«Приходите к нам, и мы спишем ваши долги!» - какое заманчивое и многообещающее предложение. С каждым годом всё больше граждан обращаются за помощью в погашении задолженностей и стремятся к снижению кредитного бремени. Но всё ли так радужно, как обещают организации по списанию долгов? И что это за процедура?
Приведённая далее информация направлена на информирование граждан о возможных сложностях и угрозах при проведении процедуры «списания долгов».
Что на самом деле представляет собой «списание долгов»?
Наше законодательство не знает определения «списание долгов», но существует законом установленный эквивалент данному понятию – банкротство. В федеральном законе о несостоятельности (банкротстве) под этим понимается: признанная судом или наступившая после внесудебной процедуры банкротства неспособность должника удовлетворить денежные требования кредиторов и выплачивать обязательные платежи (законом установленные налоги и сборы). Поэтому дабы не тешить себя иллюзиями и не вводить в заблуждение, в дальнейшем в статье мы будем использовать понятие «банкротство».
Что даёт гражданину процедура банкротства?
По закону после прохождения процедуры банкротства и признания человека банкротом все его долги списываются, так как считаются невыполнимыми в силу отсутствия имущества у должника. Данная процедура благоприятна для людей, оказавшихся в долговой яме и не имеющих малейшей возможности для погашения займов. Особенно это касается обязательств, обеспеченных имуществом. В случае, например, с ипотечным кредитованием под залог квартиры вы рискуете потерять даже единственное жильё, поскольку банк сможет обратить взыскание на заложенную жилплощадь. Если же в данной ситуации прибегнуть к процедуре банкротства, то подобное взыскание будет невозможно, так как закон устанавливает, что на единственное жильё, предметы личного и домашнего обихода и т.д. невозможно обращение взыскания по долгам (ст.446 ГК)
Но не всё так просто. Обещания в ярких рекламных проспектах показывают лишь итог. На деле в самой процедуре есть некоторые ограничения на каждой стадии процесса банкротства.
Начнём с того, что на время процедуры Вы не будете полноправно управлять своим имуществом, это право будет передано финансовому управляющему. Кроме того, возможно ограничение на выезд за пределы РФ до окончания процедуры банкротства. Данное ограничение возможное, но не обязательное, поэтому назначается судом в каждом конкретном случае индивидуально.
По ходу процедуры будет проведена реструктуризация долгов и составлен список конкурсных кредиторов, чьи требования к Вам будут в некоторой степени удовлетворены.
Так же не надейтесь, что всё имущество останется при Вас. Управляющий должен будет продать всё имущество, которое не защищено ст.446 ГК (о ней говорилось ранее) и погасить часть обязательств перед кредиторами. Так часть задолженности, которую не удастся погасить за счёт проданного имущества будет признана безнадёжной и действительно спишется.
С кого не спишут долги и возможно ли такое?
Да, возможна ситуация, когда долги останутся при Вас.
Однако подобное не возникнет на пустом месте. Закон предусматривает ограничение на списание долгов при нарушении законодательства и процедуры банкротства.
Так списание долгов не произойдёт если:
1. гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в текущем деле о банкротстве;
2. гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом;
3. доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество;
Последствия процедуры банкротства:
После признания гражданина банкротом остаются некоторые ограничения.
В частности, в течении последующих 5 лет Вы должны будете сообщать о своём статусе банкрота в кредитных организациях, что вряд ли позволит Вам обзавестись кредитами.
Также на протяжении 5 лет вы не сможете повторно подать заявление о признании Вас банкротом, а в случае, если в данный период кредитор заявит о Вашей несостоятельности, то при повторной процедуре банкротства Вы лишитесь привилегии «списания долгов» и будете обязаны удовлетворить требования кредиторов в полном объёме.
В течении 3 лет Вы не сможете занимать управляющие должности и управлять юридическим лицом.
В течении 5 лет Вы не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.
В течении 10 лет Вы не сможете занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.
Данная статья не имела цели решить за Вас стоит проходить через процедуру банкротства или нет. Но мы надеемся, что она окажется хорошим подспорьем в принятии этого непростого решения.
Спасибо за внимание! Приглашаем Вас к обсуждению вопроса в комментариях и ждём Ваших историй. На какие ещё вопросы Вам хотелось бы получить ответ?