Две предыдущих статьи на этом канале были посвящены кредитным картам и потребительским кредитам, иными словами — я рассматривал именно банковские услуги.
Сейчас мы поговорим об МФО (микрофинансовых организациях), а точнее — о том, почему там не стоит брать займы ни при каких обстоятельствах. Но для начала, давайте немного порассуждаем о таких организациях в принципе.
Что такое МФО и когда они появились
МФО — это небольшие коммерческие организации, которые занимаются кредитованием физических лиц, и реже — предпринимателей. МФО существуют по всему миру, а концепция была придумана ещё в 1970-х годах.
Изначальное предназначение МФО — кредитование людей, у которых нет возможности (доступа) к традиционным банкам и их услугам. Предполагается, что с помощью микрозаймов в МФО беднейшие слои населения смогут получить финансовую независимость за счёт доступных кредитов, а инвесторы смогут заработать деньги.
МФО в России
В Российской Федерации микрофинансовые организации начали массово появляться в последние десять лет. Потребность в них была и ранее, но только десять лет назад государство начало активно прорабатывать правовую базу для функционирования микрокредитных организаций.
Со временем количество таких организаций увелчилось. Сейчас в России есть около 2-2,5 тысяч таких организация, хотя ещё в 2013 году их было почти пять тысяч.
С чем же связано такое резкое уменьшение их количества? Всё просто — государство очень жестко ограничило правила функционирования таких организаций.
Проблемы российских МФО
Не секрет, что российские микрофинансовые конторы никогда не функционировали так, как предполагается в соответствии с концепцией МФО, принятой в мире в целом. Вместо поддержки людей, наши МФО наоборот, усугубляли финансовое положение.
Речь идёт о тех условиях, по которым выдавались займы. Несколько лет назад не редкостью были кредиты, которые выдавались под 1000% в месяц, не говоря уже о годовых процентах. Естественно, сумма долга быстро росла и уже через две-три недели была слишком большой, непосильной для того, чтобы её мог отдать клиент.
Ещё одно кабальное условие, которое часто встречалось в МФО — невозможность погасить кредит до наступления определенного дня, указанного в договоре. Как пример — долг можно вернуть только через 14 дней после подписания договора. Естественно, за это время проценты капитализировались, и человек оказывался в баснословном долгу.
Можете себе представить, в каких ситуациях оказывались клиенты, взявшие несколько тысяч рублей "до зарплаты". К счастью, государство ведет активную борьбу с несправедливой деятельностью таких контор.
О новых изменениях в законах
С 2019 года МФО может выдавать займы только под 1% в день. Кроме того, была ограничена предельная сумма долга, и проценты не смогут накапливаться до суммы, сильно превышающий размер "тела" займа.
Такие изменения сделали МФО намного менее рентабельными как бизнес, а клиенты могут получать займы по лучшим условиям. Тем не менее, осталась проблема "отложенных" погашений.
Почему не стоит брать кредиты в МФО
Даже с новыми законами, МФО стоит обходить десятой дорогой. 1% в день — огромная ставка, даже если сравнивать её со ставками, принятыми в банках (полезных клиенту финансовых организациях, в отличие от МФО). Отложенное погашение — ещё одна причина, из-за которой кредиты там брать не стоит.
Потребительские кредиты в МФО, кроме того, значительно влияют на кредитный рейтинг клиента в целом. Стоит несколько раз взять займы в таких организациях, и для любого нормального банка вы, как клиент, станете нежелательным. Сам по себе факт взятий таких займов говорит о неблагонадежности клиентов.
Брать деньги в МФО не стоит ещё и потому, что такие организации часто передают долг коллекторам, а последние, в свою очередь, пытаются вернуть долг неадекватными способами. Порча имущества, звонки родственникам или на работу, клевета — обычные методы, которые применяются к должникам в МФО.
В конце-концов, в этом нет никакого здравого смысла. Даже если у человека небольшой, но стабильный доход, он может оформить кредитную карту в банке. Лимит по карте будет примерно таким же, как и максимальная сумма, которую вы можете взять в МФО. С другой стороны, вы лишаетесь всех проблем — деньгами, по сути, можно пользоваться почти бесплатно — при условии, что вы их будете отдавать вовремя. Даже если вы просрочите платеж, процентные ставки не будут такими большими, а последствия — такими негативными.