Что нам рекламирует банк
На телевидении сейчас крутится интересная (на мой взгляд) реклама кредита «Почта Банка» с акцией «Ноль сомнений». По этой программе заемщикам предлагают получить кредит по ставке 0% годовых на первые полгода.
Впрочем, меня заинтересовал не сам беспроцентный кредит, а креативная игра словами, которую придумали авторы ролика. По сюжету рекламы, семья покупает садовую беседку по цене 100 000 рублей. Цена покупателям кажется «высоковатой», в ней, по их мнению, «многовато нолей». И вот активный молодой человек предлагает убрать «один [нолик]». Но тут в разговор вмешивается актер Сергей Гармаш: «Ну, здравствуйте!» В том смысле, что никакие нолики мы убирать не будем! Мы уберем «один» (единицу в ценнике «100 000 рублей»). И тогда у вас останется ноль. То есть банк вам даст кредит на покупку, и первые полгода не будет начислять проценты.
Что не так с этой рекламой
Кажется, что Сергей Гармаш совершил чудо — в мгновение ока превратил 100 000 рублей в 0. Покупатели, которые из-за нехватки средств не могли себе позволить беседку, теперь легко купят ее. И будут отдыхать на даче в комфортных условиях. Но не скрывается ли за этой манипуляцией подвох? Кто получит выгоду от этой сделки?
Покупатели? Наверное, да. Небольшая выгода для них есть. Купив товар по «высоковатой цене» прямо сейчас, они полгода они не будут платить проценты по кредиту. Но все оставшееся время платить проценты им придется!
Есть ли выгода для Почта Банка? Очевидно, есть. Заманив клиентов акцией, он выдаст им кредит. А потом получит назад свои деньги вместе с процентами.
Получит ли выгоду продавец товара? Тоже да. Благодаря услугам Почта Банка, он имеет возможность продавать свои беседки по завышенной стоимости, не торгуясь с клиентами.
Получается, что …
Гармаш пропагандирует финансовую безграмотность
Как поступает финансово грамотный человек, если у него не хватает денег на покупку? Во-первых, он старается найти аналогичную вещь по более низкой стоимости. Конечно, убрать «нолик» из цены (то есть снизить стоимость товара в 10 раз) нереально. Но купить беседку, допустим, за 90 000 рублей (у другого продавца, по акции, в конце сезона и т. д.), наверное, можно. Герои этого ролика так и попытались сделать, но Гармаш им зачем-то помешал.
А если денег на покупку не хватает все равно? Финансово грамотный человек не берет их в долг под проценты, а постепенно копит. Скажем, он в течение 12 месяцев откладывает по 7 500 рублей, накапливает 90 000 тысяч, и покупает нужную ему беседку к следующему дачному сезону.
Как же в таких случаях поступает финансово неграмотный человек, который не считает свои деньги? Название акции «Ноль сомнений» он, скорее всего, воспримет буквально и оформит займ. Допустим, он возьмет кредит на 100 000 рублей на 5 лет, и банк предоставит ему займ по ставке 13,9% годовых.
Согласно условиям акции, первые 6 месяцев проценты по кредиту не начисляются. В это время человек должен будет платить ежемесячно банку по 0,5% от суммы взятого займа (то есть по 500 рублей). За полгода он вернет банку 3 000 рублей.
В течение следующих 55 месяцев на сумму 97 000 рублей будут начисляться проценты по ставке 13,9%. За все время пользования деньгами человек внесет в кассу банка еще 131 700 рублей, из которых 34 700 рублей — это переплата кредитору.
Итого «высоковатая» цена беседки из 100 000 превратится в 134 700. Единственное преимущество такого шага — забрать свою беседку человек сможет прямо сейчас, а не в следующем году.
О чем Почта Банк и Гармаш не говорят вообще
Однако покупка товара по более высокой итоговой стоимости с переплатой банку — это еще не все финансовые потери, которые ожидают любителей беспроцентных кредитов. Чтобы активировать опцию «Ноль сомнений» (то есть не платить полгода проценты по кредиту) заемщик должен в обязательном порядке оформить страховку.
В рекламе об этом, конечно, не говорится (зачем так сразу отпугивать покупателей). А вот на странице акции на официальном сайте банка рядом с вкладкой «Основные условия» есть еще одна — «Полные условия». Люди, которые догадаются ее открыть, там все и узнают.
Точную сумму этой страховки мы не знаем. Но в интернете есть отзывы клиентов, которые уже воспользовались предложением Почта Банка. Один из таких клиентов пишет, что при кредите в 500 000 рублей он должен будет оформить страховку на 134 000.
Применительно к нашей ситуации с покупателем беседки ему дополнительно придется заплатить за страховку своей жизни и здоровья в пять раз меньше — около 26 800 рублей. И тогда итоговая стоимость товара станет уже 161 500 рублей. Действительно, « что-то многовато нолей». Напомним, что финансово грамотный человек купил себе такую беседку за 90 000.
Зачем снимаются такие ролики
Все мы понимаем, что уважаемый Сергей Леонидович Гармаш в этих роликах не учит граждан заключать выгодные для себя сделки. Он продвигает продукты банка, продажа которых выгодна самому банку (но не всегда выгодна его клиентам).
Конечно, заемщики Почта Банка (как и всех остальных банков на свете) получают одно важное преимущество: свои «хочу-хочу-хочу» они могут реализовать прямо здесь и сейчас. Им не придется долго и нудно копить деньги на покупку. Но взамен этого они заплатят за товар больше, чем он стоит на самом деле.
Насколько эффективна такая реклама? В 2016 году Почта Банк заплатил Гармашу за участие в роликах 26 миллионов рублей. Сколько платит сейчас — мы не знаем. Но, раз ролики все еще выходят, они, видимо, привлекают клиентов.
Да и сам Почта Банк не является убыточным. Его прибыль в 2019 году составила 6,8 миллиарда рублей. И часть этой прибыли банки зарабатывают на том, что пользуются финансовой безграмотностью своих клиентов.