Dream Credit продолжает ряд публикаций на тему займов и кредитов, о возможностях заемщиков и о том как быть, оказавшись в сложной финансовой ситуации. Ускоренный курс финансовой грамотности в эфире.
В первой статье наш эксперт Александр Мазуров, банковский юрист с опытом работы более 10 лет, возглавляющий юридический департамент одной из финансовых организаций, рассказал о 4 главных правилах для получения кредитных каникул. Сегодня же Александр расскажет, что делать если вы оказались должником, но займ не брали.
Для начала несколько вводных:
Первое. Как правило, люди, которые внезапно обнаружили, что должны каким-то непонятным кредиторам деньги, оказываются должниками профессиональных кредиторов, не являющихся банками – микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов (проще говоря МФО). Это во многом обусловлено не тем, что МФО интересно заниматься «мошенничеством», а всего лишь тем, что микрокредиты, на которых специализируется МФО, гораздо проще получить (даже из дома выходить не надо). Такие кредиты не являются основным продуктом банков и поэтому последние в такие истории попадают редко.
Второе. Мошенником при оформлении «липовых» микрокредитов является вовсе не МФО, а совсем другие люди, завладевшие Вашими персональными данными и подавшие заявки на микрокредиты от Вашего имени в различные организации, везде - где можно было получить займ через онлайн-заявку. Замешанное в такое истории МФО потом получает знатную порцию головной боли в виде запросов от правоохранительных органов и ЦентроБанка, который, к слову, ведет активную работу над тем, чтобы изжить оформление микрокредитов злоумышленниками. Да и сами МФО тратят немалую часть бюджета на противодействие мошенникам при оформлении кредитов, дабы уменьшить количество безнадежных долгов и улучшить свой имидж. Как итог - не только должнику, но и кредитору невыгодно оказаться в такой ситуации. В выигрыше здесь только мошенники, оформившие микрокредит на чужие паспортные данные.
Третье. Волшебного способа не стать жертвой злоумышленников не существует (вернее есть – если Вы не общаетесь с людьми, у Вас нет паспорта, Вы не пользуетесь инфраструктурой (поликлиники, школы, МФЦ и т.п., не являетесь клиентом банков - то Вы защищены). Во всех других случаях риск того, что кто-то воспользуется Вашими паспортными данными, есть, и он составляет 50/50. То есть либо Вы станете жертвой мошенников, либо нет.
Четвертое. Люди узнают о долге внезапно (обычно получив отказ в банке в получении/рефинансировании кредита по причине плохой кредитной истории или на телефон начинают поступать звонки от неизвестных с требованиями о возврате долга). Причем изначально человек, уверенный что никаких денег не брал, воспринимает такие отказы банков или звонки как техническую ошибку и не воспринимает их всерьез. Но далее количество банковских отказов или звонков с требованием вернуть долг достигает критической массы.
Так или иначе, Вы обнаруживаете, что должны денег, сами того не зная. Для того чтобы понять масштаб катастрофы следует начинать с проверки своей кредитной истории. В Интернете полно платных ресурсов для ее получения, но поскольку сведения о кредитной истории 2 раза в год предоставляются бесплатно, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Сначала узнаете, в каком (каких) Бюро Кредитных Историй (БКИ) она хранится. Для этого необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Сделать это удаленно можно через портал «Госуслуги». Эта услуга называется «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории» и доступна в разделе «Налоги и финансы». Зная, в каких БКИ хранится кредитная история, Вы можете запросить ее в любой момент. Пользователи портала «Госуслуги» с подтвержденной учетной записью могут сделать это онлайн, через сайты бюро. Получить сведения из ЦККИ можно также в любом банке, МФО и любом бюро кредитных историй.
Получив отчеты о своей кредитной истории, вероятно Вы несколько удивитесь, увидев там огромное количество запросов в различные МФО на получение займов. И конечно в кредитной истории будут активные микрозаймы, по которым допущена просрочка. Все это в совокупности приводит к двум основным проблемам: (1) включение в Вашу кредитную историю недостоверной информации о наличии якобы имевших место обращений от Вашего имени в МФО и наличии действующего микрозайма и (2) финансовые обязательства перед МФО по возврату займа, которого вы не брали.
Осознав эти проблемы, пришло время восстановить справедливость.
Начнем с проблемы № 1. Направляете в БКИ, в которых хранится Ваша кредитная история, заявления с требованиями исключить из Вашей кредитной истории не соответствующие действительности сведения на основании ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Шаблоны заявлений можно найти на сайтах БКИ.
БКИ, в свою очередь, на основании Вашего заявления запрашивает у МФО и банков — соответствует ли информация действительности. Если МФО/банк подтверждает, что да, действительно, информация не соответствует действительности, то она исключается из кредитной истории. Если МФО упорствует – тогда БКИ не вмешивается и надо разбираться в суде.
