Привет! Редакция Страховка.Ру не понаслышке знает, как тяжело новичку бывает разобраться в страховых продуктах. Давайте вместе выясним, чем отличается ОСАГО от каско, без какого полиса ну никак нельзя, а от какого — больше пользы.
Что дороже: каско или ОСАГО?
Полноценный полис каско традиционно намного дороже ОСАГО. Причин этому несколько:
1. Страховщики сами устанавливают цены на каско.
2. Каско защищает ваш автомобиль от множества рисков. Некоторые полисы включают в себя компенсацию при угоне, иные покрывают ежегодную замену лобового стекла. Поэтому и стоимость такой страховки выше.
3. Выплаты и страховые суммы в каско тоже традиционно выше, чем в ОСАГО.
Важно помнить, что пусть и каско, и ОСАГО относятся к автомобилям, их суть абсолютно разная. По каско вы страхуете свой автомобиль. По ОСАГО вы страхуете людей вокруг от себя (а себя от выплат потерпевшим).
Смотрите по теме: У меня нет ни ОСАГО, ни каско. Могу ли я возместить ущерб после ДТП?
Особенности ОСАГО
Вообще, ОСАГО — это аббревиатура, и расшифровывается она так: «обязательное страхование автогражданской ответственности». Сразу из этого объяснения становятся ясны две вещи:
- ОСАГО страхует не вас или ваш автомобиль, а вашу гражданскую ответственность. То есть полис защищает других участников дорожного движения от возможного ущерба, который вы можете нанести, управляя вашим автомобилем.
- ОСАГО — это обязательный вид страхования. По общему правилу, в нашей стране без такого полиса управлять автомобилем нельзя.
В наших материалах мы часто повторяем, что обязательное страхование жёстко регламентируется законом. И повторим снова: страховщики не устанавливают цены полисов (но могут на них влиять, меняя размер базовой ставки в пределах её максимального и минимального значения), не могут отказать в выплате (или ремонте) без законного основания. Банк России внимательно следит за деятельностью страховых компаний в контексте ОСАГО. Любое нарушение закона может повлечь серьёзные штрафы и другие наказания.
Выплаты по ОСАГО всегда имеют строгий лимит:
- за повреждённое имущество можно получить до 400 000 ₽,
- за вред здоровью и жизни — 500 000 ₽.
От чего зависит стоимость ОСАГО
Существует общая формула расчёта стоимости ОСАГО. Она актуальна для всех страховых компаний на территории России. Базовая ставка (предельные значения которой устанавливает Центробанк) умножается на 7 коэффициентов, размеры которых зависят от характеристик автомобиля, его владельца и водителей.
Страховщики могут индивидуально установить значение базовой ставки в пределах коридора в зависимости от различных факторов. На размер ставки может повлиять лишение прав за управление автомобилем в пьяном виде, нарушение ПДД или правил эксплуатации автомобиля (которое повлекло причинение вреда здоровью или смерть потерпевшего), отказ от прохождения медицинского освидетельствования, оставление места ДТП, неоднократное привлечение к ответственности, за проезд на красный или запрещающий жест регулировщика, за превышение скорости более чем на 60 км/ч, выезд на встречную полосу. Могут повлиять и другие факторы, установленные самим страховщиком: например, в зависимости от марки и модели авто, от семейного положения автовладельца, от наличия телематических устройств на автомобиле и т. п.
А вот показатели, от которых зависят размеры коэффициентов:
- регион прописки собственника машины,
- количество водителей,
- их возраст и стаж,
- история безаварийности вождения,
- мощность автомобиля,
- сезонность использования автомобиля,
- срок страхования.
Читайте по теме: Как я рассчитала цену на ОСАГО по 9 коэффициентам (мой пример с цифрами)
Что нужно для оформления ОСАГО?
Чтобы купить страховку, нужно приготовить небольшой комплект документов:
- паспорт собственника автомобиля,
- водительские удостоверения всех, кто собирается управлять автомобилем,
- свидетельство о регистрации авто или его паспорт (СТС или ПТС),
- диагностическая карта (если авто было выпущено более 4 лет назад).
Для машин, на которые ещё не повесили регистрационные знаки, также необходимо предоставить документ, подтверждающий право собственности (например, договор купли-продажи, дарения, свидетельство о наследстве и т. п.). Если транспортное средство арендовано или оформлено в лизинг — нужен договор аренды или лизинга (вне зависимости от того, стоит автомобиль на учёте или нет).
Отказ в возмещении ущерба
На самом деле в законе об ОСАГО всего одно основание для отказа в страховом возмещении: если ремонт имущества или утилизация его остатков был осуществлён до осмотра страховщиком или проведения им независимой экспертизы. В таком случае страховая компания не может достоверно установить, имел ли место страховой случай, и какой размер убытков понесла потерпевшая сторона.
Ещё один случай: когда экспертиза не отнесла заявленные повреждения к страховому случаю. Или, например, если эксперт решит, что деталь, которую вы хотите покрасить по ОСАГО, уже требовала окраски ещё до аварии.
Читайте по теме: 6 секретов ОСАГО, чтобы гарантированно получить деньги от страховщика
Форма компенсации по ОСАГО
Как мы уже рассказывали здесь, существует два вида возмещения по ОСАГО:
- ремонтом,
- деньгами.
