Приветствую, друзья!
Моя первая статья на Яндекс.Дзене и естественно о личных финансах, финансовой грамотности, а именно в немаловажном направлении - семейном бюджете.
парочка хэштэгов для радости и кармы
#деньги #финансы #семейныйбюджет #финансоваяграмотность #дзен #полезное #экономия
Страны СНГ, особенно Россия не очень-то и заморачиваются над уровнем финансовой грамотности у своего населения. Отсюда и высокая закредитованность, жизнь от «зарплаты и до зарплаты», не редки фразы «займи до зп» и тп. и все работают от заката до рассвета,как кони, чтобы собрать детей в школу, оплачивать кредит на айфон или ипотеку... и завидуют «загнивающему Западу» с его счастливыми и путешествующими по миру пенсионерами.
Два года своей жизни я отдал изучению личной финансовой грамотности и в данной статье попытаюсь раскрыть тему личных финансов семьи.
Как же правильно организовать финансы в семье? Здесь не существует готового рецепта :-(. Каждый человек как личность абсолютно разный, у каждого разное отношение к деньгам, разные «хотелки и желалки». Для кого-то взять кредит на телевизор это норма, для кого то откладывать 10 процентов от дохода и копить - святое. Отношение в каждой семье также организованы по-разному. Очевидно одно - семейный бюджет каждой семье просто необходим:
1. Он позволяет оптимизировать расходы
2. Он позволяет увеличивать доходы
3. Он помогает ставить краткосрочные и долгосрочные финансовые цели и достигать их
4. Грамотный семейный бюджет- основа функционирования всех направлений жизни семьи, в том числе бытовом.
Левада центр провел опрос с целью узнать, по какой причине чаще всего ссорятся семьи. 37% опрошенных указали в опросе нехватку денег в семье, а еще 16% высказали неопределенность в вопросе «Кто и куда может тратить деньги в семье»
В целом тренд на ведение семейного бюджета положительный - все больше российских семей озабочены данным вопросом. Если в 2016 году семейный бюджет вела только четверть опрошенных семей, то в 2018 году уже 56% семей.
Также исследования показывают что чаще всего семейный бюджет ведут люди с высоким достатком, особенно миллионеры. 73% опрошенных из списка FORBES признали что ведут бюджет и следуют ему неукоснительно!
Итак, какие формы семейного бюджета существуют?
Раздельный/паритетный бюджет
Суть такого бюджета сводится к тому что партнеры самостоятельно зарабатывают, их доходы неприкосновенны, каждый тратит на что хочет и не отчитывается перед другим, но и расходы в таком формате делятся либо поровну, либо в долях (муж зарабатывает больше и оплачивает чуть больше расходов), либо по направлениям (ты за коммуналку, я за продукты и тп).
Любые траты сверх оговоренных позиций воспринимаются как подарок, либо как личная инициатива или как элемент ухаживания, либо как долг. (Есть такие примеры, когда семья живет раздельным бюджетом и один может занять у другого часть денег) ситуация трудно представляется но тем не менее такие случаи есть.
Такой вид бюджета больше подходит для пар которые только съехались и начинают совместный быт.
Смешанный бюджет
В таком типе бюджета пара договаривается что у них есть общий бюджет и раздельные личные бюджеты.
Общие финансы тратятся на совместные расходы - жкх, развлечения, продукты и тп.
Личные финансы тратятся уже по усмотрению владельца: одежда, питание вне дома, проезд, встречи с друзьями и тп
Партнеры рассчитывают сколько денег нужно в «общий котёл» чаще всего мужчина берет на себя большую часть, женщина чуть меньше - зависит от доходов каждого из членов семьи, ну или 50/50
Сейчас такой бюджет удобней вести чем раньше, можно открыть счет и привязать к нему две карты и на него переводить деньги. Соответственно общие покупки оплачивать с данной карты.
Пример из жизни. У меня есть основная карта в Тинькоф банке, к моему счету можно выпустить карту на другое лицо.
Я выпустил карту на супругу и она отображается там как дополнительная карта, с нее не нужно постоянно переводить деньги, просто прикладываешь и оплачиваешь.
И в приложении отображается, и все по красоте. То есть мы упростили метод закидывания денег в общий котел, и траты из него.
Оставлю ссылку на карту Тинькоф ( по ней вам будет бесплатное обслуживание и всякие ништяки)
У каждой семьи есть цели. Если у члена семьи такого типа бюджета возникают личные цели (косметика гаджеты и тп) деньги на такие вещи каждый копит сам со своего личного бюджета
Если цели совместные (поездка в отпуск, образование, жилье, содержание детей, крупные покупки ) соответственно семья должна определить стоимость цели, просчитать сколько на нее нужно копить и договориться с партнером как и сколько дисциплинированно и регулярно двигаться к этой цели. Делать это лучше на другом счете, банковском депозите, брокерском счете в облигациях и т.п.
