытки запустить программу госсубсидирования образовательных кредитов. Некоторое время она работала, потом была заморожена, потом опять запущена. На сегодняшний день она функционирует, однако получить субсидируемый кредит на учебу можно пока исключительно в Сбербанке.
Суть действовавших ранее условий была следующей. Банк предоставляет студенту кредит по льготной ставке, а недополученный процентный доход ему компенсирует бюджет. Заемщик изначально выплачивает только проценты, а основную задолженность начинает погашать только после окончания учебы и трудоустройства.
На июньском совещании, посвященном вопросам образования, Владимир Путин потребовал повысить доступность льготных образовательных займов. Ранее даже с учетом субсидирования ставка по ним составляла 9%, что для обучающейся молодежи все равно было довольно много. Кроме того, на трудоустройство и выход на уровень дохода, достаточный для погашения тела кредита, законом отводилось всего 3 месяца. В результате оперативно правительством были разработаны новые условия льготного кредитования студентов – и они уже вступили в силу.
Кому положены льготные образовательные кредиты
Кандидат на получение займа под 3% должен соответствовать следующим критериям:
- Возраст от 14 лет. Если заемщик еще не достиг 18-летия, то потребуется также согласие родителей либо опекунов.
- Ограничений по максимальному возрасту нет.
- Российское гражданство.
- Обучение в отечественном учебном заведении – получить субсидию на оплату обучения за рубежом не удастся.
- Кредит выдается именно на студента, а не на его родителей. Более того, заемщик на момент обращения в банк уже должен быть в официальном порядке зачислен. В договоре с учебным заведением также должно фигурировать его имя.
Важный момент: получить впоследствии налоговый вычет сможет только родитель. Следовательно, договор должен быть заключен с ним. Так что, скорее всего, придется выбирать – возврат подоходного налога или же льготный кредит.
- По условиям программы получить субсидию можно на учебу, как в ВУЗах, так и в ССУЗах. Вот только в соответствующем разделе на портале Сбербанка о средних специальных заведениях нет ни слова.
- Воспользоваться льготным кредитом можно как для первого образования, так и для последующих. Также за счет этих средств можно оплатить учебу в магистратуре и аспирантуре.
Так как деньги выдаются студенту, подтверждение платежеспособности не является обязательным условием. И это понятно – большинство студентов в начале учебы нигде не работает, к тому же многие из них к моменту поступления еще не достигают совершеннолетия.
Условия льготного кредитования
После вступления в силу августовских изменений условия программы стали следующими
- Размер займа = стоимость учебы. Студент не получает денег на руки – они сразу зачисляются на счет ВУЗа. Если стоимость обучения в последующие годы возрастет, можно будет запросить у банка дополнительные деньги.
- Ставка в 3% годовых действует в течение всего периода кредитования. Полная стоимость займа, установленная Сбербанком, составляет 13.39%. Недополученные 10.39% банк получает от государства.
- В течение всего срока обучения и 9 месяцев после его завершения студент только частично погашает проценты.
- Выплачивать основную задолженность теперь можно в течение 15 лет после окончания льготного периода. Раньше на это давалось максимум 10 лет.
- Правилами не предусмотрены никакие Комиссии, обязательное страхование и предоставление залога.
- Всю сумму долга можно досрочно выплатить в любой момент.
В целом, условия стали действительно более выгодными. Вот только получить такой кредит на образование можно далеко не в любом банке. По умолчанию оператором данной программы является Сбербанк. Другие кредиторы могут присоединиться к ней, однако предлагаемые ими условия нужно тщательно изучать – под образовательным кредитом здесь могут пониматься совершенно другие продукты.
Правила погашения
Важной особенностью обновленной программы кредитования студентов является то, что льготные условия выражаются не только в меньшей ставке, но и в удобном порядке расчетов с банком. Во время учебы и в течение 9 месяцев после ее окончания заемщик не выплачивает тело кредита, а только погашает часть начисленных процентов.
На практике данная схема выглядит следующим образом:
- В течение первого года студент платит банку 40% от суммы набежавших процентов.
- На втором курсе платеж увеличивается до 60% от процентной суммы.
- Далее до конца учебы и в течение 9 месяцев после ее завершения проценты выплачиваются в полном размере.
- Когда 9-месячные «каникулы» завершаются, начинается период выплаты основной суммы долга, а также недоплаченных ранее процентов. На это программа дает 15 лет.
- Кредит выплачивается по аннуитетной схеме в дату, соответствующую окончанию ВУЗа. Т.е. если в дипломе указано 20 июня, то платежи нужно вносить 20 числа каждого месяца.
Рассмотрим действие этой схемы на реальном примере. Возьмем стоимость 1 года обучения, равную 100 тыс. рублей. Кредитуемся сразу на 4 года учебы в бакалавриате. При таких вводных платить нам придется следующим образом:
- на первом курсе — 92 рубля в месяц;
- на втором курсе — 276 рублей в месяц;
- на третьем-четвертом курсах и в течение 9 месяцев после выпуска — 690 рублей в месяц;
- после завершения льготного периода — 3132 рубля в месяц.
Как можно увидеть, условия действительно привлекательные. С ними получить образование по желанию, а не принципу «прошел/не прошел на бюджет», становится гораздо проще.
А что с кредитами, выданными ранее?
Приятная новость для тех, кто уже взял льготный образовательный кредит ранее, до вступления в силу новых условий. Как указано в соответствующем постановлении, применить их можно и к уже выданным, но еще не выплаченным кредитам. Для получения новой ставки и порядка платежей следует подать соответствующее заявление в банк. Правила применения льготной программы гарантируют, что при положительном рассмотрении заявки срок погашения увеличится на 5 лет – а это позволит ощутимо уменьшить размеры месячных платежей.
Еще несколько важных тонкостей
При обращении за субсидируемым образовательным кредитом следует учитывать еще некоторые моменты:
- Если студент берет академический отпуск, то льготный период становится дольше на соответствующее время.
- При отчислении студента-заемщика субсидия перестает действовать. Соответственно, прекращается и действие условий льготного погашения: ставка повышается до стандартной, а размеры месячных платежей пересчитываются по правилам обычных займов.
- При переходе с платной формы обучения на бюджетную банк прекращает отсылать на счет ВУЗа новые платежи. Однако по уже предоставленным суммам льготные условия, включая ставку и отсрочку по основным платежам, полностью сохраняются.
- Отсутствие у заемщика работы не освобождает его от необходимости частично выплачивать начисленные проценты. Однако, как мы показали на примере, суммы месячных платежей сопоставимы с ценой перекуса в кафе.
- При допущении просрочек применяются штрафные санкции.
- За досрочную выплату долга никакие комиссии не предусмотрены.
- Для получения льготного кредита на образование не имеет значения, сколько заемщику лет и сколько дипломов у него уже есть.
А приходилось ли вам брать кредит на учебу?
Читайте также:
5 ошибок в обращении с кредитами, способных привести состоятельного заемщика к разорению
На фоне самоизоляции банки стали выдавать втрое меньше кредитов наличными
Можно ли считать коронавирус форс-мажором и не платить кредиты?