Одна из самых сложных вещей в попытках погасить долг - сделать это без посторонней помощи. Это большая ответственность - не только найти средства для погашения долгов, но и держать себя в руках. Кроме того, существует тот факт, что проценты продолжают накапливаться в фоновом режиме, поэтому с течением времени все труднее и сложнее справляться с долгами.
Хорошая новость заключается в том, что такие решения, как управление долгом, предназначены для решения некоторых из этих проблем. Если вы зарегистрируетесь в плане управления долгом через кредитное консультационное агентство, вы начнете делать один ежемесячный платеж агентству вместо того, чтобы жонглировать несколькими платежами кредиторам каждый месяц. Это означает, что на вашей стороне будет кто-то, кто поможет вам ликвидировать долги и не сбиться с пути.
Агентство также может договориться об общей более низкой процентной ставке и заставить кредиторов согласиться снять штрафы за просрочку платежа, что, наконец, даст вашим финансам столь необходимую передышку.
Как и любая потенциальная стратегия по освобождению от финансовых обязательств, в управлении долгом есть несколько подводных камней, которых стоит знать, чтобы их избежать. Научитесь определять эти 8 распространенных ловушек, чтобы не попасть в них.
1. Выплата более высоких комиссий, чем ожидалось
В то время как встреча с кредитным консультантом обычно бесплатна, регистрация в DMP - нет. Довольно типично видеть повторяющуюся ежемесячную плату в размере от 25 до 35 долларов. Многие программы также взимают единовременную предоплату за регистрацию.
Поскольку точные сроки и размер оплаты варьируются в зависимости от агентства, очень важно заранее изучить вопрос, чтобы знать, чего ожидать. Сопоставление стоимости комиссионных с потенциальной экономией поможет вам найти наиболее подходящий DMP для ваших нужд и поможет вам не быть застигнутым врасплох тем, сколько вы должны платить агентству каждый месяц.
Хотя дополнительная плата в месяц или около того может показаться не такой уж большой проблемой, DMP обычно длятся от трех до пяти лет. Таким образом, кажущаяся небольшая разница в размере комиссии может составлять сотни долларов в течение всего срока действия программы управления долгом.
2. Предполагая, что агентство производило каждый платеж
DMP упрощают выплату и распространение среди всех ваших кредиторов. Вы делаете разовый платеж агентству, и они распределяют средства соответствующим образом. Но все же желательно проверять, проходили ли ваши платежи с каждым кредитором каждый месяц, вместо того, чтобы предполагать, что агентство позаботится об этом. Другими словами, вы все равно захотите следить за своими успехами и перепроверять их работу, чтобы избежать дальнейшего финансового ущерба.
3. Попадание в кризис без кредита
Вы должны быть готовы жить без кредитных карт, пока участвуете в программе DMP. Зачем? Консультации по кредитным вопросам обычно означают, что вам придется прекратить использовать кредит или даже закрыть свои счета на время действия программы. Последствиями накопления большего количества кредита на карте, зарегистрированной в DMP, могут быть даже возврат кредиторами этих процентов и снижения комиссий, что делает все это бессмысленным.
Важно заранее спланировать, как вы будете оплачивать предметы первой необходимости и второстепенное, не используя кредитную карту - другими словами, избегая проблем с кредитом.
4. Накапливание большего объема долга после DMP
Допустим, вы успешно завершили программу DMP от начала до конца. Через несколько лет ваши долги, которые когда-то казались такими огромными, ушли. Вы можете делать то, что хотите. Но будьте осторожны: соблазн начать делать покупки по кредитной карте может быть очень сильным. Меньше всего вам захочется снова оказаться в долгах, поэтому тщательно спланируйте, как вы измените свое поведение в будущем. Откладывать процент от каждой зарплаты на создание резервного фонда - это один из способов избежать увеличения долгов в будущем.
Кредитные консультации помогли многим людям выбраться из тяжелого экономического кризиса с помощью управления долгом. Даже если вы не ищете помощи извне, все же есть несколько ловушек, которых следует избегать при оплате текущих долгов.
5. Непредвиденный бюджет на каждый месяц.
Долги или отсутствие долгов, первое, что вы должны знать в начале каждого месяца, - это ваш план действий. Сколько вы заработали? Сколько уходит на постоянные расходы, такие как аренда, услуги, подписки, ваша кредитная карта и т.д? Как только вы заплатите за все эти вещи, у вас останется более ощутимый бюджет, который вы сможете свободно использовать, чтобы сэкономить, инвестировать или потратить на досуг. Установив четкий бюджет, в котором уделяется внимание вашим долгам, а затем и остальному, вы сможете сбалансировать свои финансы и постепенно избавляться от долгов.
6. Накопление «безнадежной задолженности»
На самом деле существует плохой тип долга, а также хороший вид. Когда вы тратите деньги на что-то дорогое, что в конечном итоге не поможет вам в достижении цели, мы говорим о безнадежных долгах. Некоторые примеры безнадежных долгов - это бронирование дорогой поездки, покупка одежды или видеоигр, которые вам не нужны и которые вы не можете себе позволить, и даже получение кредитов с очень высокими или переменными процентными ставками. С другой стороны, хорошие долги можно считать студенческими ссудами или ипотечными кредитами. Даже хороший долг может стать плохим, если вы не научитесь управлять им правильно и не позволите интересам накапливаться и начать топить вас. Это подводит вас к следующему пункту.
7. Соблюдение минимального платежа
Тот факт, что банки и кредиты позволяют вам делать минимальный платеж каждый месяц, не означает, что вы должны это делать. Минимальный платеж ничего не делает с вашим долгом, за исключением того, что он помогает повышать процентные ставки и начинать расти месяц за месяцем. Внесение минимального платежа покрывает лишь небольшую часть процентов по вашему долгу, но оно продлит его и фактически заставит его расти, пока вы в конечном итоге не заплатите в несколько раз больше, чем вы фактически взяли или купили. Выполняя ежемесячные платежи, выделяйте свой бюджет на оплату полного погашения, а не только минимума.
8. Использование ваших чрезвычайных фондов
Как вы, возможно, знаете, создание чрезвычайного фонда - одно из самых разумных решений в отношении ваших личных финансов. Наличие солидной суммы денег для покрытия непредвиденных ситуаций, таких как серьезные заболевания, несчастные случаи, потеря работы или даже члена семьи, может на время покрыть вас. Но давайте посмотрим правде в глаза, хотя наличие большой кредитной задолженности является нежелательной ситуацией, это определенно не чрезвычайная ситуация, поскольку вы могли легко предотвратить ее, и вы все еще можете управлять ею, не касаясь своего чрезвычайного фонда.
Некоторые из ошибок в этом списке труднее ощутить, а другие настолько легко не заметить, что вы, возможно, уже сделали их. Вы также можете попасть в ловушку «удобства», когда, например, простота получения мгновенной ссуды и быстрых денег заставляет вас терять долговую дисциплину и еще больше попадать в долги. Ключевым моментом является то, что если вы понимаете, что явно делаете что-то не так, когда дело доходит до решения ваших долгов, тогда вам пора уточнить свои цифры и начать сокращать свои долги до тех пор, пока вы не достигнете жизни без долгов.