Важно помнить, что до проведения экспертизы, организованной страховой компанией, ни в коем случае нельзя приступать к восстановлению автомобиля или его утилизации. Как мы уже говорили в предыдущем пункте, это может привести к отказу в возмещении.
Сейчас законодательно установлен приоритет натурального возмещения, то есть ремонта. И только в строго определённых случаях возможно получить возмещение деньгами.
Место ремонта по ОСАГО
Страховщик обязан соблюдать следующие требования к организации восстановительного ремонта:
- срок ремонта не может превышать 30 рабочих дней с момента предоставления авто;
- станция ремонта не должна находится дальше, чем 50 км от места ДТП или вашего места жительства;
- если авто на гарантии, ремонт будет производиться только у официального дилера.
Если у страховщика нет договора с подходящей станцией, а потерпевший не хочет ехать на другую станцию, выплата осуществляется деньгами.
Банкротство компании при страховке по ОСАГО
Для страховщиков законом о несостоятельности установлена специальная процедура банкротства. В процессе банкротства страховой портфель страховщика может быть передан другой страховой компании, которая и будет дальше обеспечивать страховую защиту по договору (то есть все обязательство предыдущего страховщика по отношению к вам переходят к этой компании).
Для этого не требуется перезаключения договора. Обычно о процессе передачи страхового портфеля уведомляют заранее. В течение достаточно большого промежутка времени страхователь может решить: переходить ему к другому страховщику или расторгнуть договор и вернуть часть страховой премии. Подробнее об этом процессе мы рассказывали здесь.
Наказание за отсутствие полиса
Если вас поймают без полиса ОСАГО (вы вовсе не оформляли страховку) — инспектор ГИБДД выпишет штраф 800 рублей. Если у вас есть бумажный полис, и вы просто забыли его дома — штраф составит 500 рублей. А вот для владельцев электронных полисов штрафов «по забывчивости» не предусмотрено — так что оформляйте е-ОСАГО и забывайте его на здоровье.
Читайте по теме: Как накажут водителя за езду без ОСАГО?
Особенности каско
Каско — не аббревиатура. Это добровольный вид страхования (то есть вы сами решаете, нужен вам этот полис или нет), по которому вы страхуете свой автомобиль от целого спектра рисков. Каждый договор каско индивидуален, со своей стоимостью, условиями и страховыми суммами.
Стандартный набор рисков: угон, полное уничтожение автомобиля, повреждения, полученные в дороге или на стоянке. Каско — обычно дорогое удовольствие, поэтому многие автолюбители ищут способы на нём сэкономить. Мы рассказывали о самых действенных в материале, с которым вы можете ознакомиться здесь.
Франшиза
Франшиза — один из способов сэкономить на каско. Стоимость полиса становится существенно меньше, если вы прописываете в договоре страхования сумму — минимальный порог — все повреждения ниже которого покрываете самостоятельно. Например, при франшизе в 40 000 рублей, царапину в 15 000 придётся закрашивать самому, а вот менять лобовое стекло за 80 000 рублей вы будете уже напополам со страховщиком.
Отказ в возмещении по каско
Причин для отказа в возмещении может быть очень много. Самые распространённые:
- водитель автомобиля был пьян;
- за рулём сидел не тот водитель, что указан в полисе;
- событие, после которого вы потребовали возмещение, является исключением из страхового покрытия.
В каско всё индивидуально, поэтому обозначить полный список причин отказа мы не можем. Единственный совет — внимательно читайте условия договора каско, чтобы точно знать, какие ситуации покрывает ваша страховка.
Смотрите по теме: Автоюрист дал совет, как получить выплату по каско: видео
Место ремонта по каско
Место ремонта в большинстве случаев выбирает страховаякомпания, так как в условиях указано, что восстановительный ремонт осуществляется на станциях технического обслуживания по выбору страховщика на основании направления страховщика. Правда, вы можете обговорить в договоре специальные условия: например, ремонт только у официального дилера.
Нужна ли автогражданка при наличии каско?
Несомненно. ОСАГО — обязательный документ для каждого автолюбителя. В то время как каско — добровольный вид страхования. Вы можете управлять автомобилем без каско, но ни в коем случае не имеете права садиться за руль, если не вписаны в полис ОСАГО.
Поэтому покупка ОСАГО обязательна, не важно, есть у вас каско или нет.
Читайте по теме:
Чтобы снизить цену на ОСАГО, всегда делайте эти 3 вещи перед покупкой полиса
Разборки по ОСАГО и каско: как выиграть суд и не потратиться на автоюриста
Страховщик нарушил сроки выплаты, как взыскать неустойку по каско: видео
Скидки на ОСАГО не существует. Но есть способ её получить
Как получить компенсацию по ОСАГО, если вы — пассажир
Как выгодно купить е-ОСАГО?
Используя платформу Страховка.Ру, вы можете купить страховку ОСАГО в 7 компаниях, выбрав лучшую цену – Тинькофф, Ингосстрах, АльфаСтрахование, Согласие, Ренессанс, Росгосстрах, Мафин.
Рассчитайте стоимость полиса на Страховка.Ру самостоятельно, и готовый документ придёт на электронную почту, что особенно актуально во время самоизоляции. Или заполните форму ниже, наш менеджер поможет с оформлением. Страховка.Ру гарантирует подлинность полиса!
Подписывайтесь на официальный Твиттер Страховка.Ру