Карты с лимитом банковских средств делятся на 2 вида: кредитные и рассрочки. Оба продукта выпускаются в форме пластика и имеют лимит, начисленный банком. Но между кредиткой и картой рассрочки есть отличия. Зная их, можно выбрать наиболее выгодный банковский продукт.
- Льготный период
Первое различие между кредиткой и картой рассрочки – продолжительность льготного периода. В картах рассрочки льготный период продолжается до 365 дней. По кредитке грейс-период меньше – не более 120 дней, а чаще – 50 дней.
В течение льготного периода по обеим картам проценты за пользованием заемными средствами не начисляются. Но заемщик не освобождается от необходимости погашать обязательные платежи.
- Бонусная программа
Второе существенное отличие между кредитной картой и рассрочкой – бонусная программа. По кредиткам она заключается в начислении бонусов на особый счет. Расплачиваясь в обычных торговых точках или у партнеров, держатели кредитных карточек получают до 30% бонусов.
Бонусная программа по картам рассрочки заключается в беспроцентном использовании банковского продукта в отдельных торговых точках. Но если собственник карточки расплатится ею в магазине, который не поддерживает программу банка, ему будут начислены проценты за использование кредитного лимита.
В картах рассрочки, в отличие от кредиток, держатели получают не бонусные баллы, а скидки. Их предоставляют магазины, сотрудничающие с банком. Размер скидки варьируется от магазина и достигает 70%.
- Кредитный лимит
Разница между картой рассрочки и кредиткой прослеживается в сумме кредитного лимита. Карты рассрочки выпускают на 30-300 000 рублей, а размер заемных средств на кредитке достигает до 500 000 рублей.
Рассчитывается кредитный лимит исходя из платежеспособности заемщика. Банк учитывает несколько факторов:
1. Размер заработной платы за вычетом налогов.
2. Сумму непогашенных кредитов вместе с ипотекой, другими кредитками, микрозаймами и рассрочками.
3. Кредитный рейтинг. Просрочки, активные кредиты, досрочное погашение негативно влияют на кредитный рейтинг, уменьшая количество баллов в БКИ. Низкий рейтинг отрицательно влияет на платежеспособность.
Лояльность к клиенту. Это позиция банка по отношению к каждому заемщику. Наличие действующих вкладов, своевременное погашение кредитов, активное использование карточек, страховые услуги – эти факторы положительно влияют на лояльность банка.
Если держатель регулярно пользуется кредитной карточкой и не допускает просрочек, кредитный лимит увеличивают на 5-10%.
- Стоимость
Карты рассрочки в 90% случаев – бесплатные. Стоимость банковских услуг за пользование карточкой берет на себя банк, а проценты кредитору выплачивает магазин. Но кредитки не всегда бесплатные. Если заемщик неблагонадежный, стоимость кредитки составит от 199 до 3999 рублей в зависимости от платежеспособности и лимита.
Чтобы не платить за стоимость кредитки, заемщик может:
- повысить свой кредитный рейтинг. Надежным клиентам банки предлагают кредитные продукты бесплатно и с лимитом свыше 30 000 рублей;
- воспользоваться бонусной программой. Накопленные баллы в ряде банков можно израсходовать на оплату годового обслуживания карточки;
- выбрать другого кредитора. Если один банк не готов предложить бесплатные кредитки, рекомендуется рассмотреть предложения конкурентов.
Карты рассрочки в 90% случаев оформляются бесплатно. Но если заемщик несвоевременно вносит платежи, банк может заблокировать его счет. В таком случае повторное оформление заявки будет платным.