Вероятнее всего часть запросов о микрозаймах будет удалена из БКИ и в Вашей кредитной истории останется только часть не соответствующих действительности записей. Для каждой из оставшихся МФО (в которые якобы Вы направляли заявку на оформление микрозайма) придется направить персональное требование (это можно сделать через форму обратной связи на сайтах МФО или по электронной почте). В итоге в кредитной истории останутся лишь несколько организаций (а возможно всего одна), в том числе и МФО, в которых Вы якобы получили микрокредит, которые откажутся подтверждать несоответствие информации во внесудебном порядке. Для окончательной победы над проблемой № 1 необходимо перейти решению проблемы № 2 (наличие финансовых обязательств, незаконно оформленных на Вас).
Конечно, для начала можно обратиться в полицию, но в данной ситуации это не самое лучшее. Вообще обращаться в полицию практически бессмысленно, так как они дадут стандартную отписку о том, что Ваша ситуация — это гражданско-правовой спор и идите разбираться с этим в суд. В полицию имеет смысл отнести заявление только для того, чтобы у суда было лишнее подтверждение того, что Вы добропорядочный человек, который оказался жертвой. Надеяться на то, что правоохранительные органы разрешат Вашу ситуацию с нежданными кредиторами наивно.
В качестве альтернативы можно обратиться в профессиональное СРО МФО (например СРО МиР (https://npmir.ru/)), они помогают в подобных ситуациях (направляют запросы в МФО и так далее).
Но мы рекомендуем не тратить время на обращение в полицию, Роспотребнадзор или иные инстанции, а решать проблему № 2 кардинально – а именно подать в суд на МФО, в которых на Вас оформили кредит.
Теперь немного юридических нюансов. В нашем законодательстве есть два варианта: пытаться признать в суде договор займа незаключенным или недействительным. В большинстве своем в подобных случаях предъявляют требования о признании договора недействительным. Но концептуально это не совсем верно. В данном случае следует идти именно по первому пути, так как Вы ни в каком виде не выражали свою волю на заключение этого договора, бумаги подписали какие-то злоумышленники якобы от Вашего имени. Для подтверждения «заключения» договора займа мошенники использовали не принадлежащий Вам номер телефона. Надо отметить, что наше законодательство предусматривает такую конструкцию как АСП (аналог собственноручной подписи – это например код из СМС, который вводится для подтверждения заключения договоров), но сначала именно Вы, а не кто-то другой, должен дать согласие на заключение договора с использованием АСП. В схемах с чужими кредитами АСП была настроена на чужой номер телефона, а для заключения договора использовались Ваши паспортные данные. Соответственно, договор получается незаключенным и требовать признавать недействительным, то, чего нет, не вполне логично.
Так как договор займа между Вами и МФО не был заключен, то Вы не попадаете под действие закона «О защите прав потребителей», согласно которому можете обратиться в суд по месту своей постоянной регистрации, и соответственно, Вы можете подать иск только по месту нахождения МФО-ответчика (а это может быть другой город). Судиться так далеко от дома не удобно, поэтому в иск следует включить помимо требования о признании договора займа незаключенным, еще и требование обязать ответчика прекратить незаконную обработку Ваших персональных данных, т.к никакого письменного согласия на это Вы не давали (Гражданский процессуальный кодекс предусматривает, что иски о незаконной обработке персональных данных могут рассматриваться в суде по месту жительства истца). Теперь Вы смело можете отправлять иск в суд по месту Вашей прописи/Вашего местожительства.
В суде Вы можете заявить ходатайство о направлении судебных запросов: (1) сотовому оператору – владельцу номера телефона, с которого пришло подтверждение якобы Вашей АСП и (2) в банк (платежную систему), в который были переведены деньги от МФО. Целью этих запросов было подтверждение того: что номер телефона принадлежит не Вам и что счетов в указанном банке Вы не имеете и никогда не открывали (или же что счета, на которые поступили деньги, Вам не принадлежат).
Это послужит доказательством Вашей непричастности в получении займа от МФО. Если все сделано правильно, то суд полностью удовлетворит Ваши требования - признает договор незаключенным, обяжет МФО прекратить обработку персональных данных, исключить недостоверные сведения из Вашей кредитной истории, а также возложить на МФО судебные расходы.
А дальше МФО добровольно либо по требованию приставов исполнит решение суда. После этого Ваша кредитная история снова будет соответствовать действительности и не будет препятствовать Вам в получении новых кредитов или рефинансировании старых.
Главное помните - никогда не отправляйте кому попало свои паспортные данные и по возможности оставляйте для своей идентификации иные сведения (например, данные водительского удостоверения). И тогда, вероятно, Вам не придется доказывать, что Вы не верблюд.