Закон о кредитных каникулах в этом году появился неслучайно. Момент пандемии наложил свой отпечаток на возможность граждан выплачивать свои долги вовремя. Государство пошло навстречу людям, чтобы они могли отсрочить выплату по кредитам. Это коснулось также и предпринимателей. Подробнее о том, как взять кредитные каникулы, «ФедералПресс» рассказала эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант Проекта Минфина России по финансовой грамотности Надежда Волкова.
эксперт Национального центра финансовой грамотности
Одним из самых заметных в списке антикризисного пакета мер стал закон о кредитных каникулах, вступивший в силу 3 апреля 2020. Согласно документу, заёмщики могут получить отсрочку сроком до шести месяцев, обратившись к банку-кредитору до 30 сентября 2020 года.
Такой мерой могут воспользоваться заемщики, которые попадают под определенные условия:
- кредитный договор оформлен до 3 апреля 2020 года;
- доход за месяц до месяца обращения снизился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом 2019 года, и если за последние 2 месяца платежи по кредиту составили 50% от дохода и выше;
- в это же время не используются ипотечные каникулы.
Все подтверждающие документы по любому основанию необходимо предоставить в банк в течение 90 дней.
При всей привлекательности кредитных каникул все же придется учесть их некоторые «подводные камни». Важно помнить, что не по всем кредитным договорам есть возможность получить послабления. Ограничения установлены по максимальной сумме кредита, а не по сумме оставшегося долга, и составляют: потребительские кредиты физическим лицам – не более 250 тыс. руб., предпринимателям – не более 300 тыс. руб., по кредитным картам – не более 100 тыс. руб., по автокредитам - не более 600 тыс. руб.
По ипотечным кредитам лимит отличается в зависимости от региона: для Москвы – не более 4,5 млн, для Санкт- Петербурга, Московской области и Дальнего Востока – не более 3 млн, а для остальных регионов – не более 2 млн рублей.
По кредитам, превышающим установленные лимиты, каникулы заемщикам предоставляются только на основании внутренних распоряжений кредиторов. Наличие такой возможности нужно уточнять самостоятельно в том банке, где был оформлен кредит.
Заемщику нужно определиться, нужна ему полная отсрочка платежей на период «каникул», или он будет вносить платежи по сниженной ставке, предусмотренной законодательством. Ее размер составит 2/3 средней рыночной полной стоимости потребительского кредита по стране, которую определяет ЦБ РФ, и может быть выше, чем ставка по конкретному кредитному договору.
Кредитные каникулы начинаются со дня подачи заявления или указанной в нем даты (для потребительских кредитов — не ранее 14 дней от даты обращения, для ипотечных кредитов — не ранее 30 дней). Банк должен рассмотреть заявку в течение 5 дней и выслать заемщику новый график платежей в течение 10 дней после получения заявления.
Здесь можно наткнуться на еще один нюанс. После получения заявления банк может проверить предоставленные сведения, запросив информацию ПФР и ФНС. Поэтому перед обращением в банк следует самостоятельно проверить свои данные по доходам на сайтах организаций. Иначе, если снижение доходов не подтвердится, кредитор прекратит кредитные каникулы, и будет вправе начислить пени, штрафы и засчитать просрочку за весь период неплатежей или предложить собственную программу реструктуризации задолженности, которая может быть невыгодна заемщику.
Вопреки расхожему мнению, никакого уменьшения долга или отмены процентов за время кредитных каникул не предусмотрено. Они просто переносятся до «лучшего» времени. После окончания льготного периода их нужно будет оплатить:
- по кредитным картам начисленные за льготный период проценты выплачиваются в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка;
- по потребительским и ипотечным кредитам начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, выплачиваются после завершения погашения кредита и фактически продлевают выплату.+
Фото: ФедералПресс / Евгений Поторочин