В этой статье попробуем разобраться как правильно взять ипотеку. Пока одни считают, что не нужно влезать в долговую яму, для других же напротив, это единственная возможность приобрести собственное жилье. Для начала разберемся, а что такое вообще эта ипотека? Ипотека по своей сути, представляет собой обычный кредит на приобретение жилья, обеспеченный этим же самым жильем. Давайте разбираться.
На какой срок нужно брать ипотеку?
Большинство людей берут ипотеку на срок от 20 до 30 лет, но в перспективе это не совсем выгодное решение. Представим, что мы взяли два миллиона рублей под 12% годовых на срок 10 лет и наш ежемесячный платеж составит 28 500 рублей. Если брать два миллиона под те же 12% на 15 лет, то платеж сократиться на 4500 рублей и составит 24 000 рублей в месяц, но при этом платить нам придется на пять лет дольше.
А теперь давайте сравним, сколько нам нужно будет платить каждый месяц банку, если мы возьмем два миллиона на 20 лет под 12% годовых. Наш платеж по ипотеки будет составлять 22 000 тысячи. Увидели разницу?
Платить по 24 000 тысячи 15 лет или платить 22 000 тысячи, но 20 лет. Разница всего составляет 2000 тысячи, но при этом платить нам придется на пять лет дольше. А теперь давайте возьмём под те же 12%, но только на тридцать лет. В этом случае платёж составит 20 500 рублей, разница очень минимальная, всего лишь на всего полторы тысячи рублей. От сюда следует, что оптимально брать ипотеку на 10 лет, максимум на 15. В другом случае, есть смысл брать на больший срок, если вы собираетесь гасить ее досрочно. Но и тут возникает вопрос, а стоит ли гасить ипотеку досрочно? Давайте разбираться дальше.
Стоит ли погашать досрочно?
Кто-то скажет, что лучше погасить досрочно, ведь чем быстрее мы от неё избавимся, тем нам будет лучше. Остальные напротив считают, что инфляция обесценит все деньги, а я как платил по 20 тысяч в месяц, так и через десять лет буду платить такую же сумму, а мои 20 тысяч уже будут не теми, что были раньше, потому что обесценились.
Проще говоря, если вы никуда не инвестируете деньги и не откладываете, а живете от зарплаты до зарплаты, то погасить ипотеку раньше для вас будет выгоднее, ведь вы быстрее сможете вернуться к прежней «финансовой» жизни.
Другая ситуация, если вы откладываете деньги, инвестируя их в различные активы процент доходности, которых выше ставки по вашей ипотеки. В этом случае лучше продолжать платить ипотечный кредит по всему сроку без досрочных платежей, так как, к моменту, когда вы закроете ипотеку у вас, сформируется довольно крупный капитал, который сможет и дальше обеспечивать вас пассивным доходом.
Первоначальный взнос.
И так здесь картина примерно похожая, как в случае с досрочным погашением, всё зависит как вы распоряжаетесь вашими деньгами, откладываете их или инвестируете. Потому что, если вы можете инвестировать деньги, например, под 20% годовых, то, конечно же лучше взять ипотеку с минимальным первоначальным взносом, а те деньги, которые у вас есть направить на формирование пассивного дохода.
Если же вы покупаете квартиру или дом с минимальным первым платежом, не имея никаких сбережений и инвестиций, тратите столько, сколько и заработали, то такую ипотеку я вам брать не советую. Вы спросите почему?
Есть следующие риски, которые могут появиться в ипотечный период. Например, это может быть потеря работы или снижение вашего дохода, тем самым у вас не будет возможности погашать долг по вашей ипотеки. При этом по мимо самой ипотеки, часто нужны средства на ремонт приобретаемой жилплощади, сомневаюсь что вы готовы жить в голых стенах какое то время.
Поэтому если вы не можете себе позволить первый взнос и обслуживать эту квартиру в будущем, ремонтировать её, обставить её мебелью и техникой, лучше рассмотреть вариант с арендой жилья.
Также вкладывайте деньги в себя, вкладывайте в то, что поможет вам заработать в дальнейшем больше денег, это может быть, как повышение вашей квалификации, так и какие-то дополнительные курсы. Мы надеемся, что данная статья была для вас полезной, оставляйте ваши комментарии и подписывайтесь на наш канал, всем спасибо!