Рефинансирование, или, как его ещё называют, перекредитование, – это «перевод» кредита из одного банка в другой на более выгодных условиях. В некоторых случаях банк, выдававший займы, в том числе ипотечные, может согласиться рефинансировать собственный кредит – это оформляется в виде изменения условий договора. Однако данный вариант встречается не очень часто.
Упрощенно объяснить смысл процедуры можно так: банк, рефинансирующий кредит, выплачивает долг заёмщика в полном размере, а затем даёт возможность должнику погасить кредит уже у себя – по более низкой ставке.
Клиенту рефинансирование выгодно по важнейшей причине – он может сэкономить на процентах, снизить сумму ежемесячного платежа. Банк же, в свою очередь, будет получать проценты от нового клиента и заработает на этом. Причём вероятность, что заёмщик в дальнейшем обратится именно в этот банк, крайне велика, поэтому рефинансирование – это ещё и способ удержать надёжного клиента, превратить его в постоянного.
Какие банки предлагают программы рефинансирования?
Не все банки готовы предложить рефинансирование. Лидерами на данный момент являются:
- Райффайзенбанк – более 14,5 млрд. руб. рефинансировано (более 46,5% от общего объёма продаж банка).
- ВТБ – более 5,8 млрд. руб. (что составляет 3,79% от общего объёма продаж).
- Сбербанк – более 2,5 млрд. руб. (это менее 3%);
- Газпромбанк – 2,6 млрд. руб. (это более 10,7%).
Программы рефинансирования есть и у других банков, однако ориентироваться удобнее всё же на лидеров. При этом стоит учесть, что для банка всегда выгоднее рефинансировать кредиты своих зарплатных клиентов или сотрудников, имеющих займы в других финансовых организациях, поэтому в этом случае банк с большей вероятностью пойдёт навстречу.
Что нужно, чтобы рефинансировать ипотеку или кредит?
Для перекредитования необходимо подать заявление в банк, предлагающий выгодные для вас условия. Фактически это заявка на одобрение нового кредита, поэтому банк выносит решение индивидуально и обычно требует стандартный пакет документов – паспорт, справку 2-НДФЛ, подтверждающую доходы минимум за 6 месяцев до момента обращения, и т.д.
Одновременно банк рассчитывает точные условия рефинансирования и зачастую даже даёт время на «передышку» и обдумывание условий предложения. Нередко до подписания договора у клиента есть 2-5 дней на обдумывание и принятие решения.
Когда банк может отказать в рефинансировании?
Отказать банк может во многих случаях, например:
- срок действия кредита составляет менее 1 года, или сумма не является значительной (например, если платёж по ипотеке составляет менее 500 000 рублей, скорее всего, в новом займе будет отказано);
- не выполнены условия по рефинансированию в изначальном договоре (обычно банк, выдававший кредит или ипотеку, устанавливает сроки, в которые нельзя обратиться в другой банк за более выгодными условиями кредитования);
- банк нарочно оставляет себе пространство для манёвра, чтобы затянуть ответ на разрешение о рефинансировании – такое случается редко, но все-таки случается. Обычно в этом случае в кредитном договоре прописывается запрет на последующую ипотеку, пока не выплачена действующая.
Как определить, действительно ли выгодно рефинансировать кредит?
Эксперты утверждают, что рефинансирование выгодно при снижении ставки от 1,5%, поскольку, помимо уменьшения ежемесячного платежа, нужно учитывать траты на:
- переоценку недвижимости;
- приобретение новой страховки;
- услуги нотариуса;
- переоформление залога и т.д.
В то же время перекредитование позволяет сэкономить в среднем около 100 000 рублей на переплате по кредиту размером 1,5-1,7 млн. руб., если выполнить рефинансирование в течение первых двух лет пользования займом.
В ГК «Содействие» имеется полная база банковских продуктов, среди которых можно подобрать условия для выгодного рефинансирования любого займа, уменьшить ежемесячные платежи, сэкономить значительную сумму на выплате процентов банку.
Даже в случаях, когда ситуация кажется безвыходной, мы готовы предложить выгодное для вас решение. Звоните! Решим любую проблему!