В предыдущей статье мы говорили о том, что кредитные карты — это хороший финансовый инструмент, но только в том случае, если пользоваться им правильно. Теперь мы рассмотрим потребительское кредитование, которое достаточно сильно отличается от кредитных карт.
Что такое потребительское кредитование
Потребительский кредит — это деньги, которые клиент может занять под процент у банка или другой финансовой организации. Клиент, оформивший кредит, обязуется вовремя его вернуть.
Отличительные черты потребительских кредитов:
- выдаются частным лицам;
- клиент получает всю сумму сразу;
- размер кредита относительно небольшой, меньше чем у ипотеки или авткредита;
- не нужно указывать конкретную цель оформления кредита.
Обычно, по условиям договора, кредит отдаётся частями в течение определенного срока времени, чаще всего речь идёт о ежемесячных платежах. В каждый платёж входит две суммы:
- "тело" кредита — часть суммы, покрывающая первоначальный займ, взятый клиентом;
- проценты — прибыль банка, рассчитываемая исходя из суммы оформленного кредита.
В основном, первый платеж нужно платить в следующий месяц после оформления кредита, хотя некоторые банки создают специальные программы кредитования с отложенными платежами, когда клиент может начинать выплачивать кредит через несколько месяцев после его оформления.
Когда стоит брать кредиты?
Кредит, так же как и другие финансовые инструменты, может оказаться полезным и выгодным для человека, который его оформляет.
Основное преимущество кредитов заключается в том, что вы можете пользоваться услугой или предметом раньше, чем вы накопите на него деньги.
Ещё одно преимущества потребительского кредита заключается в том, что вы фиксируете стоимость покупаемого предмета или услуги (не считая процентов, начисляемых банком). Особенно полезным это окажется в кризисные периоды, когда курс рубля слабеет или товары стремительно дорожают.
Яркий пример: условный комплект бытовой техники для дома в 2012 году стоил 50 000 рублей, а в 2015 году — уже 150 000 рублей. Если бы вы копили деньги на технику, то в итоге вы бы её так и не купили, или заплатили бы в три раза больше. Оформив кредит в 2012 году, вы бы постепенно расплачивались за него, и в итоге сумма с процентами к 2015 составила бы 70-80 тысяч рублей, то есть в два раза меньше.
Когда не стоит брать кредиты
Не берите кредиты в том случае, если у вас образовалась бюджетная дыра — так вы только усугубите своё финансовое положение и рискуете попасть в долговую яму. Вместо этого займитесь созданием финансовой подушки, которая поможет оставаться на плаву в трудные времена.
Не берите крупные потребительские кредиты для того, чтобы покупать автомобиль или вкладывать деньги в бизнес, инвестиции. Потребительские кредиты предназначены для бытовых нужд, а для бизнеса или крупных покупок существуют специальные кредитные программы (ипотеки, автокредиты, лизинг и факторинг и т.д).
Проблема в том, что ставка по "бытовым" потребительским кредитам достаточна высокая (15-25%), и брать большие суммы у банка в кредит попросту не выгодно. Вместо этого, лучше воспользоваться специальными целевыми программами кредитования, по которым условия намного выгоднее для клиента.
В каком банке оформлять кредиты
Потребительское кредитование частных лиц — самая распространенная банковская услуга. Тем не менее, у каждого банка свои условия по кредитованию.
Внимательно читайте условия по кредитному договору, который вы оформляете в банке. Выбирать банк стоит исходя из того, насколько он надежен. Крупные банки вроде Сбербанка, Альфа-Банка, ВТБ, Райффайзенбанка достаточно надежны. Смотрите на отзывы клиентов, их можно прочитать в интернете.
Средние и малые местные (региональные) банки могут оказаться более выгодными, чем крупные, но будьте очень внимательными при сотрудничестве с ними. В кредитных договорах могут быть юридические лазейки и подпункты, которые совершенно невыгодны клиенту.
Обычно банки относятся лояльнее к постоянным клиентам, или к тем клиентам, которые обладают зарплатной картой этого банка. Если у вас есть положительный опыт сотрудничества с каким-то банком, смело пользуйтесь его услугами. Вероятнее всего, вам дадут кредит по более выгодным условиям (ниже ставка, больше максимальная сумма и т.д).
Я категорически не рекомендую оформлять займы в МФО (микрофинансовых организациях). Условия кредитования в них худшие из возможных. В следующей статье мы подробнее разберём тему с МФО и то, почему я не рекомендую пользоваться услугами таких организаций.