В нашем обществе сложилось диаметрально противоположное мнение по поводу того, стоит ли пользоваться кредитными картами. Одни говорят, что "кредитка" — это настоящее спасение в трудные времена. Другие же серьезно верят в то, что кредитная карта — кратчайший путь к долговому рабству.
На самом деле истина находится посередине . Кредитные карты могут оказаться очень полезным финановым инструментом. С помощью них можно улучшить свое финансовое положение, при этом со стороны клиента банка нужны минимальные вложения. Тем не менее, кредитка — это большая ответственность и риск. Если неправильно пользоваться картой, можно действительно оказаться в долговой яме и потерять свое имущество.
Как правильно пользоваться кредитной картой
Если вы хотите, чтобы кредитная карта улучшала ваше финансовое положение, а не усугубляла его, разберитесь с тем, что это вообще такое и как эта система работает.
Кроме того, я дам вам несколько советов по поводу того, как лучше пользоваться картой для того, чтобы защитить себя от рисков и избежать проблем с долгами.
Как работает кредитная карта
Если говорить простыми словами, кредитная карта — это банковская карта,с помощью которой клиент может занимать деньги у банка без посещения отделений или заключения договора (не считая момента оформления карты). Деньги "берутся в кредит" в момент совершения покупки, банковского перевода или снятия наличных в банкомате.
Как и в случае с потребительским кредитованием, кредит выдается под процент, например — под 20% годовых. Важнейшее отличие кредитных карт от обычных кредитов заключается в том, что у кредитных карт есть так называемый "грейс-период". Во время него (а он может составлять 30, 60, 90, 120 дней — всё зависит от договора с банком) по кредиту не начисляются проценты, и клиент может вернуть ту же сумму, которую он одолжил у банка.
Банк зарабатывает двумя способами. Во-первых — на тех клиентах, которые просрочили платёж и платят проценты. Во-вторых — получает деньги с каждого клиента, который платит за обслуживание кредитной карты (бывают ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные платежи). Некоторые банки делают обслуживание карт бесплатным.
У каждого клиента есть свой кредитный лимит — максимальная сумма денег, которую он может взять в кредит без погашения предыдущих задолженностей. Для погашения существующей задолженности нужно перевести свои деньги на счёт кредитной карты — они автоматически спишутся в счёт погашения кредита. Главное — соблюдать сроки.
Основная выгода для клиента заключается в том, что если он вовремя погашает задолженности, он не платит проценты. Таким образом, можно пользоваться деньгами условно-бесплатно (бывают комиссии за переводы денег, а также за обслуживание).
Советы по использованию кредитных карт
В первую очередь, выберите правильный банк и самую подходящую кредитную карту.
Я рекомендую обратить внимание на крупные государственные или частные банки, которые обладают хорошей репутацией и высокой надежностью. Не буду рекламировать конкретный банк, но советую найти несколько национальных финансовых рейтингов и просмотреть их. Любой банк из первой двадцатки будет подходящим.
При выборе кредитной карты внимательно изучите условия по ней. Чем меньше стоимость обслуживания — тем лучше. Чем длиннее грейс-период — тем лучше. Чем меньше процент за использование кредитных средств — тем лучше. Читайте не рекламные буклеты или простую информацию на сайтах, а непосредственно тот договор, который вы заключаете с банком в момент оформления карты.
Пользуйтесь кредитной картой только в том случае, если вы точно уверены, что вы сможете вернуть деньги банку. Для себя я установил жесткое правило — использую кредитку только в том случае, если у меня есть накопления, с которых я могу вернуть деньги банку.
Всегда возвращайте деньги вовремя, в течение грейс-периода. Так вы не будете платить проценты банку и не испортите свой кредитный рейтинг.
Старайтесь не совершать операций, за которые взимается большая комиссия. Обычно речь идёт о снятии наличных или переводе денег в счёт кредитных средств. У каждого банка свои условия, но обычно за снятие денег в банкомате взимается большой процент, что не очень выгодно для клиента. С другой стороны, за оплату покупок в магазинах комиссию либо не берут, либо берут, но очень маленькую — это самый выгодный сценарий использование кредитной карты.
Разделяйте личные и кредитные деньги. Свои деньги можно держать наличными, либо на дебетовой карте, либо на расчётном счету или вкладе. Пополнять кредитную карту стоит только тогда, когда вам нужно погасить задолженность. Бывает так, что люди случайно делают покупку в счёт кредитных средств, при этом забывают о том, что личные деньги уже закончились на карте, или их не хватило. После этого они могут просрочить платежи. Чтобы такого не случилось, нужно разделять деньги свои и деньги банка.
Как не стоит использовать кредитную карту
Никогда не берите кредиты в том случае, если нет полной уверенности в том, что вы их вернёте. Именно в таких случаях есть вероятность оказаться в долгах, по которым вы не сможете рассчитаться.
Не пользуйтесь кредитной картой если у вас нет стабильного источника дохода. В этом случае каждый раз, когда вы берете займ, вы рискуете не вернуть его и значительно ухудшить свое финансовое положение.
Не доверяйте личную кредитную карту другим людям, даже своим родственникам. Во-первых, любой современный банк запрещает это и с вами могут расторгнуть договор. Во-вторых, вы теряете контроль над своими финансами и в итоге может оказаться так, что вам придется расплачиваться с "чужим" долгом.