О том, как правильно копить на финансовые цели напишу в другой статье))
На мой взгляд смешанный бюджет - самый современный и грамотный подход к делу. Он позволяет формировать бюджет, показывает сколько на что тратиться и дает партнерам свободу распоряжаться своими деньгами по желанию и не отчитываться за них
Как же сформировать смешанный бюджет, если один из партнеров декрете, домохозяйка, на учебе, болен, инвалид и тп
В данном случае также формируется общий бюджет из доходов того человека, кто зарабатывает. Из этих же доходов формируются личные бюджеты каждого из партнеров. Это позволяет избежать неудобных ситуаций и просить деньги на что-то.
Общий семейный бюджет
Все заработанные деньги обоих партнеров скидываются в общий котёл они совместно тратят, копят, оптимизируют расходы и т.п.
В таком типе бюджета не имеет значения кто сколько тратит, кто сколько зарабатывает. Такой бюджет обычно у семей, которые живут вместе давно, уже имеют детей и не хотят заморачиваться «дележкой»
Один из особенностей такого бюджета - оба партнера равны в управлении финансами, все траты нужно заранее планировать и обсуждать друг с другом, потому что бюджет то общий. Я лично считаю что это не совсем правильно, т.к. здесь могут возникнуть совместные претензии и недовольства, особенно в ситуациях где один партнер захочет себе купить что-то более дорогое. Ощутимей всего - в ситуации когда кто-то не работает и другой будет спрашивать: «А зачем тебе еще одна сумка, вон уже есть одна » спонтанные покупки нужно также обсуждать и планировать ( что не возможно) иначе семья может вылезти из лимитов.
Субсидированный бюджет
Тип бюджета при котором один партнер полностью или частично управляет финансами (либо ключевыми вопросами, либо полностью) и выделяет второму партнеру на необходимые цели денежные средства. (Дал на косметику, дал на личные расходы и тп). Причем абсолютно не имеет значение зарабатывает деньги другой партнер или нет. Контроль за финансами осуществляет один.
Как же вести семейный бюджет?
1. Начинать нужно с финансовых целей, и самое что важное - они должны быть реалистичны.
Если у вас зарплата 20000 рублей не нужно ставить себе цель покупку нового автомобиля в следующем году. Этого точно не произойдет. Цели бывают краткосрочные (телефон), среднесрочные(автомобиль), долгосрочные(накопить на образование детям, квартиру и т.п.)
2. Расписываем сколько лет нужно на достижение этих целей, какую сумму нужно откладывать.
Бюджет составляется чтобы двигаться куда то вперед, очень важно начать с целеполагания, экономия это сопутствующий бонус а не цель.
3. Все расходы и доходы нужно разбить по категориям и начать фиксировать себе в тетрадке, в приложении, где угодно.
Важно каждую неделю или месяц анализировать их и находить моменты где можно расходы сократить. Кстати прекрасно с этими задачами справляется приложение «Доходы ОК» "Coin Keeper" (не Реклама) лично мне нравится, можно также вести семейный бюджет в таблице Exel очень профессионально, но все делается ручками.
Важно! Все нужно фиксировать в приложении регулярно и не забывать это делать! Результаты вас удивят! Буквально три месяца и вы найдете дырки в бюджете
5. Расходы мы делим также на постоянные и переменные.
Постоянные это те от которых нам никуда не деться - выплаты по кредитам, за аренду, также к постоянным расходам относят ежегодные платежи и подписки , например ОСАГО, интернет и пр.( кстати, если вы подсчитаете стоимость всех подписок в год вы тоже будете не приятно удивлены) удобный лайфхак: сумму больших ежегодных выплат делите на 12 месяцев и ежемесячно откладывайте, к моменту оплаты будет намного проще.
Переменные расходы это те что мы производим регулярно и часто и они всегда разные: одежда, еда, развлечения и другие.
Кстати 10% которые мы откладываем с каждой зарплаты на подушку безопасности (все же так делают да?)) тоже относятся к нашим расходам.
Надеюсь что общую картину сумел обрисовать и описать. Если есть мысли или какие-то формы бюджета другие - жду в комментариях.
Если будет интересно - могу прислать свою таблицу в гугл таблицах для учета расходов и доходов (бесплатно) также пишите в комментариях