Сегодня любой займ является довольно популярным банковским продуктом, позволяющим реализовать потребительскую мечту. И в рейтинге таких займов первое место занимает кредит под залог недвижимости. Почему он пользуется наибольшим спросом? Потому что недвижимость считается внушительным залогом, позволяющим банку считать своего клиента платежеспособным. Плюс для заемщика еще и в том, что закладывая собственное жилье, он может получить кредит на более длительный срок (до 10 лет) и под меньший процент (от 9,5%). Однако нюансов в получении такого займа, как и в любой операции, связанной с деньгами, много.
Основные шаги при оформлении кредита под залог
Перед тем, как решиться на оформление займа, закладывая под него жилье, необходимо проконсультироваться со специалистом кредитной организации. Он поможет здраво оценить платежеспособность. Но банк может отказать в таком кредите, если у потенциального заемщика есть займы в сторонних финансовых организациях, не говоря уже о просрочках по ним. И это станет первым шагом в столь ответственном деле.
Далее следуют такие действия:
Принятие решения по заявке.
Сбор документов.
Одобрение объекта.
Подписание договора.
В принятии решения по заявке все предельно просто – при предварительном одобрении клиент переходит к сбору документов, при отказе не может оформить данный займ. Предположим, что заявка одобрена и рассмотрим следующие шаги подробнее.
Сбор документов
Если ограничений по получению залогового кредита нет, и банк предварительно одобрил займ, можно смело собирать пакет необходимых документов. В него, конечно, входит паспорт (как документ, удостоверяющий личность), справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), ксерокопия трудовой книжки, документы на недвижимость, доказывающие право собственности, справки от нарколога и психиатра (в случае, когда заемщиком является гражданин старше 56 лет). Справки часто заменяются (в зависимости от требований и условий конкретного банка) водительскими правами – они доказывают то, что заемщик не состоит на учете в наркологическом и неврологическом диспансере.
Одобрение объекта
При оформлении займа, залогом которого выступает квартира (вот вам еще одна полезная статья от нас Как взять кредит под залог своей квартиры), ее доля иди дом, для подписания кредитного договора недостаточно просто собрать требуемый пакет документов – необходимо дождаться одобрения объекта (банк скрупулезно проверяет закладываемую недвижимость). Во-первых, происходит оценка квартиры – выяснение ее кадастровой и рыночной стоимости. Такую операцию, как правило, производит независимая оценочная компания, аккредитованная в банке. Во-вторых, юридический отдел кредитной организации проверяет квартиру на «чистоту».
Подписание договора
Когда залоговая недвижимость одобрена, до получения выгодного кредита остается последний шаг – подписать с банком договор. Это документ, ставя подпись под которым, человек соглашается с условиями кредитора. А именно с процентной ставкой, сроком и с тем, что на квартиру будет наложено обременение (собственник не сможет продать/обменять/подарить ее, пока не выплатит кредит). При подписании документа необходимо внимательно прочитать его – при наличии непонятных формулировок в тексте нужно попросить кредитного эксперта, обслуживающего клиента, пояснить написанное.
Причины отказа в займе
В кредите, получаемом под залог недвижимости, могут отказать по следующим причинам:
квартира (дом или доля в квартире) вызывает сомнения – за последний год сменилось много собственников, что с юридической точки зрения наделяет жилью сомнительной и неоднозначной репутацией,
есть перепланировка, сделанная без разрешения соответствующего органа,
здание или дом, в котором находится квартира, считается аварийным, подлежит сносу или расселению жильцов,
квартира является единственным жильем (такую недвижимость, в случае, если клиент не может выплатить кредит, невозможно изъять, поэтому и предлагать ее банку не имеет смысла),
другие собственники жилья (владельцы доли в ней) не согласны на то, чтобы недвижимость стала залогом,
не имеется согласие супруга в случае, когда недвижимость является совместно нажитой.
Также по кредиту будет отказ, если долей жилплощади владеет несовершеннолетний – ребенок, в силу своего возраста, просто не может оформить такой займ.
Осторожно, мошенники!
Кредит под залог дома, квартиры или ее доли могут выдавать не только крупные банки. В последнее время данный финансовый продукт предлагают и различные не кредитные финансовые организации и частные лица. Однако оформление такого серьезного займа весьма щепетильно даже в проверенных годами банках. Поэтому закладывать имущество в организацию, которая, по сути, не является банком, весьма рискованно. Можно «нарваться» на мошенников, цель которых – завладеть недвижимостью любыми способами. Также не кредитные организации предлагают займы на условиях, уступающих банкам – процентная ставка часто завышена, а срок укорочен.
Поэтому советом любого юриста будет обращение людей в банки, которые давно зарекомендовали себя как надежные финансовые организации. Только тогда преимущества залогового кредита (низкие требования, выгодные условия и большая сумма займа) станут для гражданина реальной возможностью в осуществлении собственных желаний и планов без страха потери жилья.