Строго говоря, приставы куда страшнее. Они-то как раз вправе применять принуждение. Об этом рассказано в 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" что они могут:
- обращать взыскание на имущество, деньги и ценные бумаги, зарплату, гонорары и прочие выплаты, получаемые в рамках как трудовых, так и гражданско-правовых, а также социальных отношений;
- изымать имущество, в т.ч. в бесспорном порядке (по исполнительной надписи);
- арестовывать имущество должника, независимо от того, находится оно у самого должника или неких третьих лиц;
- принудительно вселить-выселить, освободить нежилое помещение и земельный участок как от людей, так и от имущества и т.д.
Что до коллекторов, то формально их задача сводится к тому, чтобы убедить должника исполнить свои обязательства, "помочь найти оптимальное решение финансовой проблемы".
Что на практике трансформируется в нечто наподобие психологического выкручивания рук.
Примечание. Коллекторские мероприятия могут осуществляться как в отношении самого должника, так и в отношении того, кто поручился за него или предоставил обеспечение по его долгам, что прямо предусмотрено Законом N 230-ФЗ (ст. 4).
Ну что же делать, спросите вы?
Антиколлекторский Закон
Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ (далее - Закон N 230-ФЗ) был принят как раз для того, чтобы минимизировать риски нарушения прав заемщиков, даже должников. Точнее и прежде всего - должников.
в закон "включается" именно тогда, когда возникает просроченная задолженность физических лиц и необходимость ее вернуть.
Закон N 230-ФЗ не применяется, если:
- должником является ПБОЮЛ, а долги возникли в связи с его бизнесом;
- речь идет о долге одного частного лица перед другим и сумма долга не превышает 50 тыс. руб. (исключение: этот долг перешел в порядке цессии, т.е. уступки права требования кредитора другому кредитору);
- долг связан с ЖКХ - квартплатой и оплатой коммунальных услуг, вывоза ТБО и проч. (исключение: этот долг передан по договору цессии, т.е ктото выкупил право требование к вам как к должнику).
Таким образом, и коллекторы могут начать свою деятельность лишь в том случае, если:
- банк, МФО или иной кредитор временно привлекли их для проведения соответствующих мероприятий;
- они получили полномочия взыскать долги по "коммуналке".
Инструментарий коллекторов
- личные встречи, телефонные переговоры - давайте расскажу как на самом деле обстоят дела, это запугивание, психологические приемы запугивания, смс с информацией о выезде группы по вашему адресу и тд;
- телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в т.ч. мобильной;
- почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.
Примечание. Как быть с автоинформаторами? А так и быть - жаловаться в соответствующее управление ФССП, ссылаясь на то, что при общении с вами допускаются нарушения указанной выше нормы.
Может возникнуть вопрос: как насчет листовок с портретами и суммой долга, надписей на дверях, разговоров с соседями о том, что рядом с ними живет должник? Очевидно, что это от вышеперечисленной классики далеко. На это можно ответить следующим образом: если расклейка и раздача листовок прямо предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором (или коллектором), при этом не нарушаются требования Закона, в т.ч. имеется письменное согласие должника на вручение письменных уведомлений соседям с поименным указанием, то нет проблем, все законно. Если нет, то незаконно. А санкции за подобные художества весьма серьезные: нарушения в этой области могут вылиться коллекторской фирме в штраф от 50 000 до 500 000 руб. или же в "заморозку" деятельности на срок до 90 суток (п. 2 ст. 14.57 КоАП РФ).
Подобное согласие должно быть дано в письменной форме в виде отдельного документа и содержать в т.ч. согласие на обработку персональных данных.
Более того, сам должник вправе в любой момент наложить вето на подобные "взаимодействия", отправив кредитору и (или) коллектору уведомления:
- через нотариуса;
- заказным почтовым письмом с уведомлением о вручении;
- под расписку, -
и после получения такого уведомления ни кредитор, ни коллекторы не вправе более осуществлять ранее согласованные действия.
А как насчет родственников, знакомых, коллег, соседей? Практика показывает, что частенько должнику действуют на нервы с периферии, причем это действенная мера (только представьте себе последствия для зятя звонков теще с задушевными вопросами: "Зачем вам зять-уголовник?" - или аналогичных разговоров с детьми).
Взаимодействие со всеми третьими лицами будет законным лишь тогда, когда:
- имеется письменное согласие должника на такого рода общение с третьим лицом;
- само лицо не выражает несогласия на осуществление подобного взаимодействия.
