Чтобы с банком было проще взаимодействовать, будет полезно знать, как он устроен и на чем он зарабатывает.
Банк по своей сути- обычная компания. В плане построения он мало отличается от интернет-магазина и шиномонтажа. Самое сложное в банке- это его товар. Посмотрим на основные моменты того как банк работает с деньгами.Это три главных пункта: хранение денег, выдача кредита и проведение платежей.
Вклады — это когда вы даете деньги банку. Он их использует и возвращает вам вместе с процентами.
Изначально банки имели охранную функцию. За это они взимали плату. Если клиент не возвращался за деньгами, банк мог их. Присвоить себе. По мере развития стало понятно что выгоднее будет использовать эти средства, чем просто позволить им пылиться под замком. Можно , дать в долг и вернуть его вместе с процентами. Чтобы привлечь больше клиентов, банки стали делиться с ними той прибылью, которую он получает с их денег. Именно на деньги вкладчиков банк выдает кредиты и проводит операции. Вклад- самый распространенный способ пассивного инвестирования.
Кредиты - это займ, который вы берете у банка на свои цели, потому что вам деньги нужны здесь и сейчас, и вы готовы за это заплатить. Вы платите за пользование деньгами и свое время.
Банк стал “финансовым супермаркетом”: он накапливает деньги, и продает по более высокой цене. Как магазин, только вместо хлеба, спичек — деньги.
Кредиты — это хороший заработок, но только в том случае, когда их возвращают. Тех кто не возвращает долг вовремя банки наказывают. Наказания бывают разными: от простого штрафа за просрочку до запрета выезда за границу и ареста имущества с последующей его продажи с молотка.
При этом не смотря на частое мнение что банки любят штрафы, на самом деле банкам это не выгодно. Банк зарабатывает на управлении деньгами а не на выбивании долгов. Именно поэтому каждого своего клиента банк тщательно проверяет, насколько это возможно. И по этой же причине банки любят перестраховываться через залоги и поручительство.
Кредиты используют все, от грузчика из круглосуточного магазина за углом, до крупного бизнесмена и даже государства. Каждый решает свои задачи. Грузчику приглянулся новый телефон, бизнесмену нужно сырье для запуска новой продукции а государству нужно строить больницы
Так же банки зарабатывают на проведении платежей в виде переводов и пластиковых карт, когда вы переводите деньги родственникам в другой город или расплачиваетесь в магазине. Давным давно люди платили монетами или наличными. Для отправки денег нанимали курьеров или везли деньги сами. Зарплаты хранили в сейфах , а для того чтобы купить что-нибудь в магазине при себе нужно было иметь достаточно купюр. Это было здорово по средневековым меркам, но неудобно.
На рынке выигрывает тот, кто может предложить более простую, выгодную и дешевую услугу по сравнению с конкурентами. В результате этого процесса банки пришли к безналичному расчету. Деньги из монет и купюр сначала превратились записанные на бумаге долговые обязательства между банками а потом и вовсе в электронные сигналы, которые по смыслу ничем не отличаются от наличности.
Банки построили инфраструктуру и научились обмениваться «цифровыми деньгами» друг с другом. Чтобы провести операцию, больше не нужны почта или курьеры. Доставка денег на другой конец земного шара сегодня занимает пару минут, а не месяцев. И на всех этих переводах банк зарабатывает на комиссии.