Дорогие друзья и подписчики, сегодня хочу поговорить о «кредитной психологии». Для начала поясню, что я понимаю под термином «кредитная психология».
«Кредитная психология» – это навязанный банковской системой взгляд на кредит (потребительский, ипотеку и т.д.) как на выгодный продукт, осознание того, что брать кредиты выгодно и удобно.
Рассмотрим так ли это на самом деле.
Чтобы было понятно, расскажу на конкретном примере. В июне 2020 раздался телефонный звонок. На том конце провода представились как банк "Х" (не буду называть). Для меня было подготовлено уникальное предложение, как для клиента банка – кредит наличными на сумму 300 000 рублей под 14,5 % годовых (независимо от наличия страховки, хоть какой-то плюс!) сроком на 5 лет. На тот момент ключевая ставка была 5,5 % (в ожидании снижения до 4,5 %).
Анализируем:
- Предложенный процент превышает ключевую ставку в 2,6 раза!
- Ежемесячный платеж 7100 рублей (на протяжении 5 лет!), т.е. ежемесячно от привычного дохода нужно отнять 7100 рублей – считай, снизить себе зарплату.
- Посчитаем сумму, которую мы выплатим за 5 лет – 426 000 рублей, переплата 126 000 рублей (примерно по 25 000 рублей в год – чуть меньше средней месячной зарплаты в регионе, где я живу).
Что еще говорят банки, чтобы убедить клиентов взять кредит. Про инфляцию, про то, что зарплата вырастет.
В реальности индексация зарплат происходит редко и не на всех предприятиях. Роста зарплаты можно добиться, меняя работу. К примеру, уровень зарплаты специалиста по моей профессии вырос за 10 лет в 2 раза (в 2010 г. 15-20 тыс. руб., в 2015 30-35 тыс. руб., к 2020 г. роста не произошло). То есть вроде бы за первые 5 лет был хороший рост, а во вторые 5 лет стагнация из-за мирового кризиса 2015-2016 годов.
Подводя итог, могу сказать, что лично я не вижу никакой выгоды в кредитах. Считаю предлагаемые условия просто грабительскими. Как правило, к процентам добавится еще и страховка. Такая ситуация будет действовать до тех пор, пока люди будут верить в выгодность кредитов и что ставка в 10-12 % – это хорошее предложение.
На мой взгляд, выгодными кредиты станут при процентной ставке не выше 2% годовых. А до этого очень далеко.