Проверь, кто говорит
Как убедиться в том, что с вами взаимодействуют коллекторы, а не кто-то иной?
Поскольку с 2017 года рассматриваемой деятельностью могут заниматься лишь те организации, которые включены в соответствующий госреестр, который ведет Федеральная служба судебных приставов, то задача упрощается. "Пробить" фирму на предмет ее присутствия в реестре можно на сайте ФССП (fssprus.ru), пункт меню "Сервисы", подпункт "Сведения, содержащиеся в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности". Фирмы и структуры, которые не значатся в данном реестре, не вправе заниматься ничем похожим на коллекторскую деятельность (ст. 12, 14 Закона N 230-ФЗ), а если занимаются, то имеет смысл немедленно звонить в полицию.
Сам кредитор, кстати, обязан не позднее 30 рабочих дней с момента привлечения коллекторов уведомить об этом должника:
- почтовым заказным отправлением с уведомлением о вручении;
- вручением уведомления под расписку;
- иным способом, оговоренным в соглашении (ст. 9 Закона N 230-ФЗ).
Сам коллектор при встрече или разговоре обязан сообщить:
- наименование кредитора;
- наименование коллекторской организации;
- свои собственные Ф.И.О. (последнее - при наличии) (ст. 7 Закона N 230-ФЗ).
Лицом к лицу с коллектором
Если же "посчастливилось" встретиться с коллектором лицом к лицу, то вы вправе потребовать предъявить вам:
- документ, удостоверяющий личность;
- доверенность в подтверждение полномочий;
- копию свидетельства о внесении сведений о коллекторской организации в госреестр ФССП.
Будет разумным немедленно связаться с указанным кредитором, уточнить информацию о том, в самом ли деле привлечена именно эта организация. И кстати, Закон запрещает кредитору привлекать одновременно двух и более лиц для "убеждения" в необходимости вернуть долг (п. 10 ст. 6 Закона N 230-ФЗ).
Стоп-слова
Закон запрещает не просто прямое насилие, но и угрозы, и использование выражений, унижающих честь и достоинство (ст. 6 Закона N 230-ФЗ). Предосудительными, в частности, считаются заявления такого рода:
"...видимо, занимаетесь мошенничеством в сфере кредитования, статья 159.1 Уголовного кодекса Российской Федерации...";
"...будете подвергнуты задержанию уже по месту работы";
"...против вас выдвинуто обвинение в совершении мошеннических действий в сфере кредитования...".
То есть недопустимо использование выражений, унижающих честь и достоинство, речевых оборотов, усиливающих признаки уверенности в правоте высказывания, что приближает данное высказывание к утверждению.
Ограничения по звонкам и встречам
Примечание. Закон ограничивает допустимое время и количество личных встреч и переговоров, а также случаи, когда вообще не позволяется осуществлять какие-либо действия, направленные на возврат долга.
По инициативе кредитора или коллекторов не допускается непосредственное взаимодействие (ст. 7 Закона N 230-ФЗ):
- с банкротом, т.е. человеком, который уже признан таковым, в отношении которого уже идет процесс реструктуризации;
- с должником, представившим документы, подтверждающие, что он:
является несовершеннолетним лицом (если только нет решения об эмансипации);
утратил дееспособность полностью, признан судом ограниченным в дееспособности (в т.ч. и вследствие того, что, будучи алкоголиком, игроманом, наркоманом и т.п., он ставит под угрозу финансовое положение своих близких (п. 1 ст. 30 ГК РФ));
находится на излечении в стационарном лечебном учреждении;
является инвалидом I группы.
Вышеуказанные обстоятельства считаются подтвержденными лишь при условии, что представлены соответствующие документы.
Не допускаются по инициативе кредитора или коллектора переговоры, звонки, встречи и т.п. (т.е. непосредственное взаимодействие с должником):
- в рабочие дни - в период с 22:00 по 08:00, в выходные и нерабочие праздничные - с 20:00 по 09:00 (время местное), по месту жительства или пребывания должника;
- посредством личных встреч - более раза в неделю;
- посредством телефонных переговоров - чаще раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц.
Интересно, что в начале каждого эпизода общения должнику должны быть сообщены:
- Ф.И.О. обратившегося лица;
- Ф.И.О. или наименование кредитора, а также коллектора.
