Оформила карты двух банков, клиенткой которых до сих пор не являлась.
Через неделю-две звонок сначала из одного банка, затем из другого. Оба примерно идентичного содержания:
-По вашему счету нет оборота и покупок. Почему? У вас возникли сложности с картой, что-то не понятно?
-Может вы попробуете совершать покупки? У нас хорошие условия, хороший кэшбэк. Попробуйте, начните, вам понравится, пополняйте без проблем с карты другого банка без комиссии. Все для вас! - лился мне в уши мелодичный голос.
У меня возник вопрос. Смысл банку в обороте по карте, тратах, кэшбеку. Деньги лежат, никуда не уходят, оборачивай их сколько хочешь и выплачивай плату за пользование в виде процентов. Но нет, оба банка уперлись в то, что им прямо нужно чтобы был оборот по карте, чтобы деньги уходили и приходили, а не лежали "пластом", и обязательно нужно кэшбэком пользоваться.
Я всегда помню о том, что банки - не сестры милосердия и они не будут работать себе в минус: бесплатный сыр бывает лишь в мышеловке. Почему им так выгодно "возвращать нам деньги за наши покупки". Каковы подводные камни кэшбека для тех, кто думает, что что-то достается ему "дешевле"?
Разберемся в том, что стоит за кэшбеком, набирающим все большую популярность среди населения и каковы его внутренние механизмы.
Что такое кэшбэк?
Понятие cashback (по-русски «кэшбэк») означает возврат суммы в определенном проценте от стоимости товара или услуги на счет покупателя.
С системой кэшбэк работают многие ведущие российские банки. Они выпускают карты, в которых кэшбэк уже является неотъемлемой опцией, или же опцию кэшбэка вы можете подключить самостоятельно, выбрав наиболее для вас интересный вариант категорий для начисления ("Рестораны", "АЗС" итд итп). Также есть еще варианты с начислением миль для приобретения билетов и бонусов.
Каждый банк имеет свои условия в предлагаемой программе кэшбэка и они описываются в оферте банка. Вы можете получать кэшбэк на все покупки за месяц, или только за покупки в определенных категориях, а можете и так, и так, только процент при этом будет разный. Выплаты могут также происходить как в безналичном виде на карту, либо баллам по специальной программе каждого банковского учреждения, которыми вы потом также можете расплачиваться (например, "Спасибо" от Сбербанка или "Мультикарта" от ВТБ).
Вроде как вы чувствуете себя в плюсе и выгоде. А когда "бесплатно" на баллы приобретаете какой-то товар - так вообще испытываете приступ счастья.
Но при этом забываете, что банк также имеет свою выгоду и даже еще бОльшую, нежели ваша ежемесячная эйфория от пополнения счета на карте.
Выгода банка
На самом деле все оферты кэшбека тщательно продуманы и экономически просчитаны. Банк никогда не будет работать себе в убыток. Банки всегда мыслят глобально и их основные задачи - увеличение оборота безналичных и наличных средств, рост активности клиентов, увеличение объема средств на счетах. Все это существенно влияет на экономические показатели банка, их рейтинги.
Вот, что я вижу в программе кэшбэка.
1. Средний размер кэшбэка составляет примерно 1-2%, но может быть и больше на определенные "партнерские" категории. Есть категории трат по которым кэшбэк не начисляется. Бывает и так, что клиента "заманивают" высоким кэшбэком, а затем применяют к предложению широкий спектр скрытых условий и маневров. В итоге то, что вы получите при возврате, фактически может оказаться несколько меньше того, что вы ожидали.
2. Высокий кэшбэк практически всегда однозначно говорит о том, что к продукции хотят привлечь внимание, что у банка имеются какие-то крепкие партнерские отношения с компанией. Скорее всего, где-то заложена определенная наценка, которая втч учитывает вознаграждение банка. В итоге при возврате кэшбэка клиенту в случае покупки в выигрыше остаются и продавец, и банк. Ну и вы, конечно же, где-то там.
3. Карты с кэшбэком можно сравнить с определенным рекламным маркетингом, продвижением за счет любителей "халявы". Примерно как эффект "сарафанного радио". А банк при этом существенно экономит на рекламном бюджете.
4. Часто карты с кэшбэком имеют "фишку" в виде начисления процента на остаток по счету: при сохраняемом остатке можно как-бы получить дополнительную прибыль. Таким образом кэшбэк заставляет людей всегда иметь средства на карте. В результате чего банки сохраняют на своих счетах огромные суммы, прокручивая их, выдавая на них кредиты, ипотеки, участвуя в инвестиционных проектах, и, естественно, получая за это все дополнительную прибыль, и "плюсы" репутации.
5. Банк может предполагать, что те, кто "подсел на кэшбэк" сделают его своим основным: положат в него еще средства, переведут зарплату, возьмут кредит, воспользуются допуслугами. Тем самым банки также увеличивают свои корпоративные оборотные средства и получают за это дополнительную прибыль.
6. Одновременно с подключением кэшбэка банк может предложить клиентам дополнительные платные услуги или скидочные программы типа страхования, вип-залов ожидания, повышения процентов по вкладу, или вообще повышенный кэшбэк. Но при этом может повыситься и "класс карты". А это влечет за собой увеличение стоимости годового обслуживания и прочих критериев. И снова банки оказываются в плюсе, увеличивая свои доходы.
7. В погоне за баллами и бонусами, процентами кэшбека, люди начинают более активно тратить. В один прекрасный момент они могут уйти в минус и вместо дебетовой карты - вуаля - им уже нужна кредитная, а потом и вообще потребительский кредит. Человек попадает в потребительскую ловушку, а банки получают допдоходы по кредитным ставкам.
8. Все программы кэшбэка имеют определенные условия, невыполнение которых может привести к тому, что кэшбэк не начислят. Также могут иметься лимиты начисления, ограничения по начислению кэшбэка, если есть, например, незакрытые кредиты. Вы тратите, а банк ничего вам не выплачивает, получая возвратф от партнеров, скорее всего.
9. При расчете кэшбэка банком могут применяться погрешности на округление в меньшую сторону. А в общей массе это означает, что по копейке набегает рубль.
По сути получается, что банку выгодны все безналичные операции, которые клиент производит по картам. Именно поэтому кэшбэк начисляется в конце месяца, даже несмотря на то, что компании-партнеры могут делать "возвраты" по покупкам в банк в течение месяца. За этот период банки по сути делают все, чтобы оптимизировать свои расходы по выплате кэшбэка, максимально свести их к нулю, получив дополнительную прибыль за счет "прокрутки" финансов клиентов.
При всем этом вы - получаете 1-2% от стоимости покупок. При покупках в месяц на 100 000 рублей - это 1000-2000 рублей. Просто мизер по сравнению с теми "плюшками" и масштабами, что в итоге получает банк.
Поэтому, открывая банковскую карту с кэшбэком, внимательно ознакомьтесь с условиями договора. Соразмеряйте ваши траты и доходы, ритм жизни и необходимость с реальной выгодой от кэшбэка. Не гонитесь за халявой. Помните о народных мудростях.