Не допускаются телеграммы, СМС, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в т.ч. мобильной, в рабочие дни в период с 22:00 до 08:00, в выходные и нерабочие праздничные дни - в период с 20:00 до 09:00 по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю, шестнадцати раз в месяц. При этом каждое такое сообщение должно содержать не только все необходимые данные (Ф.И.О. и наименование), но и:
- сведения о наличии просроченной задолженности, в т.ч. размере и структуре;
- номер контактного телефона кредитора и коллектора.
Во всех сообщениях обязательно указываются:
- информация о кредиторе, а также лице, действующем от его имени и (или) в его интересах:
наименование, основной государственный регистрационный номер, ИНН, место нахождения (для юридического лица), Ф.И.О. (при наличии) (для физического лица), основной государственный регистрационный номер (для ИП);
почтовый и электронный адреса, контактный телефон;
сведения об основаниях (договорах и об иных документах), подтверждающих полномочия кредитора и коллектора;
- Ф.И.О. и должность лица, подписавшего сообщение;
- сведения о договорах и об иных документах, являющихся основанием возникновения права требования к должнику;
- сведения о размере и структуре просроченной задолженности, сроках и порядке ее погашения;
- реквизиты банковского счета, на который могут быть зачислены денежные средства, направленные на погашение просроченной задолженности.
Недопустимо применение мелкого и нечитаемого шрифта, если отправляется текст в традиционной форме. При звонках запрещено использовать анонимные номера - только те, что выделены по договору между кредитором (коллектором) и оператором связи. Скрывать номер запрещено (равно как и адрес электронной почты). Язык общения - русский или тот, на котором составлен договор.
Но тут надо понимать, что все эти ограничения применяются по каждому обязательству, так что при нескольких обязательствах правомерны более частые обращения. Кроме того, должник и кредитор вправе (прежде всего при проведении переговоров о реструктуризации долга) договориться о более или менее частом общении. Но в любом случае согласно Закону условия соглашения не могут умалять человеческое достоинство должника (что конкретно имел в виду законодатель, не особо понятно - возможно, непрестанное названивание с требованием вернуть долг).
Отказ от переговоров
Еще раз напомним, что все переговоры должны записываться, кроме того, должник вправе вообще отказаться вести переговоры.
Возможны как минимум два варианта - вести все взаимодействие через своего адвоката (в данном случае нужен именно адвокат, а не представитель с высшим юридическим образованием) или же вовсе отказаться от такого взаимодействия (правда, последнее возможно лишь через четыре месяца со дня возникновения просрочки. Если подать заявление заранее, то оно не будет считаться действительным).
Для этих целей ФССП разработала и утвердила специальную форму (см. Приказ ФССП России от 18.01.2018 N 20, скачать можно по адресу: http://fssprus.ru/files/fssp/db/files/00npa2018/prikaz_fssp_20_18012018_20182211210.pdf). Эту форму надо заполнить с учетом того, какой способ выбран - общение через адвоката или полный отказ от общения, а потом или вручить через нотариуса, или отправить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, или вручить под расписку (ст. 8 Закона N 230-ФЗ). Если возникнет желание возобновить общение лично, то следует подать заявление об этом таким же образом.
В случае если дело дошло до суда, то действие заявления об отказе от взаимодействия и связанных с ним ограничений приостанавливается на два месяца. В течение этих двух месяцев допускается осуществление направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с должником с соблюдением общих ограничений. Если до дня вступления в законную силу судебного акта о взыскании долга заявление об отказе от взаимодействия не направлялось, то вы вправе подать его по истечении одного месяца со дня вступления в законную силу судебного акта.
Если кредитор привлек другого коллектора, то положения заявления распространяются и на него.
Кстати, смена лица, осуществляющего коллекторское "взаимодействие", не должна скрываться и (или) замалчиваться: кредитор обязан не позднее 30 рабочих дней считая с даты такой смены уведомить об этом должника, отправив ему заказное письмо с уведомлением о вручении, вручив уведомление под расписку или же другим способом (установленным, в частности, соглашением или договором с должником).
Также Закон обязывает как кредитора, так и коллектора отвечать на запросы должника и (или) его представителя по всем вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания, не позднее 30 дней со дня получения такого обращения.
Законом предусмотрено, что как кредитор, так и коллектор обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями как должнику, так и иным лицам (ст. 11 Закона N 230-ФЗ). Иными лицами могут быть не только близкие должника, но и ни в чем не повинные граждане.
Примечание. Если вам попались какие-то неформатные коллекторы, которые явно нарушают закон, пытаясь выманить и (или) изъять имущество, проявляют агрессию, демонстрируют неадекватное поведение, допускают хамство, угрозы и т.п., то прежде всего надо прекратить все контакты и вызывать полицию.
Если вы оказались должником
В связи с распространением выдачи займов через Интернет многие МФО возлагают на других свою головную боль - мошенников, которые, получив чужие паспортные данные, оформляют на них микрозаймы. Распространенная ситуация: ни с того ни с сего на ваш телефон начинают поступать загадочные звонки с уведомлением о том, что вы являетесь должником и обязаны погасить долг. Между тем никаких договоров вы не заключали, займы не брали и т.п.
В данном случае имеет место несанкционированное использование персональных данных, т.е. любой информации, относящейся к прямо или косвенно определенному либо определяемому физическому лицу (ст. 3 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", далее - Закон о персональных данных), и их обработка, которая согласно статье 6 Закона о персональных данных осуществляется только с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных. Субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и (или) компенсацию морального вреда в судебном порядке (ст. 17 Закона о персональных данных).
Моральный вред, причиненный субъекту персональных данных вследствие нарушения его прав, нарушения правил обработки персональных данных, а также требований к защите персональных данных, подлежит возмещению. Возмещение морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных субъектом персональных данных убытков (ст. 24 Закона о персональных данных).
Избыточные и необоснованные звонки на телефонный номер гражданина с требованием возвратить несуществующие долги, очевидно, посягают на человеческое достоинство и являются вмешательством в частную жизнь. Поэтому представляется обоснованным обратиться в суд с требованием о компенсации морального вреда в связи с нарушением неприкосновенности частной жизни посредством необоснованных и назойливых телефонных звонков.
Есть еще один очень неприятный момент: в результате неправомерных действий неизвестных лиц страдает кредитная история. Полагаем, что подобную ситуацию можно исправить в судебном порядке. А именно подать иск в суд по месту нахождения МФО с просьбой о признании договора незаключенным и обязании исправить запись в кредитной истории (факультативно - о возмещении морального вреда). Предварительно хорошо бы обратиться в полицию по данному факту, упомянуть об этом в заявлении и приложить талон о приеме заявления или же иной документ (скорее всего, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела).
Тезисы для искового заявления могут быть, в частности, следующими:
- такого-то числа начали поступать звонки (письма) с требованием погасить заем;
- выяснилось, что такого-то числа в режиме онлайн (как правило, большинство мошеннических операций производятся именно с интернет-займами) от имени истца был оформлении и получен микрозаем на такую-то сумму;
- истец никакой оферты на предоставление микрозайма не получал, акцепта не подавал, микрозаем не получал;
- сложившаяся ситуация вас морально травмирует;
- сведения о несуществующем просроченном займе портят кредитную историю.
Также можно указать на то, что:
- ни на одном из необходимых документов вашей подписи нет;
- нет доказательств, позволяющих достоверно установить, что данные документы исходили от вас;
- нет доказательств того, что деньги были реально переданы вам, что с учетом реального характера договора займа является основанием для признания договора незаключенным.
Полагаем, что иск следует подавать в суд по месту нахождения МФО, потому что в данном случае неприменимы правила подсудности по делам о защите потребителя (договор не заключен, и потому истец не является потребителем). По тем же резонам вряд ли следует требовать оштрафовать МФО за неудовлетворение в добровольном порядке ваших требований.
В случае прямого нарушения Закона
"Букет" для таких персон, работающих с огоньком и изобретательностью, приготовлен довольно пышный, например статьи 14.57 КоАП РФ "Нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности" или 19.1 КоАП РФ "Самоуправство", не говоря уже о "тяжелой артиллерии" (ст. 115, 116, 330 УК РФ и т.п.).
Также можно жаловаться в территориальные органы ФССП и прокуратуры. Поступление к приставам сведений о нарушениях, допущенных коллекторской организацией, является основанием для проведения внеплановой проверки, а однократное грубое нарушение закона, повлекшее причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника и иных лиц, может привести к тому, что коллекторская организация будет исключена из госреестра, т.е. лишится права заниматься своим благородным и прибыльным делом. Аналогичные последствия могут быть и тогда, когда коллекторская фирма неоднократно в течение года не выполняет предписания ФССП и нарушает требования Закона N 230-ФЗ.
Подробнее, и на ваши вопросы готов ответить в коментариях, а также оказать помощь в работе с ними.